“线上”+“线下” 拥抱普惠金融新趋势

普惠金融一直是中小银行的主战场，近年来随着我国经济转型升级与银行业的深入发展，普惠金融业务呈现出了较多新的发展趋势，中小银行只有不断探索、加强研究，紧跟发展趋势，“线上”、“线下”共同推进，才能守好普惠金融的主战场，更好地服务国计民生。

一、普惠金融的新趋势

1、融资需求旺盛化。一是小微融资需求旺盛，全国工商联数据显示，2019年，我国小微经营者数量全年净增超过1000万，其中71.3%的头部小微经营者与73.7%的长尾小微经营者有融资需求。二是农村经济发展需求，随着农村经济的特色化、集约化转型，农民购买种子、化肥、农药、农机具等产生了更多金融服务需求，同时农民日常生活消费、临时性和应急性消费的借贷需求也表现得更加强烈。三是青年群体负债需求，当前青年群体的知识层次与社会见识较上一辈更为广阔，他们更加善于利用金融手段来满足自身的创业、消费需求，《2019中国年轻人负债状况报告》数据显示，86.6%的年轻人都在使用信贷产品，其中44.5%的年轻人有中长期负债。

2、金融应用场景化。一是供应链场景应用，随着供应链的不断做大，供应链中的核心企业也愈发意识到维护上下游等中小微企业经营性现金流供应的重要性，催生了依托核心企业的预付账款融资、应收账款融资、存货融资、票据融资等供应链金融场景应用。二是特色经营场景应用，定制化生产、特色餐饮、文化娱乐、生态农业等各种特色化经济的出现，要求银行必须不断创新普惠金融的服务方式。三是消费场景应用，我国经济正处在由投资拉动向消费拉动的动能切换期，未来负债性消费将在更多方面取代实时现金消费，居民的负债水平将进一步提升。

3、市场竞争激烈化。一是规模竞争，国有大行2019年的普惠金融贷款增长都在40%以上，远高于全国平均水平，股份行以及众多城农商行也都将普惠金融业务提高到了前所未有的战略高度，积极推进规模递增。二是价格竞争，在利率市场化不断推进的背景下，银行贷款定价的自主权增强，许多银行为了抢夺优质普惠金融客户，不断降低贷款利率。三是服务竞争，为更加贴近普惠客户，许多银行开立社区银行、金融便民点等，并推出24小时服务，将服务全天候、全地域延伸至客户身边。

二、下沉线下，做实普惠长尾

普惠客户群体是银行最大的客户来源，但该类客户具有小而散的特点，中小银行应加强线下拓展，强基固本、深耕细作，做实普惠长尾客户。

1、党建共创，平台搭建。构建三级共建的党建共创合作机制，实现与地方党组织全面无缝对接。一是党委战略共建，总行层面与当地政府、重点企业签订战略合作框架协议，确定普惠金融合作方向。二是支部协同共建，各基层党组织与辖内乡镇、街道、园区、楼宇、村组社区加强对接与交流，实现普惠金融业务的具体落地。三是党员互助共建，选派支行行长赴社区居委会、行政村挂职，选派专业能力强、服务意识好的优秀员工担任社区金融顾问，访民需求，解民之难。

2、批量开发，整体授信。一是网格化管理，实现区域全覆盖，将经营区域进行网格化划分，并安排各经营网点分片负责，实现行政区划走访全覆盖，对于前期与银行无业务关系的优质普惠客户，利用人行支小再贷款优惠利率等政策，催生其享受更多金融服务。二是重点突破，批量引入，在全行范围内优选行政村、商圈，以整村授信、整圈授信、整企授信为抓手，通过主动营销、批量授信，实现巩固客群基础、筑牢发展底盘的目的。三是形成经营特色，在一级支行层面培育形成一个主打产业客群和一个特色产业客群，将产业客群做专做精，同时通过专项信贷支持政策，引导支行支持一批优质成长型小微企业与个体工商户，将其培育成为未来的核心客群。

3、精简流程，提升效率。一是再造信贷流程，打造普惠审贷中心，将业务直接报送到有审批权限的机构进行审批，缩短审批的流程，并依托大数定律批量化、自动化审核普惠贷款。二是优化客户体验，实现一项业务客户最多只往银行跑一次、只提供一次纸质资料，无须来回奔波即可完成信贷申请、审查审批、抵押担保等全套信贷流程，并大力加强银行网点智能化设备的配备力度，减少客户办理业务等待时间。三是打造高效的专营支行，构建专人、专营、专业、专事的“四专”服务队伍，在权限内给予专营机构一定的薪酬、费用、信贷规模、利率定价权限，提升基层服务普惠客户的主动性与灵活性。

三、升级线上，做多普惠流量

科技的持续突破极大促进了互联网经济的发展，中小银行应积极拥抱金融互联网趋势，升级线上业务，做多普惠金融流量。

1、推动产品创新。一是借助互联网大数据对小微企业进行精准筛选和征信识别，主动与政府政务信息平台对接，打通工商、税务、海关、征信等数据，对客户进行精准画像，推出系列小微信贷产品，实现小微企业贷款“申请、审批、放款”全流程线上操作。二是以服务民生、方便百姓为出发点，围绕“衣、食、住、行、医、美、娱”，依托信用卡、消费贷等，大力发展惠民场景式金融。三是产品运营创新，通过OCR、人脸识别、数字签名等互联网技术实现流程再造，实现更多产品的线上+线下共同运营。

2、加速渠道拓展。一是丰富手机银行APP，手机银行不再是仅具有账户管理和转账汇款功能的金融工具，而是不断加入消费购物、缴费服务、信贷申请、财富管理等场景的金融超市与生活管家。二是借助官网、微信等，打造业务线上申请平台，引入新增流量，实现全天候、全地域服务。三是开展跨界合作，拓展购物平台、视频网站、移动运营商、旅游平台、消费金融公司等各类第三方的合作深度与广度，从第三方平台引入流量夯实普惠客户基础。

3、构筑高效后台。一是增强流量处理能力，借助云计算、大数据等数字手段，提高普惠金融信息与业务处理能力，提升审批效率，降低运营成本。二是迭代升级风控模型，同步通过联合建模、引入三方大数据等方式着力提升风控能力，逐步实现“千人千面”的风险定价，全面控制信用风险。三是线上全流程管理，打造智能化管理模式，实现从贷前拓客到贷中线上审查、贷后实时监测的全流程线上管理转变。

【作者系长沙农商银行党委委员、副行长曹巍】