零距离感悟“红船精神” 全方位学习浙江经验——禾城农商银行学习报告

七月是红色的，我们伟大的中国共产党迎来了98周岁生日；七月是火热的，经省联社组织选派，我们来自法人行社的10位年轻干部开启了赴浙江的学习之旅，点燃了求学、求知、求智的热血激情；对我而言，这个七月，更是守初心、担使命、学经验、提能力的新起点、新征程。根据组织安排，我被分配在嘉兴的禾城农商银行挂职学习，嘉兴是革命红船的起航地、红船精神的发源地，对于坚守服务三农的初心，牢记建设有温度的百姓银行这一担当和使命的领悟思考更具时代感与现场感，再次感谢组织给予了我这次宝贵的学习机会。

7月7日至今，在这一个多月的时间里，我初步学习了禾城农商银行的法人治理体系、部门职责、内控制度、考核办法等内容，参与了网点扁平化管理改革、ETC外拓营销等重点工作，参加了每周的工作例会、年中工作会等相关会议，与办公室、人力资源部、业务管理部、法律合规部等进行了专题学习，深入走访了7个支行、35个网点，并与支行班子成员、分理处负责人及部分员工进行了交流，在施贤军董事长的带领下，到海宁农商银行等兄弟单位进行了学习，参观了南湖革命纪念馆，零距离学习、瞻仰和感悟了“红船精神”，虽然时间不长，但感受很深、启发颇多，现报告如下：

温暖——天下农信是一家

在浙江学习的这段时间，使我更深刻的感受到了“天下农信是一家”这句话的深刻内涵，浙江省联社领导对我们时刻关心，多次与法人行交待安排，并且邀请我们这批学员去参加全省的半年度工作会议与相关学习，浙江省联社王小龙理事长亲自与我们学习组成员进行了座谈；来到禾城农商银行，虽然与行里面的领导和同事不熟悉、不了解，但是并没有陌生感、隔阂感，有的是同行的亲切感，组织的温暖感，我坚持当好学生、做好行员、成为家人，不把自己当客人，虚心学习，主动请缨，自我加压，得到了行领导和同事们的耐心指导及体贴周到的关心与照顾。特别是在这段时间的学习里，切身感受到了浙江农信建设有情怀的银行与我们湖南农信打造有温度的百姓银行的愿景，浙江农信的“三水精神”与湖南农信的背袋下乡的精神，党建联盟、以人为核心的全方位普金融与党建共创、金融普惠的初心、使命是同源、同向、同行的。此外，禾城农商银行与星沙农商银行有很多相似之处，比如我们两个行的行名的由来有着异曲同工之处，都没有直接用嘉兴和长沙县，而是用的禾城与星沙，城市和城郊结合部的区域特点都比较明显，目前禾城网点71个，在职员工800余人，存款规模410亿元，贷款余额230亿元，在业务规模、人员、网点等较星沙大，但结构和特点亦较为相似，非常具有可比较、可学习、可借鉴性。

审视——一枝独秀不是春

学习除了能让人增长见识、提升自我外，更重要的一方面，是能让人看到差距。从浙江和湖南两地来看，在经济社会和系统的发展上，我们的差距不在点上，而在面上，浙江面上领先和全面发展的优势较为突出，从嘉兴新农村建设来看，城乡一体水平很高，特色乡镇建设全面开花，城市与乡镇差别不大，湖南部分乡镇特色比较鲜明，但只可点不可圈，整体水平仍然不高。从两省农信系统来看，浙江农信在全国农信系统的排名靠前，普惠金融覆盖率较高，特别是在均衡发展、特色发展方面，路桥农商银行的“网格化”经营，乐清农商银行的“小而美”，桐庐农商银行的普惠“双百大走访”模式、桐乡农商银行的“三治”系列贷款等方面的经验较为突出。我们湖南农信，经过这几年的发展，实现了持续较快发展，但比较优势仍不足，客观差距还存在，各地区和行社以改革为契机，步入了新的发展阶段，也探索了一批具有湖南特色、区域特色、行社特色的做法和经验，但仍还有较大的提升空间。我想也正正视这些差距、基于这些考量，省联社党委以改革发展大会为新起点，以建设有温度的百姓银行的为愿景，对全省农信系统未来的发展战略与规划进行了全面架构，学习、参与、推动与落实的重任，历史性地落在了我们这一代农信人的身上，我们责无旁贷，坚定信心，撸起袖子加油干，共同开创湖南农信“百花齐花春满园”的新篇章。

