坚守定位——不要白富美 只要小而美



我是来自桂阳农商银行的周小璐,挂职于浙江乐清农商银行。我汇报的题目是《不要白富美 只要小而美》。

极致的“小而美”

11月下旬的时候,乐清农商银行高剑飞董事长来到省联社就“小而美”差异化经营之路的“四项转型”与大家做过分享。今天我不再重复具体的做法,主要结合自身半年的挂职学习,就我感触最深的部分向各位领导作个汇报。

近两年,银监部门一直在要求农商银行回归本源、支农支小,服务实体经济,正是在这个时候,乐清农商银行却非常自豪地表示自己不是在回归本源,而是始终在“坚守本源”。

该行从2008年即开始逐步向小转型,在2011年温州金融风波到来之前,他们已将当时各家银行疯抢的房地产贷款、造船业贷款以及贸易背景不真实的承兑汇票等大额贷款能退尽退,所以风波到来之后,乐清大部分银行受到大量大额不良贷款的拖累,至今仍未完全恢复元气。而这却造就了乐清农商银行高速并且高质量发展的“黄金十年”:自2011年以来,该行农户贷款客户从2万户增加到11万户;500万元以上贷款占比从45%降低到0.03%;1000万元以上贷款仅6户,6400万元;30万元以下贷款户数9.6万户,占全部贷款户数的85%;不良贷款率多年保持在1%以下。

我是谁?我能干什么?

乐清农商银行之所以将“小而美”做得如此极致,是因为他们认为农商银行始终“姓农姓小姓土”,“支农支小支微”是天然的情怀与使命。在客户的选择上,该行始终选择“远离高大上、拥抱低小散”、“不要白富美、只要小而美”,这正是因为认清了“我是谁?我能干什么?”,才坚持做自己力所能及的事情。

这里,有两件事情,让我触动最大、印象最深。一件是,某大型企业陷入经营困难,乐清市政府要求乐清农商银行放贷1500万元急用于员工工资发放,但是因为他们自己设定500万元以上的企业贷款是“坚决不进”的,无论政府怎样“打擦边球”,该行始终坚持不放。令人震惊的是,该行为了承担起这一政治任务和社会责任,最终是以向政府捐赠1500万元的方式解了企业燃眉之急。后来政府为了弥补乐清农商银行的损失,将大量的财政性存款转入该行。另一件则是,该行多年来往的一家忠实企业客户,因资金周转以一线城市足额的优质房产抵押向乐清农商银行申请贷款2000万元,支行贷款管理小组和总行贷款管理委员会都一致认为这笔贷款是“特别优质贷款”,可以突破额度上限,予以发放。但最后却被董事长一票否决。理由很简单,就是超过500万元,不放!——这,就是乐清农商银行“小而美”的定力!

走自己的路就是创新、坚持就是最好的创新

记得刚到乐清时,听得最多的是这样一句话:“因为相信所以看见”。因为相信农民是最勤劳的,是最讲诚信的,“只有老板跑路,没有农民跑路”,所以给了该行由大向小转型的启发。实践又证明,小额贷款的社会违约率总体不超过1%;从该行历年的不良贷款数据看,30万元以下贷款不良率最低,只有0.5%左右;同时,小额贷款形成风险后处置化解也比大额贷款容易。——正是这一“大数法则”坚定了“小而美”的自信!另一方面,做小也与自身队伍能力相匹配。他们的大部分客户经理也不具备做大客户、大企业的专业能力,而做小尤其是整村授信,只要客户经理流程操作到位,守住道德风险,就不会出大的问题。

此外,为了更加坚定地走“小而美”差异化经营之路,即使资金业务的快钱好赚,也就小规模发行同业存单;即使在外乐商达40万之多,也不在其他地区设立村镇银行;即使乐清市政府多次要求,也坚持不上市。因为他们始终认为:走自己的路就是创新、坚持就是最好的创新!


【演讲人:桂阳农商银行  周小璐



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