银政联手 打造优质融资环境 助力小微企业发展

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根据省联社“五个十”工程计划的统一安排，本人有幸被省联社选拔并委派至长沙市天心区政府挂职经济顾问，协助区长开展财税、金融、平台公司发债与转型、地方政府债务化解等工作。通过参加区长办公会议、基层调研、实地考察等方式，本人对天心区经济、社会、文化等各方面的发展有了更为深入的了解，尤其是在扩大就业、增加收入、改善民生等方面具有重要作用的小微企业，在经济下行期面临发展瓶颈，在融资方面存在诸多桎梏。农商银行应贯彻落实省联社“党建共创、金融普惠”的战略行动，充分发挥自身优势，转变观念、大胆作为，积极参与解决小微企业融资难问题，形成银、政、企三方共赢的良好局面。

时代之责、必由之路——服务小微企业必要性分析

服务小微企业，解决小微企业融资难题，不仅能促进小微企业的持续健康发展，也是农商银行机构在经济动能转换、金融脱媒与利率市场化大背景下的最优选择。

一是服务政府战略的现实需要。党的十九大报告指出：“小微活，就业旺，经济兴。”在传统的依靠地产与基建投资拉动经济增长已经边际效应减弱与风险积聚的背景下，小微企业将是未来经济增长的新动能。新经济下的企业生存、新零售下的消费升级、8090后正成为消费的主体、电商发展遭遇瓶颈，伴随新经济而来的新变化不断涌现，如何适应市场对产品与服务的差异化、个性化需求，对于小微企业，这是挑战，更是机遇。通过政府的持续培育与扶持，小微企业必将迸发出更为顽强的生命力与强大的创新能力，农商银行只有紧跟政府战略，科学谋划、提前布局，才能在小微的蓝海中占据一席之地。

二是农商银行的必然选择。农商银行的资产、资金、资本规模决定了其只能将小微金融、普惠金融作为主业，而农商银行的长远发展靠的是与大银行形成差异，产生自己的竞争力。小微企业信贷需求往往具有短、频、急的特点，农商银行在小微金融服务中具备“地缘、人缘、血缘”三大优势，农商银行各经营网点的员工与小微企业主往往都是近邻，属于熟人社会，能有效降低信息不对称问题，因此，农商银行更容易了解和把握区域内小企业以及小企业主的信用状况和还款能力，更能有针对性地提供金融服务。

三是国际经验的借鉴之选。从发达国家的金融发展轨迹看，利率市场化推进过程中，面对负债端成本的不断上升与资产端议价能力的弱化，银行将发展重心置于小微金融板块从而获得长期稳定的竞争优势，是一个经验性定律，也具有普遍性的成功实践。从金融市场微观主体角度看，自美国1970年推进利率市场化以来，富国银行和储贷协会在转型过程中的盛衰具有深刻借鉴意义。富国银行深耕小微企业，通过积极研究小微企业潜在资金需求和风险状况，结合不同风险评估方法实施差异化定价，同时借助高度发达的征信系统，在放贷后对每个客户进行持续动态的风险评估，并根据客户风险状况调整贷款利率，在严控风险的前提下，使小微企业信贷成为高盈利和高增长的业务。2000年以来，其社区银行收入占比一直在50%以上，将小微金融服务渗透到社区使其在利率市场化进程中的发展稳健而坚实。储贷协会在转型过程中，则依靠“借短贷长、期限错配、信用错配”的投机性盈利模式，吸收市场短期资金，发放长期固定利率的房屋抵押贷款，同时持续增加对公司、地产债券及垃圾债券等风险资产的投资。在遇到利率波动与房地产市场回落时损失惨重，截至1982年，美国共有四分之一的储贷协会最终倒闭。

驱动不足、效益低下——服务小微企业困难度分析

从本人挂职所在的天心区来看，辖内各类银行虽然都对小微企业提供了一定的金融支持，但总体来看，仍显动力不足，更多的是出于监管政策压力而行动，而非主动性支持。

一是银行客户偏好。大部分商业银行在经营上采取“抓大放小”的理念，在贷款业务上，贷款给大企业、有实力的公司，从而获得快速、丰厚的金融回报，进而对于小微企业的贷款业务进行忽视或冷处理。同时利率和风险管理制度使得金融机构动力不足，按照市场经济规律，商业银行应针对小微企业不同的经营状况评估风险，实施差别化的风险管理、利率定价等，实现风险和收益的平衡，但现行的利率和风险管理制度不够自主灵活，使得商业银行从机制上只偏爱优质客户和低风险客户，绝大多数评估为中等风险、高风险的小微企业被拒之门外。