坚持——改革永远在路上

不怕别人优秀，就怕优秀的人比你更努力，用这句话来表达我对浙江农信以及禾城农商银行的发展、农商人的工作状态与精神最为贴切。近年来，浙江农商持续开展“比、学、赶、超”系列活动，改革、创新、探索不松劲、不停步。其动力之源，来自“干在实处、走在前列、勇立潮头”的浙江精神、“红船精神”以及“早上一头雾水、中午一身汗水、晚上一脚泥水”的“三水”精神。禾城农商银行施贤军董事长强调，在当下利率市场化不断深化的时代，农村商业银行靠传统的思维、粗放式的经营与管理将难以为继，要围绕全面提升数字化现代农村商业银行核心竞争力，重构组织、战略、盈利、服务、运营、风控等体系，探索出一条城区农商银行在城市区域突围发展的新路子，目前，这一系列的改革思路正在禾城农商银行践行落地。如：在按照“完善的法人治理、敏捷的总部机构、轻型的一线支行”的原则，实施网点扁平化改革，为网点发展赋能；积极探索国际业务部的事业部制改革；实施小银行管理平台建设，探索数字化管理转型新路径；加强渠道场景建设，强化互联网思路和大数据应用，用三年时间在线上再造一个禾城农商银行；开展信贷审批无纸化改革，改造信贷流程，提高工作效能等。结合我们的工作实际，要因时而变、因势而变，发展到了新阶段，要有新的目标，面对新形势，要有新方法，既不妄自菲薄、临渊羡鱼，也不能安于现状，小富即满，更不能躺在功劳薄上睡大觉，对市场要有敏捷迅速的反映，对客户要有真情温度的服务，要有敢为人先的精神，能为人先的能力，奔跑不止，奋斗不息。

思危——在天晴时修好屋顶

经济越是发达的地方，越是竞争最为充分、炮火最为猛烈的战场。通过这段时间的走访和学习，也感受到了经济转型的阵痛、同业竞争的压力、社情行情的变化所带来的冲击和影响，传导给了我比较强烈地紧迫感、危机感。一是微利经营的艰难决择。嘉兴有30家金融机构，政府性、财政性等资金存放全部通过招标市场化管理，利率上浮式竞争；贷款利率处于较低水平，呈逐年下降的趋势，丰收卡的转帐、取现等全部免费，一码通、智能扫码盒等收款贴费，信用卡商户优惠活动、ETC通行费折扣优惠等竞争力度不断加大。二是产业调整的阵痛影响。随着经济向前发展，浙江近几年大力实施产业调整和转移政策，生猪养殖、化工、纺织等传统行业退出，家庭作坊式经营模式清退，低、小、散全面清理。据油车港支行行长介绍，2017年度该镇清退小作坊式的经营商户480余家，这些中间大部分是我们原来的客户，存、贷款和基础客户增长影响很大，压力很大。在走访的新塍支行、大桥支行等也都面临了同样的问题。三是网点发展的转型倒逼。通过到网点的走访，最直接的感受就是来网点办理业务的客户和业务量较少，分理处每天的业务在几十到一百笔左右，存款在很长一段时间维持2到3亿元左右，需寻找新的增长点。自助银行交易量近两年断崖式下滑，今年下半年全行将拆机50台。这些或许与电子银行替代率大幅上升有关，但网点业务持续增长后劲不足问题亟待解决。以上这些挑战和问题，我们在理念上、思想上或许早已有接触、有体会，但是我们的竞争远没有这么激烈和充分，压力远没有这么大，感觉也远没有这么深刻、直接，应该湖南大多数的行社百元贷款收息率高于7%或更高，我们的经济结构调整进程还处于逐步发力的阶段，相比而言，目前我们还是“幸福”的。但如果要想长期幸福下去，我们就要从现在开始，扎扎实实地打好基础，落实“党建共创、金融普惠”行动要求，因为历史总是那么惊人的相似，发展都是有阶段、有规律的，这些艰难的决择和阵痛的影响，在不久的将我们也会同样面临，虽然不可逃避，但我们可以通过努力，更加地从容和自信地去应对。这一点上，我似乎更能理解省联社组织我们来浙江学习的英明决策与良苦用心了。

