桃江联社鼎力支持楠竹产业发展

　　桃江县素有“楠竹之乡”美誉，竹资源丰富。近年来，桃江联社以联保贷款方式大力扶持当地楠竹产业小微企业，有力支持了当地特色产业的快速发展。目前，该县竹制品远销东南亚等十多个国家和地区，2011年产值达4.3亿元，占全县国民生产总值的3.28%。至今年3月末，该联社累计发放竹木制品加工小微企业联保贷款2.5亿元，不良贷款率为零。

　　一、贷款宣传做到“三个到位”。桃江联社通过印发宣传资料、深入到小微企业宣讲等办法进行宣传，营造诚信氛围，做到了“三个到位”：一是对联保小组设立的条件、遵循的原则、联保小组成员的职责宣传到位。二是对农村信用社推出联保贷款的意义宣传到位。三是对联保小组成员的权利、义务和责任宣传到位，让参加联保小组的成员清楚，当某个联保小组成员不能按期还款时，其他小组成员将承担的连带保证责任，增强了小、微企业主的责任感和诚信意识。

　　二、贷前调查注重“四个条件”。联保贷款一般具有金额相对较大，担保灵活，风险较大等特点。因此，桃江联社在对小微企业进行贷前调查时注重小微企业的“四个条件”：是否掌握了较为成熟的生产技术；是否有稳定的客户市场；是否已经具备一定的经济实力并已完成了固定资产投资；自有流动资金是否达到50%以上。只有同时具备以上四个条件的小微企业主才能与信用社形成利益共同体，共同防范抵御风险。

　　三、贷后管理做到“三方关注”。联保贷款说到底还是基于对联保户的信用贷款，因此桃江联社在贷后管理上密切“三方关注”。一是信贷员关注。信贷员适时对联保户进行回访，随时掌握小微企业主的生产经营、市场行情等情况，一旦发现生产经营情况异常，及时采取防范措施。二是联保小组成员间相互关注。联保小组成员之间责、权、利相结合，贷后相互关注和帮助小组成员之间的发展。当联保户中某户不专心经营或有困难时，同组联保户会出来制止或协助垫款还息还贷，确保项目能持续，并且按期还款。三是离不开村支“两委”的关注。信用社要用联保贷款支持“三农”发展的理念统一村、支两委的思想，充分发挥村、支两委成员土生土长，人熟地熟，消息灵通、信息准确和丰富的农村工作经验，充分关注信用社联保贷款的安全，使信用社更加准确、及时地了解小微企业的发展状况。

　　 四、贷款帮扶遵循“三个自愿”。为助推产业发展，针对部分刚起步的竹木制品加工小微企业与“四个条件”有差距的情况，桃江信用社实行“三个自愿”的帮扶政策，可以让其参与到实力较为雄厚的原联保客户中来。一是小微企业主自愿到信用社申请贷款。二是有优质客户自愿为其提供担保。三是信用社信贷员自愿为其承担清收责任。通过“三个自愿”实现了联保组成员之间的帮扶带，有效的促进了产业的健康发展。

　　通过以上举措，桃江县联社基本解决了小微企业贷款难的问题，增强了小微企业的信用意识，促进了农村经济发展和产业结构的优化，并且降低了信用社的信贷风险，提高了当地信用社的社会声誉，进一步巩固了信用社在农村市场的主阵地。