湘潭农商银行：“四位一体”助力普惠金融

湘潭农商行于2012年10月26日挂牌成立。自成立以来，积极顺应新常态，创新产品和服务，优化业务流程，着力支农支小支实，积极履行社会责任，四位一体，充分发挥促进农民增收、居民致富、地方经济社会发展金融主力军作用。

截至2014年12月末，全行各项存款余额84.43亿元，较年初净增11.8亿元，增幅16.25%。全行各项贷款余额59.25亿元，比年初增加10.81亿元，增幅22.32%，其中，涉农贷款余额53.52亿元，占各项贷款余额的90.33%，2014年，全行累放各类贷款68.03亿元，同比增加21.15亿元，其中累放涉农贷款54.9亿元，占累放总额的80.69%。信贷资金投放量常年保持了较高的增长，有效保证了资金供给，有力地支持了3800多户中小微企业主、个体工商户创业发展。

做强“支农”银行

湘潭农商行始终坚持以农为本，结合省联社提出的“百千万”工程，优先为“三农”服务，不断优化资产结构和转变信贷投向，树立“大农业”理念;进一步拓展市场空间，加大对新型农业经营主体的支持力度，进而带动农业基地、农业园区、农产品批发市场发展，重点扶持了龙牌酱油、伟鸿食品、湘翼鸭业、中南农机市场、瑞丰农贸市场等一批农业产业化龙头企业的发展。

农户张某，曾从事牲猪饲养、贩运、苗木栽培等业务，从最初贷款30万元作为启动资金起，几年来累计发放贷款1200万元，在农商行资金支持下，逐步做大做强，现有资产达2128万元，集约用地120亩，是雨湖区护潭乡高效集约用地示范户，也是调整农业产业结构的带头人。

伟鸿食品有限公司，系拥有自营进出口许可权的国家级农产品加工示范企业、农业产业化龙头企业和高新技术企业。该公司成立于1999年，采取公司+协会+农户的方式养殖生猪，实施生猪养殖、加工、销售一体化经营, 成立之初便与信用社建立了信贷关系。10多年来，信用社、农商行从未间断对其资金支持，据统计，近5年来，累计对该公司发放贷款14100万元。在农商行的大力支持下，该公司实现了从无到有，由小变大，由弱变强，公司现已发展成为一个融生猪、收购、加工、连锁销售、出口贸易、科研服务为一体的综合性企业，目前控股和投资湖南玮鸿冷链物流有限公司、湘潭市玮鸿食品进出口有限公司、健丰食品有限公司，正如该公司法定代表人王建伟所说“没有农商行的支持，就没有伟鸿的今天”。

做好“支小”银行

湘潭农商行充分发挥“船小好调头”的经营灵活优势，迅速适应市场，及时跟进不同客户的金融需求，从细分客户入手，从满足城区个人信贷客户多样化、个性化服务需求出发，适时开发既适应不同客户需求，又有自身特色的贷款品种。因地制宜地推出“福祥循环通”贷款、小微实体经济联保贷款、商铺按揭贷款、个人住房按揭贷款等新品种，尝试土地承包经营权、农村集体土地上的房产抵押贷款，扎实推进评级授信，夯实信贷基础，严把贷款准入关，1000万元以上原则上不准入，“三不在企业”（开户不在本行的、企业不在本地的、人员不是本地的）不准入，积极引导信贷资金投向到“三农”、社区居民、小微企业等绿色领域。同时，加强风险排查，密切关注企业生产经营情况，掌握企业现金流，加强信息沟通，帮助企业化解矛盾和困难。截至2014年末，全行存量信贷客户3848户，比年初增加1169户，其中200万元以下客户3354户，占比达到87.16%。

在全辖范围内开展福祥便民卡营销专项活动，加大福祥便民卡营销力度，让具有湖南农信“芯片”的产品销售给急需资金的广大客户朋友。昭山乡金星村黄爱华，因承包了300亩草皮，缺乏资金购买所需专用化肥、地膜、农药等生产物资的钱而向农商行提交贷款申请。该行在了解实际情况后，急事急办、特事特办，第二天就为其发放了10万元的福祥便民卡贷款，解决了他资金上的燃眉之急。2014年，全行新发行福祥便民卡1909张，累计3348张，授信额度9.91亿元，用信7.33亿元，充分彰显其“好借好用好方便”的特点。

深入开展支农信贷，支持信用村镇建设。根据当地村民的信用履约情况实行贷款利率优惠政策，实时调整评级结果，营造良好信用环境，实现小额农户信用贷款从零售模式向批发模式的转变，积极开展创建“信用村”、“信用乡”活动。按照便民、利民原则，辖内长城支行以长城乡卫星村为试点，通过创建“信用村”，实现小额农户信用贷款从零售模式向批发模式的转变。目前该村农户328户，授信农户206户，内部授信金额达909万元，现有贷款余额300多万元，无一逾期，农户反映贷款就像存款一样方便，深受好评。农户王某经营一家批发部，一家老小全靠批发部维持生计，没有流动资金根本无法运转，在得到农商行农户小额信用贷款支持后，批发部生意越来越好，基本收入也得到了保障。

