银行业良性互动，探寻经济发展新常态下的商机

4月11日我有幸列席了由九九私人顾问团和重庆智库联合举办的2015年中小银行零售金融产品创新研讨会，会址设在长沙麓山脚下的枫林宾馆，出席会议的成员有北京银行、东莞银行、华融湘江银行、晋城银行、厦门银行、金华银行、营口银行等十多家中小银行零售部负责人，会期1天。

研讨会主题是在利率市场化加剧及存款保险制度即将推行的背景下中小银行面临的挑战与机遇，以及中小银行如何抱团取暖，迎接挑战，在新常态下实现三大转变。各位参会人员围绕主题就各自银行目前的主要做法、产品创新情况以及发展过程中的困境进行了深入的交流和探讨。

首先由研讨会发起人周波对当前的经济形势和各银行业机构的应对措施进行了综合性发言。他指出：目前股市大涨；房地产市场新政出台，楼市回暖预期加强；石油、大宗商品价格回调；央行调息，中小银行业金融机构大部分选择第一时间将存款利息一浮到顶，缺少市场议价能力；存款保险制度出台，银行业金融机构的退出机制将形成，可能引起银行间的 “存款搬家”现象。各银行业金融机构针对新常态下的经济形势，进行了一系列创新。

一是产品创新。典型产品有“幸福存”即根据客户存款的实际存期计息，无需事先确定存期，减少客户由定期转活期的利息损失；理财产品的营销重点由保本型产品转向非保本浮动收益类产品；部分银行相继推出“叠贷”，为客户盘活已经抵押的房产，最大限度发挥房产价值。

    二是服务创新。针对服务创新推出了便利服务、客户分层服务、生活服务、私人银行。如为大额资金客户或行动不便者提供上门服务，优先为老年客户分配排队号卡、安排座位；对客户进行积分管理，分层营销，分层定价；为客户提供生活服务，如收发快递，代购火车票、飞机票等等；私人银行由专人为高价值客户提供一对一的服务，增加客户体验。

三是渠道创新。设立快窗快柜，充分发挥大堂经理的指引作用，将业务分类，减少客户排队等候的时间；开拓电商平台，如工商银行的“融e购”、建行的善融商务、招行的网上商城等等，银行整合资源优势，商场入驻商户大部分为厂家直营，价格优惠、品牌可靠，赢得了客户信任；运营直销银行，把目标客户群锁定互联网客户，提供线上线下融合互通的渠道服务，如北京银行建立多家直销门店，上线一批简单、便捷、优惠的专属金融产品。

四是营销创新。重视社区营销，针对人口密集的社区做营销宣传活动，如在社区设立宣传栏，宣传理财观念和银行产品；放映免费电影，在开播前植入银行宣传短片；与社区居民进行联欢，派送纪念品，多种营销方式给人亲切感，互动性强，拓展了基础客户群。进行微营销，通过微博和微信公众号实现了银行信息的有效传达，通过微信查询银行账户流水和余额，并直接实现业务办理和产品消费，简单易操作，更加人性化，体验感更强，客户依赖度更高。

五是团队创新。部分银行针对新常态下银行业务的发展，设置了网络金融部，推动零售事业部制改革；开设特色社区支行，集中人力物力深入研究开发互联网金融产品，有针对性的拓展业务。

接下来，各位参会人员纷纷对所在金融机构的创新举措进行了介绍。北京银行重视信托代销、第三方基金、保险等代销业务，业绩考核从重视存款考核转移到AUM值的考核，根据资产情况和风险承受能力主动为高端客户进行资产配置。东莞银行推出“月月赢”、“我的智能化存款”业务，引进客户积分系统，对客户进行分层管理，利用微信银行平台销售理财产品。厦门国际银行实施“拾遗补缺、抢占先机、深度开发、差异化、国际化“的战略，以本外币结合、基础产品与衍生产品结合、商行业务与投行业务结合、公司业务与同业业务结合等作为组合创新、交叉创新的利器，开辟创新驱动的业务增长模式。另外，据晋城银行及营口银行等几家银行参会代表反映2015年其业务增长幅度大幅下降，关键原因是中小金融机构产品创新能力有限，服务手段相对滞后，也不排除利率市场化和存款保险制度的影响。

经过一天的交流和探讨，大家达成共识：只有加强各行之间的互动交流、取长补短、全面简化银行业务流程、重塑客户体验、提高风险管理能力、探索利用信息技术加强业务创新、推行以数据为中心的策略、利用中小金融机构机制灵活的特点先发制人，真正研究落实向管理要效益，向定价要效益，向风控要效益，向服务要效益，才能在新常态下激烈的银行业竞争中立于不败之地。