路虽远行则将至 事虽难做则必成——读《穷人的银行家》有感

‍‍‍‍《穷人的银行家》是一本关于穆罕默德·尤努斯的个人传记，尤努斯出生于孟加拉吉大港一个富庶家庭，但他却对贫困有着深刻的认识，也许是越深入贫穷，越能感知贫穷的不幸。尤努斯是格莱珉（译为“乡村的”）银行的创始人，是穷人的银行家，他开创和发展了“小额贷款”运作模式。‍‍

‍‍“经典模式”的格莱珉银行基于对穷苦人民的充分信任，采用小组贷款的方法，为有生产意愿和能力的穷人尤其是穷苦的妇女提供无担保纯信用的小额贷款，帮助其改善生活；自1998年孟加拉国遭遇了史无前例的洪水灾害以来，格莱珉银行不但坚信穷人会还款，而且还为遭遇灾害的穷人提供新的贷款，与其重新签订还款条约，时间和金额可以进行再调整，以便给予还款人足够的时间和能力从意外事件中恢复过来，这种“灵活贷款”制度安排，使得受灾的贷款还款率也慢慢得到了提升，同时，还建立了贷款保险体系，抵御借款人不确定性的死亡风险。2001年到2004年，格莱珉银行完成了从“经典模式”向“格莱珉二代”的转型。格莱珉银行通过不断的尝试、学习、开发和成长，从单纯的为穷人提供小额信用贷款，改善生活状况，慢慢演变和完善成为穷人提供一系列环环相扣的配套服务，包括生产的技术指导与服务、教育、医疗、养老保险等，并在全世界范围内得到复制和推广。‍‍

‍‍格莱珉银行成功的关键在于：一是格莱珉的员工有共同的奋斗目标，即消除贫困，相信穷人，统一的思想理念——以人为本，这是一股强大到无法评估的企业发展内在驱动力。格莱珉银行始终坚持以客户为中心，深入贫困，了解客户，关爱客户，关心民生，关注正向外部社会效应，不断创新和完善金融服务，为客户提供弹性灵活的还款方式；二是合理控制信贷额度。格莱珉银行创立的初衷，就是以为穷人提供微小贷款，实践证明，微小贷款一方面可以防止借款人过度负债，以减少滥用和赖账的行为；另一方面，有利于建立长期稳定的客户关系，提高客户忠诚度。百川汇流，聚沙成塔，随着点滴的微小贷款在全世界穷人圈中的覆盖、扎根，穷人从借款中改善了原有的穷困生活，必然会受日益增长的物质文化需求和美好生活向往而继续向银行贷款，以不断改善生活质量；三是不断创新金融产品与服务。格莱珉银行经历大型洪水灾害危机时，不断的思考与探索新方法、新模式，创新贷款与灵活还款方式，建立贷款保险储蓄制度等，为客户提供多样化的服务。

虽然格莱珉银行模式取得了巨大的成功，但是在消除全球贫困的道路上依然任重而道远。‍‍

‍‍路虽远行则将至，事虽难做则必成。相信在格莱珉银行消除贫困的伟大梦想的推动下，以及随着格莱珉银行模式在全球范围内的复制、推广、发展与创新，消灭贫困不再是梦想，而只是时间问题。也相信中国的农村商业银行只要真正的立足三农，深入三农，服务三农，始终坚持以客户为中心，不断探索与创新符合现代农村客户实际需求的产品和服务模式，就能加快全面脱贫与乡村全面振兴的步伐‍‍。‍‍