赵应云:将百姓银行的温度传递给金融扶贫事业

点击数: 时间:2020-02-12 作者:赵应云 来源:中国农村金融公众号

党的十九大以来,党中央、国务院把脱贫攻坚作为全面建成小康社会的三大攻坚战之一,着力构建“大扶贫”工作格局,汇聚起全社会脱贫攻坚的磅礴力量。湖南农信紧跟国家发展脉络,从习近平总书记提出“精准扶贫”基本方略伊始,到全面决胜脱贫攻坚战役,以一系列行之有效的金融扶贫行动,践行农村金融主力军的责任和百姓银行的使命担当。

以产业帮扶破局金融扶贫

借助长期服务“三农”积累的有利条件和经营经验,自2014年7月以来,省联社加大对贫困地区、贫困人口的研究,立足“三个围绕”,探索出一套金融参与产业扶贫开发的新路子,扎实有效推进精准扶贫工作。

围绕“四步走”金融扶贫思路,把贫困农户与“能人”和产业有效对接。贫困地区发展、贫困农户脱贫离不开产业发展的带动,产业基础越牢固,对脱贫的带动作用就越明显。精准扶贫的核心是瞄准贫困农户,锁定产业项目。为此,省联社找准政府作用与市场作用结合点,与省扶贫办多次沟通,确定了“贷款跟着穷人走、穷人跟着‘能人’走、‘能人’跟着产业走、产业跟着市场走”的金融产业扶贫思路。核心就是通过构建利益联结机制,鼓励、引导“能人”围绕市场规律发展特色产业,带动穷人通过有效劳动脱贫致富。这既符合精准扶贫的内在要求,又体现了从“输血”到“造血”的扶贫导向。

围绕机制建设和制度设计,与扶贫部门协同推进金融产业扶贫。组织层面,成立湖南农信金融产业扶贫工作领导小组及办公室,制定《湖南省农村信用社金融扶贫规划2016—2020年)》,每年制定年度工作计划,明确目标任务和工作措施。制度层面,建立健全涵盖实施方案、实施细则及扶贫贷款管理办法、操作规程、统计制度、尽职免责办法等一整套制度体系。管理层面,实施金融扶贫工作考核,历年来先后考核了农商银行贫困农户评级面、风险补偿金到位率、扶贫贷款累计逾期率、不良率等指标。协同层面,省联社和省扶贫办搭建扶贫工作平台,在贷款贴息、风险补偿、联席会议、督查督办、数据信息等方面达成合作,分批次、分步骤开展金融产业扶贫试点。农商银行积极对接地方政府和扶贫办,全面推进金融扶贫工作。宣传层面,将扶贫小额信贷产品列为信贷品牌建设工作重要内容,广泛宣传“一授两免三优惠”特点,宣传财政贴息、有借有还的政策特性,结合普惠金融、征信业务做全面宣讲,全力营造诚信金融扶贫氛围。省联社多次在《新闻联播》《金融时报》《湖南日报》《潇湘晨报》等主流媒体宣传湖南农信的金融精准扶贫政策和工作成果,带动基层广大干部职工做好金融普惠政策的传播。

围绕贷款难和难贷款问题,推出针对贫困农户的特色信贷产品。考虑到贫困农户往往缺乏抵押资产、达不到商业银行信贷准入条件,省联社找准贫困农户经济特点与银行市场化经营的结合点,和省扶贫办借鉴升级麻阳石羊哨扶贫模式(麻阳农商银行与县扶贫办合作建立扶贫产业发展担保基金),创新推出扶贫小额信用贷款特色产品。与其他贷款产品相比,该产品主要有以下四个特点。一是定制贫困农户评级授信系统。该系统不同于常规评级授信系统,只对个人诚信度、家庭劳动力和人均收入三项指标,按照4:3:3的权重打分,根据结果确定1至4个信用等级,分别给予1至5万元的授信额度,为贫困农户打通获贷通道。二是发放信用贷款。获得有效授信后,贫困农户无需担保和抵押,只要凭身份证、贷款证,就可以在授信额度内申请贷款,解决了贫困农户贷款无资可抵、无人可保的问题。三是实行贷款基准利率。贫困农户小额信用贷款一律执行同期同档次贷款基准利率,比普通贷款利率降低50%左右,缓解了“贷款贵”问题。四是贷款期限灵活确定。不搞简单的半年或一年期限,而是根据产业生产周期确定贷款期限。脱贫攻坚期内,各地贷款期限一般安排在3年以内。四是实施优惠帮扶政策。各地建立扶贫小额信贷风险补偿金,对因市场原因、天灾人祸及信用因素可能导致的贷款损失,农信系统和风险补偿金按照2:8或1:9的比例分担。同时,对贫困农户实行全额贷款贴息。通过这两项政策,有效提升了农信系统营销贷款的动力,在撬动金融资源的同时放大了财政扶贫资金效应。《新闻联播》《人民日报》等重要媒体先后推介了湖南扶贫小额信贷的做法,国务院扶贫办等5部委联合下发的《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》中充分总结了湖南的做法,并在全国推广。

