坚守初心优服务 促进转型谋发展


这次很荣幸赴浙江农信学习,再次感谢省农信联社给予的宝贵学习机会。这是一次学习先进、借鉴经验的求学之旅,也是一次寻找初心、学习普惠金融的最好实践。通过一个多月的学习了解,我对浙江农信在坚守市场定位、服务三农方面有一些粗浅理解,主要有以下三方面的体会:

一、坚守支农支小的市场定位是农信发展的初心

浙江农信所处的之江大地是改革开放的前沿地区,民营经济发达,中小企业众多。虽然所在地区经济发达,但是浙江农信多年来坚守初心,始终坚持“姓农姓小姓土”的核心定位,提出“三做三不做”的理念,全体农信人发扬“早上一头露水、中午一身汗水、晚上一脚泥水”的“三水精神”,努力躬耕普惠金融市场。许多农商银行将这些理念深深践行于自身发展之中,乐清农商银行推行“两个坚决不进”,即500万元以上贷款坚决不进、3家银行以上融资企业坚决不进,桐庐农商银行没有200万以上的不良贷款。得益于长期坚守定位,全省农信系统6月末不良率1.03%,不良贷款拨备覆盖率579%。

反思我省一些农商银行陷入不良贷款前清后溢的困境,究其原因,就是市场定位不清晰,偏好于发放大额贷款。多年来我一直在思索,我们农信的优势在哪里?我们的贷款客户在哪里?一方面大企业、大客户是各家金融机构的香饽饽,各行都以非常优惠的条件去激烈竞争,另一方面农村普惠金融供给不足,客户经理不愿下沉重心去做,片面强调农村市场信贷需求“不足”,贪图发放大额贷款“一劳永逸”,乡镇支行爱往城区跑,纷纷去城区抢资源、抢大客户。来浙江农信学习后,我找到了问题的答案,也找回了初心。农商银行扎根于农村,人熟地熟,点多面广线长,这就是我们最大的优势,做小做散是我们的长处,支农支小就是我们的初心和使命。

相较于国有大行和全国性股份制商业银行,我们存在一些短板:一方面我们的专业能力不足,许多客户经理不具备发放大额贷款的专业知识和能力,大企业、大客户受经济周期影响大,我们比较难判断存在的风险,并且大额贷款抵押物处置难是一个普遍存在的问题;另一方面大客户要求贷款利率较低,我们难以满足,也不具备打价格战的能力。与其同其他金融机构竞争大客户,还不如下沉重心,立足县域、立足农村,做深做透普惠金融市场,在我们擅长的领域里深耕细作,挖掘潜能,稳健发展。浙江农信在普惠金融领域的实践经验,已经证明这是一个正确的战略定位,是一个“小客户大市场、小贷款大收益”的广阔蓝海。当前我省农信系统正在开展“党建共创 金融普惠”行动,我们通过长期坚持支农支小支微的市场定位,将普惠金融做深做实,定将在普惠金融蓝海中开创出自己的一片天地,实现行稳致远的发展。

二、坚持把服务挺在最前面是农信发展的基石

到浙江省联社报道的当天,我在省联社大厅的电子显示屏上看到“坚持把服务挺在最前面”的宣传标语,这个理念很让我触动。银行是一个服务行业,抓好优质服务不也是我们农信人的初心吗?到余杭农商银行挂职后,我对服务有了更进一步的理解。余杭农商银行从2004年开始抓服务文化建设,着力打造“和润”服务文化品牌。总行制定了和润服务考核制度和服务标准规范,定期对支行和润服务质量进行专项考核,考核结果直接与各支行管理目标考核成绩挂钩,年终评选“和润星级网点”“和润服务之星”。在每年的年初工作会议上,有两个重要报告,一个是年度工作报告,另一个就是和润服务工作报告,这足以彰显对服务工作的重视。现在和润服务文化已内化于心,外化于行,成为每一名余杭农商银行员工的行动自觉。

由于长期坚持把服务挺在最前面,余杭农商银行已成功创建了两个“中国银行业文明规范服务五星级营业网点”。通过树立服务标杆,以点带面,促进了全行服务质量的提升。优质服务让余杭农商银行收获了客户的信赖,成为离百姓最近的银行,也促进了各项业务快速发展,存款从2004年的100多亿元增长到如今的915亿元,资产规模突破了1100亿元。

省联社改革与发展大会提出建设有温度的百姓银行,这就是要让客户感受到我们服务的温度,感受我们服务的贴心、用心、恒心。服务文化的打造,既是我们服务三农、服务小微市场定位的体现,也是对“客户至尊、员工至尚”服务理念的最好实践。赵书记曾说“脚下沾有多少泥土,心中就沉淀多少真情”,我们将服务三农当作一种恒久的情怀,坚持不懈把服务工作做好抓实,树立起农信服务品牌形象,就能赢得老百姓的信赖,成为百姓身边的贴心银行。

三、数字化是农信转型发展的方向

浙江农信近几年来在数字化转型方面做了许多积极的探索和创新,省联社提出以科技引领数字化转型,通过线上线下融合发展,全面连接每个家庭和有需求的小微企业,提供足额、便捷、便宜的金融服务,最终实现以人为核心的全方位普惠金融。

目前浙江农信在数字化转型方面有两个亮点,一个是精准获客,另一个是精细化管理。最典型的案例就是“普惠通”平台的打造和“浙里贷”线上贷款产品。“普惠通”平台基于智能手机终端,客户经理通过4G等无线通讯技术,实现在不同场景下为贷款客户提供业务办理、营销展示、信息查询等综合性金融服务的移动化操作功能。该平台让客户经理“走的出去,找得到客户,办的了业务”。客户经理可以携带手机走村入户办理业务,能直观查询本人管理片区内的业务概览,实现精准营销,并可以在走访中采集客户信息,远程办理贷款业务,大大提高了营销和管理效率。

“浙里贷”是浙江农信推出的线上贷款产品,其中余杭农商银行树立数据驱动业务发展的理念,积极对接当地相关经济部门,通过建设政银数据共享机制,合法获取了社保、住房公积金、公安、税务、房产等15个部门的数据,并定期对数据进行更新。根据全区居民缴纳社保、住房公积金、个税的数据,余杭农商银行为符合贷款条件的居民在“浙里贷”系统里进行预授信,客户可以通过手机银行,直接在手机上发放贷款,真正实现精准营销。下一步将拓展基于个税、家庭资产等数据的浙里贷产品和其他系列数据贷产品,一系列产品推出后,将基本覆盖余杭区全体市民。截止今年6月末,余杭农商银行共发放“浙里贷”9387户,贷款余额14.49亿元,实现个人贷款增户扩面,规模和效益双提升。

浙江农信在数字化转型方面取得的成绩,让我看到了金融科技所产生的巨大生产力。省联社改革与发展大会提出加快推进科技转型,促进金融科技与金融服务深度融合,推动农商银行向智慧银行转型。这为湖南农信数字化转型指明了方向,全省农信系统在省联社金融科技的支撑下,定将驶入发展的快车道,在实现高质量发展的道路上一定会越走越宽。

以上就是我对浙江农信的一些浅显感受,思考还不够深入,难免有不成熟之处,还请批评指正。接下来,我将继续努力学习,深入了解,学习和借鉴他们的好经验和好做法,不负此行的初心和使命。

(作者系衡东农商银行 聂晓斌


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