账户管理下如何更好站稳市场

12月1日央行发布261号文件《中国人民银行关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（以下简称《通知》），要求银行对个人银行账户建立分类管理机制。规定银行建立账户分类管理机制，主要是针对借记卡进行分类管理，即将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户（以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户）。Ⅰ类账户，即传统上在柜面开设的账户，可存取现金、理财、转账、缴费、支付等。在此基础上，为便利存款人支付，增设了Ⅱ类、Ⅲ类账户。Ⅱ类账户可满足直销银行、网上理财产品等支付需求，不能存取现金、不能向非绑定账户转账，消费支付和缴费单日最高不超过1万，但购买理财产品的额度不限。Ⅲ类户只能进行小额消费和缴费支付，并设定1000元的账户余额限额。

账户管理新规给商业银行的经营管理和整个行业的竞争格局带来较大影响。面对竞争更加激烈的市场，对于中小银行的我们城步农商行如何才能在稳步中发展。以下是账户管理商业银行影响中我行的劣势所在及建议。

（一）账户管理对商业银行的影响

一是根据《通知》中由于Ⅰ类账户限制一家银行每人只能开立一个；Ⅱ类账户具备存款、理财和一定限额内的消费和缴费支付等核心金融功能，能够满足客户日常的大部分账户服务需求。《通知》要求银行对存款人同名账户之间通过安全可靠的支付指令验证的转账活动不设限额，这就进一步减少了客户在不同银行之间进行资金转移的障碍，这就为银行摆脱物理网点的限制。因此，由物理网点体系构成的银行业务的地域性进入壁垒将被进一步打破，所有的商业银行机构都有机会为全国范围内的客户提供金融服务。更有效地拓展客户与市场提供了新的途径。银行对客户资源的掌控越来越取决于其所提供的产品及服务质量。

二是账户管理新规有利于推动商业银行渠道管理策略的创新发展。一方面，账户分类管理办法将进一步推动银行客户服务的电子化进程，更多的柜面服务将向电子渠道分流；另一方面，《通知》规定I类账户也可以通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的方式开立。因此，即使是在物理网点的业务操作也将出现由人工向智能化自助机具的分离。

三是在新的账户分类管理办法下，II类和III类账户在客户的实名制审核标准上弱于I类账户。同时，由于I类账户的开立如果通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的方式完成，则信息审核流程也较目前的全流程现场开户有所放松。由此给账户的开立和使用过程带来了新的风险，需要商业银行通过更加有效的制度和流程设计来防范化解。特别是随着开户途径和场景的多样化，银行传统的信息审核办法难再胜任，必须在权衡风控与效率基础上，制定出差异化的实名制审核制度体系。《通知》要求银行根据存款人风险等级、支付指令验证方式等因素，对存款人办理的非柜面业务进行限额管理。

（二）账户管理中我行的劣势所在及建议

提升硬软件措施是我行的当务之急，进一步理顺和完善个人账户开立和使用管理流程。我行的线上支付系统虽已开通，但是线上提现功能还没能完善。“云支付”的近场支付已经开通，但是未能普及，对于在各类手机中的应用功能未能适应。这影响我行现有客户对我行银行卡的使用，使客户对我行其他产品产生惯性思维方式，直接影响我行的其他产品推广；进一步影响我行市场占有率。所以目前我行应：一是开通线上体现功能，以及在近场支付对各类手机的应用功能。二是整理并规范现有银行账户中Ⅰ类户的客户身份信息系统，这样才能在确保Ⅰ类户所需信息要素完善并确保是客户本人安全使用，流程上尽量简便快捷的情况下，增加通过自助设备、网上银行、手机银行等电子渠道开立Ⅱ类、Ⅲ类账户。进而增加自身银行各类产品的市场占有率。

增加社区银行的功能，今年来我行在没有网点乡村地区布置了助农终端机，进一步为乡村广大客户提供方便。但是其功能上有一定的局限性，并不能通过其达到“24小时智能银行”功能。加快多元化渠道集成的智能化网点建设，同时在传统网点增加能够满足客户现场自助开户需求的智能化终端设备的投放。智能化网点的人员和设备要根据所服务区域的市场需求特点进行差异化配置，在重点打造部分全功能智能化旗舰网点的同时，探索建立以智能化自助机具为主，少数员工提供辅助服务的轻型智能化网点。

完善差异化产品，打造立体化市场竞争力。今年来在我行领导大力进行服务水平提升的各种方案下，柜台服务相较以前大力上升。但是我们还未能细化客户和产品，为不同客户提供不同产品，尤其在账户管理规定后，可能会促使银行间个人存款资金流动速度更快，各种理财、消费等账户衍生服务带来的存款分流现象或更突出，我们更要重视Ⅱ类、Ⅲ类账户在挖转他行客户方面的巨大潜力，打造具有绝对市场竞争力的财富管理、消费金融、支付服务等高附加值的拳头产品体系，做到既能吸引客户，也能留得住客户。

差异化的服务留住客户的心，比如上门开户服务，对各类产品针对客户的使用指导，以及体贴的服务。其中近日衡阳农商行的服务让我有了很大的触动，以为客户在11月份在ATM机上为我行一位客户打款，由于机子卡住多存一百元，客户并没有发现，但是该行的柜员在查出长款一百时，立即联系我们通过查到客户的联系方式找到打款客户的联系方式，退给其本人。这样的认真服务的态度，不仅仅是一百元的事情，钱是小事，但是这一份认真的态度，让我瞬间记住了衡阳农商行这一银行。所以服务无小事，服务更不能一点马虎，从我们身边的小事做起，贴心的服务才更能留住客户的心。

账户管理中对各银行其实是一把双面剑，即是挑战也是发展的新战场，只有在各方面打好基础才能更好的占领新战场，稳住当前市场，进军新的市场。