以精准投放落实精准扶贫

开展金融产业扶贫既是好事又是实事,既是大事又是难事。在金融扶贫的头两年,贫困农户“畏贷”、信贷投放率偏低问题十分棘手。进入2019年全面脱贫的关键时期,如何啃下绝对贫困户的硬骨头、阻止已脱贫户返贫等问题同样牵动人心。为此,省联社立足“三个坚持”,探索贷款模式、服务方式和管理机制创新,确保扶贫资金真正惠及贫困农户。

坚持因地制宜原则,解决“首尾”问题。结合不同主体的金融需求,创新扶贫开发模式,解决贫困户贷款积极性不高和贷款到期资金紧张的“首尾”问题,让贫困农户安心发展生产。总结起来主要有以下三种模式。一是自主发展模式。对个人参与产业扶贫开发或自主选择较好的小型生产经营项目的建档立卡贫困农户,发放扶贫小额信贷。贫困农户户贷户用户还,自主创业、自担风险。二是委托帮扶模式。创新“新型农业经营主体+贫困农户”的委托帮扶模式。各地根据不同县域的产业特点、资源禀赋,由龙头企业、农民专业合作社组织和家庭农场等产业“能人”吸纳贫困农户入股和就业,入股资源主要是信贷资金和土地等生产资料,贫困农户委托“能人”管理产业项目,赚取分红和劳动报酬。例如麻阳蓝凤凰、宜章和宜红茶、石门湘佳牧业等企业很好地发挥了帮扶作用。委托帮扶模式使广大贫困农户迅速融入到扶贫开发中来,实现自身劳动技能和资本收益的较快增长。三是深化试点模式。2019年,省联社与省扶贫办、省财政厅联合出台《湖南省深化扶贫小额信贷工作试点意见》,在宜章县开展深化试点工作。在2023年前,对产业发展较好且还贷守信的脱贫农户继续给予扶贫小额信贷政策;对脱贫农户扩大生产合理资金需求,贷款额度可提高到10万元,利率比一般农户小额信贷低20%,其中50%享受基准利率贴息,成为后脱贫攻坚期金融扶贫的新探索。通过5年的持续发力,截至2019年12月末,全系统累计对178.62万户建档立卡贫困农户评级,对其中155.38万户贫困农户授信421.44亿元,评级率100%,有效授信率86.99%。累计对近40万户贫困农户发放扶贫小额信用贷款209.94亿元,余额65.36亿元,基本达到湖南农信金融扶贫5年规划目标。扶贫小额信贷产品荣获“2015年度中国银行业最佳社会责任实践案例奖”和“2016年湖南金融创新力量奖”,省联社屡获金融精准扶贫先进单位奖。

坚持可持续原则,解决金融帮扶短期效应。一是持续做好扶贫小贷投放工作。在脱贫攻坚期内,对符合条件的建档立卡贫困农户做到应贷尽贷;对非因主观因素造成贷款暂时偿还困难的,允许在不归还本金情况下续借贷款;对贷款偿还后仍有需求的,允许多次发放贷款。对已脱贫农户的较大额度贷款需求,给予农户贷款和创业贷款支持。二是持续发挥产业带头人作用。省联社制定了《农业产业链带动扶贫贷款操作管理办法》和《新型农业经营主体主办行制度》,对龙头企业、农民专业合作社、家庭农场等带动贫困农户发展的新型农业经营主体,进行合理增信、发放产业链贷款、实行利率优惠。2016年,双牌农商银行给永州市阳明生态农业发展有限公司发放800万元循环贷款,用于双牌县茶林镇桐子坳景区整体开发。依托“以旅兴农、以农促旅”的农旅结合新模式,帮助普通村民和贫困农户发展种养殖业、建设民宿等,使桐子坳村在2018年整体脱贫,人均增收1.5万元/年。5年来,全系统累计向特色种植、养殖、农副产品加工等640余个扶贫带动型经济组织发放贷款48亿元,带动近20万贫困人口发展生产。三是持续推进普惠金融服务。2016年,省联社落实人民银行长沙中支关于贫困村金融服务站建设工作要求,制定了《湖南省农村信用社金融服务站建设实施方案》,以农信社为主联系行,为贫困农户提供评级授信、支付结算、金融知识宣传等基础性金融服务。目前,全省农信社已建成贫困村金融服务站5349家,占全省金融机构服务站的75%以上。同时,依托金融服务站的地缘人缘优势,炎陵等地推进金融服务、助农取款、电商服务“三站融合”服务站,形成“金融+电商+扶贫”的服务新模式。四是持续加大深度贫困地区金融供给。制定支持深度贫困地区脱贫攻坚实施方案,支持11个深度贫困地区加快发展优势特色产业。相关农商银行落实新增资金优先支持,新增服务优先布设,并在网点布局、管理权限、贷款利率、期限等方面实施差异化金融支持政策,提高建档立卡贫困户创业就业的贷款获得率。2019年年末,深度贫困县各项贷款增速13.14%,与全省贷款增速基本持平。五是持续用好人民银行扶贫再贷款政策。2017年3月,人民银行在桂东县举办省金融扶贫示范区创建暨省级扶贫再贷款示范点授牌仪式后,辖内农商银行积极响应。如城步农商银行2016年创建了湖南南山牧业、蒋坊延季蔬菜种植专业合作社两个扶贫再贷款示范点,共发放扶贫低利率贷款2150万元。2017年又成功创建了城步天元农业和湘南山饮料公司两个扶贫再贷款示范点。5年来,全系统累计受理扶贫再贷款申请412笔、金额342亿元,现有134笔、余额135亿元,专项用于贫困地区发展特色产业和贫困农户就业创业,扩大了贫困地区涉农信贷投放,降低了融资成本。