二是银行成本消耗。由于小微企业普遍存在风险高、成本估算难等情况，且还需要商业银行跟服务大企业一样一单单去做，动用大量的人力、物力，同时后期贷款回报率低、速度慢等，严重与商业银行的绩效考核、经营管理制度相悖。在实施多轮定向降准和放宽小微企业信贷额度后，银行流动性总体充足，但内部考核激励不足，部分银行过度注重规模和利润考核，投放小微企业贷款成为了被动的“政策性任务”，政策传导受到阻碍，政策效果有所折扣。

三是信用风险环境。当前我国社会信用体系建设与经济发展水平和社会发展阶段不匹配、不协调、不适应的矛盾依然存在，社会诚信意识和信用水平偏低，守信激励和失信惩戒机制尚不健全，失信成本较低。相对于大型企业，小微企业规模小，存在账目不透明以及信用风险的“短板”，商业银行基于防风险的考虑，往往对小微企业贷款更为谨慎。如天心区坡子街华远国际中心、城南路嘉盛国际、金盆岭汇金国际等楼宇，是涉嫌非法集资、高利贷等的高发区域，许多小微企业及其经营者深陷其中，但这类非法金融行为在当前的征信体系中却难以体现，商业银行也因此容易对小微企业实行“一刀切”式的禁入。

政银合作、市场驱动——服务小微企业新举措探讨

从天心区当前的小微企业融资困境看，要解决农商银行动力不足、风险与收益不匹配等问题，必须坚持以建设有温度的百姓银行为指导，强化政银合作，深化公平意识，构建市场化扶持的长效机制。

一是坚持党建共创引领。农商银行要以党建共创为平台，主动融入地方政府相关职能部门，主动参与地方政府“小微企业”白名单建设，加强信息互通，推荐优质小微企业进入白名单，协助各级政府部门优化营商环境。要加强与园区、街道、社区等党支部的合作共建，通过积极发挥基层党组织的战斗堡垒作用，深入小微企业了解融资困难，确保党建共创在基层一线落地。

二是紧跟政府产业布局。农商银行应根据地方政府产业发展规划，提前进行布局。如应加强对天心区批发、仓储、零售、住宿、餐饮、旅游、广告等行业的金融支持，大力参与“夜间经济”、“楼宇经济”、“网红经济”等区域特色经济业态，挖掘其中的小微金融客户。对于符合政府贴息条件的小微企业，要强化营销，批量引入，合理制定贷款定价方案。对于政府重点打击的藏身于高端写字楼、居民小区等以非法集资、电信诈骗、偷税漏税为主业的小微企业要予以严格甄别与坚决禁入。

三是强化小微“市民”待遇。农商银行加强对小微企业的金融扶持力度，并不是放宽对小微企业的准入门槛，而是让小微企业得到公平的“市民”待遇。这种“市民”待遇，不仅是形式上的公平，更应该是事实上的公平，尊重市场规律和市场选择，充分发挥市场对小微金融资源配置的基础性作用，提高金融资源的配置效率。农商银行应针对小微企业自身特点，更为根本地对金融结构进行调整，为小微企业搭建多层次融资渠道、改善小微企业融资环境、提升小微企业融资需求满足度。

四是重构贷款审批流程。农商银行应改变传统的依靠对客户提交资料进行主观判断分析和财务比率评分来审核小微贷款的方法，转向以场景触达客户真实需求，引入政府、园区、商会、物流等外部数据，搭建大数据管理平台系统，将所有小微客户的信息统一到一个共享系统平台，保证数据通道畅通，数据进出无障碍，包括输入财务数据，工商信息，司法信息，征信履约情况等，为小微企业风险评价提供数据支撑。先进的电子化系统可以有效预防信贷风险，在贷款审批前，通过人脸识别技术与数据分析，对客户的风险进行识别，通过数据参考，进行更为缜密的调查，提高信贷管理质量。

五是优化内部管理机制。农商银行要结合各自所在经营区域的定位，建立小微金融专营支行，如在天心区黄兴步行街区域打造零售商户专营支行，在黑石铺的长沙国家广告产业园内打造广告产业专营支行，构建专人、专营、专业、专事的“四专”小微服务队伍，并配套专项信贷资源。农商银行应加快推出经济资本考核，依照风险资产的真实回报确定薪酬激励机制，对于小微贷款形成的风险，要根据不同的利率定价，对小微企业贷款的风险责任人给予差异化的风险容忍度。

（作者系长沙农商银行 曹巍）