  做活“支实”银行

湘潭农商行充分发挥法人银行决策链条短、灵活、快捷、方便服务的优势，充分利用网点优势、人缘优势、地理优势、股东优势，进一步简化审批流程，推行“绿色通道”、“快速通道”。全面实行贷款“五公开”（即公开贷款种类、贷款条件、贷款价格、授信和用信流程、优惠政策），建立社会评议机制、健全客户信贷档案、规范贷款流程、严格贷后管理，提供线上点对点、线下面对面服务，着力打造“阳光信贷”品牌。利用互联网便捷优势，有序推进在线申贷，实现了贷款申请、受理、反馈等流程的网络化，通过实行全天候在线服务以及限时服务，大大节约了客户办贷时间，同时推进限时服务、首问负责制，提升协同能力，提高办事效率，着力打造“快速贷款的银行”。

全面开通了网上银行、手机银行、电话银行、自助银行，发行了福祥系列借记卡、贷记卡、金融IC卡、社会保障卡，开办了福祥缴费通、ETC业务，加大了自助设备的布放力度。夯实“三大工程”，积极开展“三进”、“三送”活动，推进社区银行建设，建立社区金融服务联络点，做实“六大”特色服务（错时延时服务、24小时自助服务、便民闪付、专营缴费、个性化定制服务以及在线申请贷款平台），充分发挥城区农商行特点，在继续满足传统农户、商户的有效需求的基础上，进一步提高贷款覆盖面，重点扶持个体工商户、各类经济组织发展，支持中小企业、工业园区、城镇基础设施建设，促进城镇居民消费，努力满足城乡居民多元化需求，在全行开展小微实体经济客户营销专项活动，缓解小微企业融资难。

湖南绿大地医药有限公司，公司成立之初因流动资金紧张，在农商行贷了第一笔款200万元，通过农商行两年多来的资金支持，现已发展成为一家现代化中小型医药经营（批发）有限责任公司，公司坚持“质量第一、服务顾客”的经营方针，目前已与湖南天士力、湖南老百姓大药房、福寿堂大药号等50多家医药商业企业以及湘潭市中医院等多家单位建立了稳定的合作关系，发展势头良好。

创新贷款利率定价机制，根据客户信用等级、风险状况、资金归行率，合理确定贷款利率，对忠诚度和信用度高的农户、个体工商户和小微企业实行利率优惠政策，适当降低利率浮动幅度，实现让利于民，让利于企，通过加强银企合作，共谋发展。探索“一产品一价格”的利率定价机制，进一步完善“三品”+“存款贡献度”的利率定价。稳步推广小额联保贷款，围绕产业链、价值链拓展“公司+商户”、“市场+协会+商户”等贷款，打造“一支行一特色”，通过做实一个市场、一条街道，做出一个品牌，如义乌（湘潭）小商品市场、红叶窗帘城、冷链物流等。经综合测算，2014年执行利率水平较上年下降1.06个百分点，为客户让利3000多万元；超过基准利率0.5倍的贷款余额有效控制在总余额的20%左右。对1000万元以内贷款抵押免费评估，减少企业融资成本，助推了地方经济的发展。

做实“本土”银行

作为全市唯一一家总行设在湘潭市区的地方性商业银行，植根湘潭、服务湘潭、奉献社会是我行的基本企业理念。成立以来，我行举办了系列“情系社区”为主题的活动，举办“情系社区、金秋助学”活动。2012年向市教育基金会捐赠100万元建立大学生帮扶专项基金；2013年资助贫困优秀大学新生54名；2014年8月份，继续联合市教育基金会举办“情系社区、金秋助学”活动，捐赠100万元，一次性扶助贫困优秀大学新生150名。举办“情系社区、关爱健康”活动。2014年10月份，成立两周年之际，积极响应市政府“健康教育进社区”活动的开展，联合市文广新局举办了一场舞动莲城的“情系社区 关爱健康”湘潭农商银行杯“恋上广场舞”电视大奖赛活动。活动历时近两个月，全市共有130多支广场舞队伍、近5000人参与，广大社区居民热情参与其中，进一步丰富了群众精神文化生活，为我市创建全国文明城市贡献了农商行一份力量。同时，活动期间全方位宣传推介打击非法集资、反假币等金融知识，做到每个队员人手一册，真正让金融知识深入寻常百姓，进一步提升了居民的金融安全认知和防范能力，社会反响良好。举办“情系社区、助力小微”活动。今年1月28日，举办了“情系社区 助力小微”现场签约活动。活动仪式上，我行与红叶窗帘城等12家小微企业代表现场签约，对55家小微企业授信3.96亿。举办“情系社区、春送温暖”活动。2015新春之际，组织辖内支行对全市43个社区开展“迎新春、送温暖”活动，重点走访慰问社区低保、重残、困难家庭、空巢老人等困难群体，彰显我行热心公益，以扶贫济困之心，回报社会支持的良好风范，共计走访200多户困难家庭，资助10万余元慰问金和物资。

湘潭农商银行将着力深化“三支”战略，调整优化信贷结构，扩大有效信贷投放，全力服务地方经济建设，努力打造好“湘潭人民自己的银行”！