着力产品创新，做实普惠金融

株洲市天元区农村信用合作联社（下称天元联社）是名符其实的城乡结合部“小银行”，仅10个营业网点，142名在岗人员，规模小、人员少。而天元区属于国家级高新技术开发区，是株洲市政治、经济、商业中心，金融机构林立，同业竞争异常激烈。近年来，天元联社主动适应市场，细分市场，以信贷产品创新为着力点，努力打造“一社一特色，一社一品牌”特色金融服务，充分挖掘客户和资源，在竞争中求发展，在市场中树品牌，实现各项业务较快发展。截止2014年末，各项存款余额为23.47亿元，增幅为25.05%；各项贷款余额11.97亿元，增幅为9.29%；实现财务总收入15655万元，增幅为22.94%；经营利润6669万元，增幅为23.79%；人均创利47.3万元，增幅为22.92%；上缴各项利税2050万元，增幅为28.13%。

一、创新土地流转贷，扶持特色农业发展

近年来，天元联社利用区域优势，大力发展规模农业、特色农业、旅游农业，在城郊结合部着力打造市区“后花园”。由于产业初创期尚未形成规模，且大多产业主体无有效担保抵押，其他银行营销过程中均因风控难而止步不前。对此，天元联社敏锐地捕捉到这一机会，通过市场分析，并深入调研各产业主体需求情况，积极借鉴了福建等地在支持新型农业产业主体上的经验，结合天元区经济农场丰富、大量农村土地成片转包等特点，主动与当地政府沟通协调，从农村土地政策上找对策，在全省率先推出农村土地承包经营流转权抵押贷款。规定凡具备持续生产能力的果园、茶场、养殖场、农业生产基地等农业经营主体，依照“依法、自愿、有偿”原则取得农村土地承包经营流转权、拥有具备法律效力的权属证明（土地经营流转权证或租赁合同）后，只要不改变农业用途，都可向信用社申请该抵押贷款。该产品创新了抵押担保方式，有效解决了农业产业项目抵押担保难的信贷瓶颈，为规模农业发展融资需求创造了机遇和条件。近三年，该联社累计发放农村土地承包经营流转权抵押贷款2.4亿元。支持各类合作社、涉农企业发展，其中，株洲市悠移农业科技发展有限公司已成为全市农业龙头企业，株洲市壹加玖水果种植专业合作社的特色水果优质葡萄远近闻名；株洲天合无公害蔬菜食品有限公司及株洲乔西农庄的无公害蔬菜畅销各大超市和农贸市场；高塘大禹生态旅游公司旗下的罗家大院、罗家大屋更是门庭若市，生态休闲前景广阔。

二、创新小额商户贷，促进就业发展商业

天元区是株洲市河西新城区，目前已建成“六纵四横”十条主要街道，辖区还有几个大型专业市场，为切实做好街道、市场个体工商户的金融服务工作，天元联社实行分片包干，开展“扫街”行动，客户经理逐条街道、逐个市场对商户进行信贷需求调查及开展商户评价授信工作，针对绝大部分商户有信贷需求，却又苦于生意刚刚起步，没有有效抵押物的情况，该联社创新工作机制，为商户量身打造信贷产品，相继开发了商铺抵押贷、商户联保贷、商场担保贷、商会担保贷、POS机流量贷、创业贷等商贷产品， 2014年累计发放商户贷款3.25万元，这部分新增客户数量占到全社新增客户数量的50%以上，90%以上有信贷需求的商户均在信用社获得了贷款，有效解决了辖内商户的资金需求。其中较为突出的一是创业贷。针对高校毕业生、下岗失业人员、失地农户等群体创业所需的融资需求，2014年初开始，通过株洲丰源投资担保有限公司担保的方式，推出创业贷款，受到了客户的积极响应，市场反应强烈，短短一年时间内，就发放创业贷款2446万元，支持了316名高校毕业生、失业人员、失地农民等就业创业。周某，失业后多年融资未果，一直在困境中挣扎，在天元联社申请创业贷款20万元后，从事个体经营，批发零售文体用品，由于自身努力，生意越做越大，由最先的一个小门面，做到如今的四个联排门面，每天还雇请了3个帮工。同时，周某还带领大学毕业的儿子自主创业，经营一家自驾车租赁公司，目前儿子的公司也相当不错，生意做得有声有色，各自事业有成，一家人其乐融融。二是商场担保贷。天元联社积极与辖区内几家大型建材、家居市场进行沟通，寻求合作，推出了商场担保贷款。既促进了商场的招商，又解决了商户资金困难的难题。近年来累计发放商场担保贷款700多笔，金额3.6亿元。客户陈某刚进场株洲新安居建材大市场做窗帘布艺生意时，由于缺少资金周转，又没有抵押物，一度处于困境。就是通过商场担保的方式在信用社获得贷款50万元，解决了融资难问题，生意越做越红火，如今经销分店开了十几个。

