常德农商银行：“流水贷”解商户“流资愁”

看似毫无价值的银行流水却成为小微商户获得银行信用贷款授信的重要审核依据。近日，常德农商银行正式推出商户“流水贷”，进一步降低小微商户创业融资成本，提高贷款可得性。

商户银行流水是商户银行账户的借贷方发生额，它反映商户在一段时期的资金流动情况。通过对银行流水的分析，银行可以一定程度上了解商户的真实经营状况，进而对其流资需求和偿债能力做出判断。

经营餐饮行业的黄老板是农商行忠实的存款客户，见生意不错，便萌生了开分店的念头，却担心手头资金不足，又嫌银行贷款办抵押麻烦，一直没有付诸行动。近日听农商行客户经理介绍说可以凭银行流水申请信用贷款，他迫不及待地递交了一份“流水贷”申请书。通过对黄老板最近半年银行账户流水及信用状况的分析，常德农商行两天内便为其核定了30万元信用贷款授信额度，黄老板凭便民卡可以随借随还、循环使用，授信额度内用多少借多少，所有农商行网点“分分钟”就能办理借款，别提有多高兴了。

对比以往的抵押贷款，“流水贷”办贷过程“零成本”，审批速度快，凭便民卡可以随用随借、随有随还，最大限度地节省利息支出，根据流水明细还能享受一定的利率优惠。“确实很划算，为我们小商户想得很周到。”黄老板对这个产品赞不绝口。

“流水贷”并非常德农商银行首创，目前已有多家商业银行及互联网融资平台开办了各类“流水贷”业务，但在常德市区，“流水贷”并未得到大面积推广。这既与商业银行的市场取向有关，也因其信用风险较大而难以成为核心融资产品。“网上融资虽然快，但利率高，对我们做小生意的来说负担不起。”讲起自己曾尝试网上融资的经历，黄老板有些丧气。

针对消费市场不断崛起等新的市场态势，今年来，常德农商银行积极加快业务转型步伐，着眼普惠金融，将信贷客户拓展聚焦广大的小微商户群体，在大力推广“存贷一体”便民卡的同时，不断创新贷款品种。近期先后推出了商户“流水贷”“联保贷”等信贷产品，一改以往着重关注贷款有无抵押的惯例，更加注重从客户的人品信用、实际经营状况、第一偿还来源等方面作出贷与不贷、贷多贷少的判断，在“做小、做精、做优、做实”上下工夫。

为有效防控风险，常德农商银行立足实际制订了相关制度办法，明确规定“流水贷”申请人必须具备“有固定的生产或经营场所”“符合国家产业政策”“在本行开立结算账户且贷款前结算往来期限在6个月以上，月均交易笔数6笔以上”“月均现金流必须能覆盖贷款本息，家庭净资产50万元以上”“信用记录良好”等基本条件，贷款额度综合考虑客户资金需求、经营能力、收单交易、家庭资产、总体负债等因素，明确了具体的授信额度测算标准，即根据贷款前6个月客户结算账户累计贷方发生额（剔除异常交易）计算月均流水量，乘以50%，加上客户在农商行定期存款的80%；单户授信金额上限为50万元。

以“流水贷”为主体，以“联保贷”“抵押贷”为补充，以便民卡为载体，常德的小微商户们再也不用为创业期缺少流资的问题担忧了。