农商银行挂牌后如何加快转型发展

随着农商银行发展步伐的不断加快，综合实力的逐步壮大，农商银行在支持地方经济中做出了积极的贡献，但金融市场的激烈竞争使农商银行遇到了前所未有的挑战。作为具有传统地缘优势的农商银行，如何在激烈的同业竞争下加快转型跨越发展，凸显自身优势，保持持续、健康、快速发展，是每个农商行人值得深思的问题。

一、加快转型跨越发展中存在的问题

(一)农村金融环境竞争激烈。农业银行高调重归“三农”定位，邮储银行定位于农户、中小企业等城乡中低收入群体，小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构的相继成立，招商、华夏等私人银行甚至是外资银行的介入，农村金融竞争局势已处于白热化状态，给农商银行带来了前所未有的挑战。

 (二)传统竞争优势逐步削弱。在产品上，各大银行信贷产品创新层出不穷，对农商银行金融产品创新提出了更高的要求;在利率上，国有银行、邮政储蓄银行一些优质贷款利率比农商银行还要优惠，贷款市场遭遇“两面夹击”。

(三)部分业务缺乏竞争优势。一方面，商业银行的服务门槛降低，市场竞争加剧，小企业服务满意度有所下降，导致市场占有率有所下降等;另一方面，自身的中间业务缺乏新的增长点，仍然以代收代付为主，远远落后于其它金融机构，为转型跨越发展造成一定的困难。

二、加快转型跨越发展应把握的三大原则

(一)坚持业务发展与企业文化建设并重的原则。要在建立“三农”银行、社区银行、中小企业银行特色方面狠下功夫，把小额零售业务打造成最有竞争优势和服务特色的主营业务。在抓好业务的同时，企业文化建设需要同步推进，与业务共同发展，相互促进，发挥企业文化的潜移默化作用，依靠企业文化提高核心竞争力，推动业务发展。同时，要树立“以客户为中心”的经营理念，为客户提供优质高效的服务，不断树立良好的品牌形象。

(二)坚持防范风险与改革发展并举的原则。在防范风险的前提下，加大经营创新力度，不断优化调整资产结构、负债结构、信贷结构、客户结构、产品结构和收入结构，真正建立起经济资本管理和更加严密的风险防控体系。

(三)坚持客户、股东、员工和社会统筹兼顾的原则。要进一步完善治理结构和经营机制，形成一套符合市场化需要的、有效的约束和激励机制，激发农商银行的内在经营活力。明确股东大会、董事会与管理层之间的授权机制，通过适时对授权事项进行调整，促进业务经营的稳健发展。要做到决策、执行和监管机制三者之间相互制衡。

三、如何加快转型跨越发展

(一)以特色经营增添发展优势，推动业务经营转型升级

一是坚定“支农支小”经营方向不动摇，按照“做小、做散、做微、做基础”的市场定位，发挥农商银行根植本土的优势，加大对小微企业、农户的支持力度，建立基础客户群。继续调整信贷行业投向，限制大额贷款和项目贷款，严控“两高一剩”贷款、环保不达标企业贷款，鼓励发放农户、农业龙头企业、生产基地、农民专业合作社和优质中小企业贷款，确保支农贷款的投放目标，实现业务结构调整升级。

二是按照“余额做小，比例做大”的要求，不断加强同业竞争对手的分析和研究，积极采取增户扩面、建档立案、信用评定等有效措施，积极创新资财业务，发展投行，债券业务、资管业务等。并根据客户的需求变化、消费习性、风险偏好、品牌认同，适时调整经营策略，抢占优质客户资源，建立庞大的、牢固的目标客户群体，从而实现客户结构上的调整和优化。

 (二)以人才战略积聚发展力量，强化队伍建设转型升级。

一是实施全员整体素质提升工程，进行分层针对培训，推进基层岗位实用人才、业务拔尖人才、复合管理人才的培育，实现广大员工整体素质的跨越，在建立中层干部、会计、客户经理后备库的基础上，保证干部员工能够源源不断产生动力，实现全面发展的要求。

二是坚持“德才兼备，以德为先”的标准，引进一批具有时代性、创新性的人才，做到公开招聘、公正考核、公平录用，真正将有真才实学的人才吸引进来，从源头上保证优良的人力资源。

三是坚持民主、公开的竞聘上岗制度，“能者上、庸者下、平者让”，逐步推行干部和专业人才上挂下派机制，强化岗位学习培训，提升工作能力和水平，发现、培养、锻炼干部人才队伍，形成强大的人才梯队，为“人才战略”提供队伍基础保障。

(三)以改革创新激活发展动力，加快产品服务转型升级。

一是根据市场需求变化，对现有的产品进行升级，以人有我新、人新我特的改革实现升级突破，形成品牌效应。积极开办农户、商户、小企企业贷款等，满足农户、个人和企业的多样化、差异化金融需求。不断创新贷款担保方式，完善农房抵押贷款，积极探索存货、仓单、定单和应收账款质押贷款。

二是推进科技平台建设。搭建客户、业务、管理、风控等层面的科技平台，提升精细化管理水平，建立流程银行的管理体系。加强各行社间沟通，整合资源，建立大平台、大数据系统，有效推动各项业务发展。

三是加强服务创新，着力推进网点规范化建设，大力推进标杆网点、精品网点建设，设计标准化网点装饰、服务手册，打造现代银行网点形象，更好加强网点文明规范服务，引入管理顾问机构，提升服务水平，增进客户的认同度。

(四)以和谐文化提升发展内涵，实现品牌形象转型升级。

一是以创建先进组织、争当优秀员工为工作重点，深入开展“领导班子好、员工队伍好、工作机制好、发展业绩好、客户反映好”五好组织建设，带动员工“比学习、比落实、比提升、比服务、比团结”，不断提升工作水平，促进单位和谐，推动科学发展。

二是充分发挥党团工妇各级组织作用，为员工搭建多种成长、交流平台，成立各类文体兴趣组织，鼓励积极开展文体活动，展示企业和员工面貌，增强归属感和凝聚力。注重发挥员工关爱基金、内部管理奖励机制作用，尊重员工劳动和智慧，倡导主人翁精神，打造员工家园文化。

三是加强与政府部门、社会团体合作，积极寻求载体推进社会文明建设，促进品牌形象升级。立足“三农”，真情回馈，不断扩大农村金融覆盖面，改善农村支付结算环境，加大农村欠发达地区扶贫贴息贷款发放力度，帮助社会弱势群体脱贫致富，提升农村经济生活水平。