三、创新小微企业贷，解决小微融资瓶颈

融资难，一直都是困扰中小企业发展的拦路虎。特别是一些中小企业刚进入园区，发展刚刚起步，融资需求大，却无法提供有效抵押物，被许多银行远远拒之门外。为突破中小企业融资难瓶颈，解决贷款难问题，天元联社深入园区企业，针对小微企业开发了中小企业联保贷、仓单质押贷、股权质押贷、园区担保贷、厂房按揭贷等系列企业贷款产品，近年来，累计发放小微企业贷款30亿元，相继为200余家中小企业提供信贷支持。株洲飞马橡胶实业有限公司得知株洲某知名企业需要加工一批原材料，合同金额达一个多亿，积极进行接洽并确定了合同意向；但加工生产这种产品需要添置购买一套价值一千多万的专业设备，企业暂时没有那么多现金，去银行贷款又没有抵押物，急得团团转。天元联社得知情况后，对株洲飞马橡胶实业有限公司进行了实地调查，并与该公司进驻的姚家坝机械制造配套工业区进行了接触和研究，专门为姚家坝机械制造配套工业区内的企业融资难问题制定了解决方案，由园区企业和工业园区提供双重连带责任担保向园区内企业提供资金扶持。因此，株洲飞马橡胶实业有限公司很快拿到了信用社500万元贷款，最终促成了该笔亿元大单。天元联社对那些具有科技含量、发展前景看好、社会信誉较强的中小企业，作为重点扶持对象，并主动上门帮助他们做好各项服务，特别是针对这些企业进驻园区购置厂房的需求，积极与园区合作，推出厂房按揭贷款，有效解决了中小企业融资难问题。株洲汉通工贸公司发展迅速，急需扩大生产规模，但苦于无资金购买厂房扩大生产，信用社在详细调研汉通公司的生产经营状况后，五天内就为该公司发放厂房按揭贷款300万元，为企业扩大生产解决了燃眉之急。2014年天元联社累计发放厂房按揭贷款42户，金额达7000万元，在促进园区产业发展上发挥了重要作用。

四、创新小额消费贷，培植基础客户群体

基础客户不牢，存款大起大落，长期以来制约着天元区联社的发展，为彻底根除这个顽疾，天元联社以创新小额消费贷款为突破口，通过贷款扶持吸引客户、稳住客户，积极培育优质基础客户群体。并针对居民个人消费，天元联社推出了出租车经营贷、个人住房和商业用房按揭贷、国家公职人员消费贷等小额消费信贷产品。2014年累放小额消费贷款2.25亿元，新增客户310户，占新增信贷客户的85%，并通过这些信贷客户带来了一批存款客户，贡献存款增量1.7亿元，占全社存款净增额的36.17%。出租车经营贷款是天元联社向株洲市区内依法从事出租车运营的人员发放的特色贷款产品，将出租车的经营收入和账户开设到信用社，并由出租车营运管理公司提供连带责任担保，有效解决了出租车业主在车辆升级换代上的资金需求。产品推出以来累计发放出租车经营贷款1600笔，金额1.6亿元。这些出租车日夜穿梭在大街小巷，既方便了市民出行，又给出租车从业人员带来了经营收入，创造了就业机会，反响好、影响大。针对辖内行政事业单位多、公职人员多的特点，依托“便民卡”品牌优势，通过公职人员工资账户质押和公职人员担保的方式，主动拓展公职人员消费信贷业务，2014年发放公职人员消费贷款154笔，金额近3000万元；并以此辐射其他金融服务和业务，在全市率先推出“福祥惠民卡”，成功搭建财政惠农补贴代发平台，稳定了一大批基础客户。