启示——他山之石攻己之玉

通过近一个月的学习和了解，我认为以下几个方面的理念与做法值得我们参考或借鉴。

一是将传统业务线上化。浙江农信在全系统广泛开展普惠大走访、普惠大签约活动，并实践出了很多成功的经验，除了理念、做法之外，很重要的一点就是科技系统的支撑，对内，客户经理对客户信息的采集、资料的录入等通过普惠通终端即可实现，对外，客户可以通过丰收互联APP在网上办贷，如“三治”信农贷的落地，就是在平台导入白名单，客户线上用信。目前，我们要加快推进小额信贷业务线上化，为金融普惠、整村授信提供全面支撑。

二是注重渠道场景建设与运用。我来学习参加的第一个活动就是浙江农信丰收驿站旗舰店“嘉兴月”禾城专场活动，以丰收驿站为平台，整合政、银、企“三方资源，通过专题讲座、文旅推介、名特优产品必布等，加强了与优质客户和乡贤的互动。禾城农商银行注重围绕居民生活构建金融生态圈，以一码通收款等为入口，建立了智慧校园、智慧医院、智慧菜场，智慧超市等，与团委、妇联等组织通过合作，为青年创业贷、妇女创业贷等提供支持，与金小悦饭堂、加油站等合作开展信用卡刷卡优惠活动，与中国电信嘉兴分公司签署战略合作协议，在服务、技术、资源等方面开展长效合作等，将金融服务和产品融入到生活实景中去，不断拓宽业务的对接资源和渠道场景。

三是网点扁平化管理。针对网点在转型发展上面临的新问题，禾城农商银行在积极推行网点扁平化管理，缩短管理层级和链条，重点定位网点功能，逐步恢复网点信贷业务，激发网点发展活力，提升单产量，创造条件给员工更多地锻炼和培养机会，搭建人才梯队。这些对于城区或城镇一体化发展程度较高的乡镇、目前管理网点较多的支行可供参考。此外，在分理处的人员配置上，采取1+1+N的模式，实行弹性管理和服务，每个分理处一般是2至3人，一个在柜台里面，一个在大厅引导服务，2个人的分理处实行周日单休的营业安排。目前，我们的规定是必须两人同时在柜台里面时才能办理业务，建议对于一些业务量少的网点也可以采取1+1+N的模式。

四是激发市民卡功能和潜力。禾城农商银行将市民卡业务作为战略储备来抓，高度重视、举全行之力做好市民卡的发放和服务工作，目前已经发放市本级市民卡60余万张，下半年还将发行50余万张，全市人口为120万，届时市民卡的覆盖率将达到90%以上。除了积极争取发卡，一方面，积极与政府部门对接，促进财政类、社保、医保、工资、民生类资金通过市民卡代发，与上海、杭州等地的公交、地铁对接，丰富市民卡使用渠道。另一方面，禾城农商银行通过活动宣传、优惠促销等，引导广大市民使用市民卡，还在研发以市民卡资金流、工资等为模型的贷款产品，加载市民卡贷款和透支功能。

五是业务条线事业部制改革。为了激发业务部门的积极性，优化资源和人员配置，挖掘发展潜能，禾城农商银行对国际业务部门进行事业部制改革，对部门进行独立核算，突出以效益为中心的理念，在职责权限、人员配备、绩效激励进行重新架构，推动国际业务从增量到增效的转变。下一步，还将逐步对金融市场部、网络金融部等进行事业部制改革。
以上是我近段时间的一些初见与浅思，难免有些情况还不全面，有些想法还不成熟，有些建议还不完善，请予包容原谅、批评指正。我一定珍惜这半年学习的难得机会与宝贵时间，虚心学习、认真思考、融会领悟，定期汇报学习和工作情况，全力以赴，以期不负重托，不愧信任，不失期望，不辱使命。

（作者系星沙农商银行李胜检）