汝城农商银行：后疫情时代农商银行金融服务如何实现“互联网+金融+社区”

2020年新年伊始，新冠肺炎疫情肆虐蔓延改变了全国人民惯常的生活轨迹。一年之计在于春，广大农商人在奋勇抗击疫情的同时，眼看营业网点变得人可罗雀、人员走动如临大敌、业务开展受到阻滞、往年红红火火的“开门红”景象不复存在，颇有一种恍如隔世的感觉。疫情虽然是一场危机，但也蕴含了一些契机。例如，疫情对人们心理预期和行为方式的影响，比如客户对“非接触式服务”的接受和认可，可能会加速农商银行对线上业务的拓展，加速数字化转型，以此为契机，农商银行服务客户的理念、工具和方式都会加速转变。就此，笔者结合汝城农商银行实际和最近调查的资料浅谈农商银行该如何做好“互联网+金融+社区”金融服务。

一、疫情冲击之下的汝城农商银行现状

（一）线上业务增加，线下业务减少。由于疫情防控期间对人员流动实行严格的管理，银行营业网点柜面客流较之以往显著减少，日常存款、贷款业务随之下降。随之如手机银行、微信银行等线上业务增加明显。疫情防控最紧要的2月，汝城农商银行柜面业务4.86万笔，同比减少4.94万笔。

（二）客户贷款清偿能力下降。中小企业受疫情影响停工停产，导致短期偿债能力下降，餐饮、交通、百货等零售业，以及养殖、种植农业受损严重，对汝城农商银行不良贷款压降提出了新的考验。截至3月末，汝城农商银行通过展期、还本续贷等方式，对84家企业续贷2.08亿元。

（三）中间业务收入减少。随着疫情蔓延，商场、餐饮、酒店、影院等场所人流客流减少，与此业态相关的信用卡、借记卡以及移动支付结算业务呈现几何级数的减少，银行日常结算收入锐减。截至3月末，汝城农商银行中间业务收入 201.57万元，同比减少约100万元。

二、疫情冲击之下的应对措施

作为“因汝城人民而生，因汝城人民而兴”的地方金融法人机构，如何面对疫情的冲击，在互联网金融领域跳起曼妙的“舞蹈”，以推陈出新的举措保证“金融服务主力军”银行地位不可撼动，笔者认为可从以下几个方面着手。

（一）与时偕行，创新金融产品和模式。互联网的发展与普及已经和人们的日常生活形影不离。据调查统计，自2017年，有的商业银行在互联网金融领域收获颇丰；有的正在加大投入、急起直追，力图2018年有所作为；有的干脆牵手互联网巨头、携手前行。但可以明显的看到并且感受到互联网领域一直都在运行，在家隔离中的人们也能通过互联网来进行各种费用的缴纳等。汝城农商银行面对相对的“科技慌”现状，应当紧跟经济、金融快速发展步伐，把握金融科技发展大势，以建设“智慧银行”为总抓手，不断推进理念、产品、服务模式的创新。比如可以通过做银行系互联网财富增值平台系列的APP打通投资人与融资人的资金流通壁垒，为投资人提供风险低、收益高的投资产品，实现财富稳健增值；同时也为融资者提供高效、便捷、专业的融资服务，解决融资难题。

（二）深入群众，构建社区化服务网络。一是构建客户关系战略地图。以网点为单位，对汝城县小区、市场、行政村、行政事业单位等信息进行全方位采集，并将信息录人客户关系战略地图系统。通过标注客户地图坐标，链接客户基础信息资料，以视图形式直观掌握辖内客户的区域布局、地理位置、业务办理情况等信息。借助移动终端和系统平台，对客户经理营销轨迹进行跟踪定位，并增加走访到位率、信息采集率、客户维护率、营销覆盖率、市场占有率等考核指标，对辖内客户实行全生命周期管理，真正将营销责任落到人员、将营销重心聚焦于用户、将维护成本落到末梢，实现精细化管理目标。二是拓宽服务范围和服务视角。秉承“与社区融为一体办银行”的理念，将物理网点定位为汝城县的社区银行，也可以通过以与社区居民共建微信群或在抖音，快手等平台上开通账号，为居民直播一些关于理财讲座、兑零币、反假币、防诈骗等相关知识，增强与社区居民的互动与感情联系。同时，还可以定期邀请知名中医专家到社区坐诊，为百姓把脉答疑，“假面相亲会”“英语角”“端午包粽子比赛”“九九重阳节关爱老年送温暖”等别开生面的活动。还要考虑到社区居民的各种生活需求，对接家政服务、快递收发、租房售房、上门维修等生活服务类资源，为居民提供便捷的生活服务，成为社区居民的“贴心保姆”。三是心系社区，搭建区域互联网平台。随着互联网金融的发展，客户的消费习惯、支付习惯、应用场景在改变。农商银行应深刻把握移动金融发展趋势，通过“联盟”和“合作”的方式，建设适应客户习惯和网络经济生活特点的“门户+商务+移动+社交”的移动互联平台，构建本土化的银行、企业、商户、居民联盟生态圈；围绕汝城县特色产业，帮助企业打通订单采集、原料采购、产品销售、资金结算、融资贷款等方面的渠道，把金融服务嵌入当地上下游产业链中；以网点为中心，整合汝城县周边商圈资源，将农商行线上业务与客户线下消费以及实体商户经营销售三者紧密结合；积极建立“信息港”并充分发挥其功能，向居民提供涵盖衣、食.住、行、购、商、学、娱等各方面的便利服务，打造以网点为中心的用户生态圈，真正使金融服务融人产业发展、融人社区生活。

（三）精益求精，强化数据信息支撑。就目前整个大背景来看，农商银行科技信息系统建设相对落后，数据仓库还未建成，各类信息系统处于分散状态，无法做到以客户为中心进行大数据分析。农商银行要加快搭建数据信息平台，对核心系统、客户关系管理系统、社区互联网平台形成的各类基础数据、消费数据、交易数据等进行整合挖拥，并针对获取的“弱相关”性营销“小数据”进行连续“微应用”整合。同时，对目标客户群的关键业务、消费活动开展分析研究，提炼基于客户需求的营销方案和产品方案，指导基层支行、客户经理进行高精准、高效率的营销，从源头上抓住客户，提升忠诚度。

一直以来互联网金融发展以及当前疫情影响，给农商银行带来了全新的机遇和挑战。在应对挑战中，只有借鉴和运用互联网思维，突破传统的业务边界，加快谋划和布局，推进经营转型和金融创新，才能适应当前疫情下的规则变化和环境变化，更好的实现“互联网+金融+社区”金融服务。