分贷统还贷款的风险及防范措施

    分贷统还贷款是金融扶贫贷款的新模式，是由建档立卡的贫困农户承贷，帮扶企业集中使用资金，且支付农户资金利息和由企业统一偿还贷款本金的贷款品种，是把企业与农户捆绑在一起进行金融扶贫的新探索。

    一、分贷统还贷款产生的背景。习近平总书记在2013年11月考察湖南湘西时，首次提出了“精准扶贫”，扶贫要实事求是，因地制宜。正如习近平总书记在关于制定“十三五”规划建议的说明中所说的那样，“我们不能一边宣布全面建成了小康社会，另一边还有几千万人口的生活水平处在扶贫标准线以下，这既影响人民群众对全面建成小康社会的满意度，也影响国际社会对我国全面建成小康社会的认可度”。为更好地推动金融扶贫工作，按照因地、因人制宜的原则，对符合“四有两好一项目”的贫困农户实行一对一的资金帮扶，对部分适合“四有两好一项目”的贫困农户则实行委托帮扶，于是分贷统还贷款便应运而生。分贷统还贷款受到了许多企业的青睐，也使更多有良知的企业自愿承担更多社会责任，自愿加入扶贫帮困的行列，积极帮助农户发展生产，做大支柱产业。

    二、分贷统还贷款的现状。湘西州是湖南省扶贫攻坚主战场，辖内农商银行把金融扶贫作为重要的工作积极推进，得到广大企业、农户的一致认同。以古丈农村商业银行委托帮扶为例，已有鑫科农牧业开发有限责任公司、锦华农业综合开发有限公司、友谊农牧业开发有限责任公司3家企业向农商银行递交了委托帮扶的申请，涉及建档立卡贫困农户740户，目前向鑫科牧业发放分贷统还贷款1000万元，涉及贫困农户200户，其他两家正在走访调查中。帮扶企业将拿出50万元作为分红支付给农户，而且把财政贴息部分也全部让利于农，相当于贫困农户年户均收入达到3700多元，同时，农户不出家门可以实现就近就业，为企业提供劳动力，户均还可从企业获得劳动报酬近万元，从而加快农民脱贫的步伐和小康农村建设。　　　　　

    三、分贷统还贷款存在的风险。一是“分贷”蕴藏着借名贷款的风险。由于该贷款品种，免担保抵押，少数企业觊觎其中的好处，想方设法上门做贫困户的思想工作，与农户只谈利益，忽略风险，就有可能成为企业融资的渠道，变相成为借名贷款。二是“分贷”有可能成为企业获得贷款资金优惠价格的捷径。由于是向建档立卡的贫困农户发放的贷款，贷款利率不上浮，享受人民银行贷款基准利率，相比企业流动资金贷款利率低，分贷统还借款虽然由各贫困农户承贷，但按照金融机构、企业、开发办、农户“四方”签订的协议，获得资金使用权的是企业，由企业统一使用，也就是企业获得了廉价的资金。三是“统还”蕴藏着逾期的风险。产品的销路源于市场的需求，企业的发展离不开市场的调节。企业处于困难阶段，会出现流动性失灵、资金周转困难，极有可能拖欠由农户借款的利息和本金，形成贷款风险。四是助长贫困农户依赖心理，不利于推进诚信社会建设。由于贷款由企业统还，贫困农户总认为自己没有使用资金，就不须对还本付息承担责任，还款的意愿小，就算贷款逾期与他们没有多大关系，不能正确认识诚信对农户自身信用形成影响，不利于推进诚信社会建设，而且助长农户等、靠、要的思想，无心发展生产，不利于促进农村小康建设。

    四、分贷统还贷款的风险防范建议。一是加大政策宣传。要通过宣传把分贷统还形成的风险与农户讲清楚，使他们认识到，分贷统还风险对自身的影响，宣传不能走样，更不能只讲好处，在贫困农户清醒认识的条件下，本着自愿的原则，办理分贷统还贷款。二是切实完善工作流程。认真落实贷款“三查”制度，特别是要搞好贷前调查，针对每一贫困户贫困原因、程度、特点，脱贫的禀赋、资源、机遇，以及返贫的可能性等都不尽相同，不能各地都依照完全相同的扶贫办法，应当因地制宜、因人定策，灵活开展个性化金融扶贫策略，要摸清企业的现状，项目是否可行，产品是否有销路，认真做好企业生产的发展前景和市场预测，按照绿色、共享的理念，积极支持有市场、能带动一方农民致富的好项目、好产业，真正帮助农民脱致富、企业脱困。三要加强贷款资金的监管。必须加强监管，防止改变资金的用途，保证资金用于优势产业和项目，发挥资金的杠杆效应，最大限度促进农户脱贫。四要加大农村诚信建设。要把诚信建设贯穿于创建文明城市、文明村镇等各项群众性精神文明创建活动之中。借助人民银行信用查询平台和司法机关在“信用中国”网站公示司法判决、失信被执行人名单信用信息公示，完善诚信典型“红名单”和严重失信主体“黑名单”制度，使全民珍视信用记录，营造诚实守信的良好风尚。推动信用村镇、信用户建设，使农民自觉懂诚信、讲诚信、守诚信。