坚持商业性原则,解决贷款管理难题。一是重视风险管理。省联社先后下发关于规范扶贫贷款管理、整改规范扶贫小贷分贷统还业务、切实加强扶贫小额信贷管理等多个管理文件,严格扶贫贷款准入、展期、续贷条件,规范到期催收、风险补偿及贷款操作流程,明确分贷统还贷款分类处置办法等。风险管控上,对到期收回率连续三个月低于98%的网点,要求暂停业务办理;2017年4月全面停止发放分贷统还贷款并持续整改;随着贷款到期高峰期的到来,要求农商银行扶贫小贷历年累计到期贷款逾期率不能超过1%,超线即通报约谈。二是重视检查督查。与省扶贫办持续开展联合现场督查、调研等工作,针对发现的问题,及时向行社下发限时整改通知书,督促法人行社规范开展扶贫小额信贷业务,切实防范信贷风险。三是重视联防联控。省联社与省扶贫办建立主要领导季度碰头会、业务处室月度碰头会等联席会议制度,专题研究扶贫小额信贷工作。从2018年7月起联合编制“风险防控信息快报”,加强对市县风险化解指导。5年间,省联社与人民银行召开了试点行社汇报会、推进会,与省扶贫办多次召开扶贫贷款风险防控会议,明确工作要求,实施信息共享,规范推进扶贫试点,防范化解扶贫小额信贷风险。四是重视数据质量。贯彻人民银行金融精准扶贫专项统计制度,省联社改造信贷管理系统,改造精准扶贫数据报送接口,开展专题培训,定期报送金融精准扶贫逐笔信息和专项报表,确保基础数据准确。通过系列细致扎实的工作举措,全系统扶贫小额信贷不良贷款总额941.22万元,不良率0.14%;逾期贷款1442.98万元,累计到期贷款逾期率0.12%,风险控制在合理区间。

由脱贫攻坚战跟进乡村振兴

 “应农而生、为农服务”是农商银行的初心使命。进入2020年脱贫攻坚决胜期,湖南农信将始终把打赢精准脱贫攻坚战,增强贫困群众获得感作为支持乡村振兴首要任务,聚焦“四新”,统筹推进两项工作。

一是在贷款投放上有新作为。湖南农信将克服顺周期思维,加大逆周期贷款投放,确保2020年净增贷款900亿元,实现贷款增速达到15%左右,力争年末贷款余额突破7000亿元。在对接政府中做实乡村振兴、千亿产业、脱贫攻坚等贷款服务方案。在对接市场中落实产业链、产品链、消费链和企业链等贷款方略。在对接客户中,贯穿普惠要求、贯穿支农支小支微原则,加强扶贫贷款投入,为全面小康社会建设做出应有贡献。

 二是在精准扶贫上有新担当。要求全省农商银行切实加大金融精准扶贫精度,对建档立卡贫困农户“应贷尽贷”,对脱贫摘帽农户“应贷尽贷”,新增信贷计划向深度贫困地区倾斜,深度贫困地区贷款增速力争高于全省贷款平均增速,及时总结和推广宜章扶贫小额信贷深化试点工作经验,切实保障贫困农户摘帽不返贫。

 三是在支小支散上有新突破。以省联社“党建共创、金融普惠”行动为总抓手,充分发挥金融协理员、金融组织员、金融联络员特有优势,充分发挥全员主动性、积极性,确保2020年增加有贷客户30万户以上。其中,对有贷款需要、符合贷款条件的农户(含贫困农户)、小微企业有求必应,农户和新型农业经济组织客户增长30%以上,小微企业客户增长20%以上,探索依托核心企业提高小农户、贫困农户和新型农业经营主体融资可得性,让金融普惠落到实处。

 四是在促进乡村产业体系建设和发展上有新谋划。坚持把产业兴旺作为解决农村一切问题的关键,构建彰显地域特色、体现乡村气息、承载乡村价值、适应现代需要的乡村产业体系,加强对农业产业、农产品产地初加工和县域精深加工、休闲农业和乡村旅游等领域的支持,加强对二三产业融合发展的金融信贷支持。深度实施千亿产业优化服务工程,推进与产业基地、企业和项目对接,联合省级农口部门举办银企签约对接会,评选特色信贷产品和诚信客户,全面提升金融扶贫的产业支撑能力。


《中国农村金融》:https://mp.weixin.qq.com/s/hf5nwJrZqTINRr7VHIPFFg

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