醴陵联社：强力推进“两小”贷款

如何写活农字，做好农字文章？株洲醴陵市农村信用合作联社强力推进农户和商户小额贷款，促进了地方经济发展、农民发家致富、信用社效益提升。他们的做法具有启示意义。

授信评级   社会监督

该联社大力支持社会主义新农村建设，积极推广农村小额信用贷款，自2007年以来，在信贷营销策略上进行了调整，强力推进农户小额信用贷款和城镇商户小额贷款，把授信评级当作发展“两小”贷款落实党中央关于建设社会主义新农村精神的具体实践。一是搭建营销平台。为更好地掌握客户资信情况，联社构建了农户、商户评级授信平台，按村设立评级授信小组，组成人员除信贷员外，农户评级小组还吸纳了熟悉当地情况的村干部代表、社员代表、信贷客户代表参加，商户评级小组邀请了工商部门、个体协会人员参加，确保了公正、快捷选出目标客户。二是设置相应信用等级。农、商户根据资产、诚信状况，将信用等级分为一、二、三级，信用社对三级以上客户均发放信用等级证，实行公开授信。三是发挥组织作用。每年初信用社通过各村（居委会）和商户的个体协会向广大农户、商户发放、收回《信用等级评定表》，有效解决信用社人手不足的难题。四是科学评定等级。在收齐信用等级评定表后，各信用等级评定小组成员集中在一起开会，共同评定农户、商户信用等级，信用社审核后根据客户不同的等级和资产状况，确定授信额度。五是公布评定结果。信用社将评定的客户等级和公开授信额度，在营业场所、各村（居委会）张榜公示，接受群众监督。

凭证借款   方便快捷

以前农户和商户申请小额贷款，无论金额大小，都要向管片信贷员递交借款申请，由信用社主任受理后，再由信贷员上户调查，然后集体讨论审批后发放贷款。特别是在农民春耕季节和商业贸易的旺季，需要资金的客户多，信用社信贷人员少，客户从申请到办结贷款的时间比较长，既延误农时和商机，又很不方便。醴陵联社本着“一切为了客户、一切方便客户”的经营理念，简化小额贷款手续。今年3月15日至28日，在白兔潭、东富、泗汾、神福港、城区、渌江等11个基层信用社举办“两小”贷款凭证放贷现场示范会。改变过去那种“瞎子摸象”式到处寻找客户的做法，把信用社评级授信、简化小额贷款的流程和阳光信贷方法公布于众，方便广大农、商户贷款，就象计划经济时代凭“布票”可以买到布，凭“粮票”可以买到粮一样：小额贷款凭证放款，随到随贷，方便快捷，足额供应，真正做到贷款象取款一样方便。

目标明确   措施过硬

为了把“两小”贷款的每一项工作落到实处，该联社制订了具体的考核办法，对于开展“两小”贷款工作严格执行“一顶帽子、两笔资金”的强硬措施。“一顶帽子”即对于推进“两小”贷款业务指标不达标和思想观念跟不上的信用社主任和信贷员，通过考核，对不达标的信用社主任年中“中途换将”，年末实行末位淘汰；对于不达标的信贷员实行待岗自学，待思想和技能达到联社要求时，再重新考虑工作安排和调整岗位。谁让群众不满意，群众就让谁不乐意。“不变观念就变岗位”不是一句空话，三年来信用社主任和信贷员有8人次因此而调整岗位。“两笔资金”一是对于符合要求的“两小”贷款资金保证足额供应；二是信贷人员的岗位津贴实行每月50%发放到人，50%用于考核，验收合格者补发到位，验收不合格者不予补发。这一新的管理理念在广大信贷员中引起强烈反响。

开拓创新   打造品牌

该联社积极开拓创新，打造新的信贷品牌。醴陵信合人饱蘸“农”墨，发扬“背包银行”精神，到村、进户、访企业，掌握实情，细分客户群体，实行差别化服务，根据各个不同层面和不同行业的客户需要，开拓创新了“金农宝”农户小额信用贷款、“金商宝”商户小额贷款等17个“金”字系列贷款产品，推行了“基金联保贷款”、“商户联保贷款”、“公司+工厂+市场”贷款和应收帐款质押贷款，均取得了成功的经验。该联社除对客户酌情授予一定信用额度外，还根据各行业的不同特点，引入了农、商户小额贷款的联保机制。由行业管理组织牵头推荐，商户志愿组成贷款联保小组，联社在醴陵金塔水果批发市场、长沙木材经营市场、醴陵清水江瓜果协会开办了联保贷款，联保客户78个，累计发放贷款1400多万元。

创造诚信   优化环境

为了进一步增强社会信用观念，优化农村信用环境，该联社积极开展信用村镇建设。广泛利用广播、墙报、专栏以及田间地头的村民小组会议，通过“金融知识下村”、“墟日现场活动”等多渠道传播信用观念。以农户信用等级评定为基础，鼓励人人讲信用，争创信用户、信用村、信用乡镇，大力宣扬信用是美德、信用是品牌、信用是财富。近三年来，全市共有74个村（居委会）被评为信用村，5个乡、镇（街道办事处）被评为信用乡镇。截止今年2月末，已对17.2万户农户和4903户商户进行了信用等级评定，醴陵市作为金融安全区顺利通过了株洲市的验收，使乡风文明、诚实守信成为醴陵广大农村的新风尚。

加大投放   服务三农

近三年来，该联社累计发放“两小”贷款14.6亿元，占贷款累放的48 %，特别是2009年，“两小”贷款发放4.7亿元，比2008年增长31%，是2006年发放“两小”贷款0.57亿元的8.2倍，年末“两小”贷款余额由2006年末的0.88亿元提高到2009年末的5.3亿元，占贷款总额的比例也由8.2%提高到32%。在推进“两小”贷款中，该联社不是把它当作一个单独的信贷产品来推销，而是在对农户、商户的评级授信中充分与客户的资金需求和发展趋势有机结合，充分运用。三年来，醴陵市农村信用社共发放生猪养殖贷款26000万元，支持养猪农户15000多户，建立沼气池的养殖户达8600多户，2万多户农户从中受益，节约生活用能成本1200万元，享受国家沼气惠农补贴1000万元。全市生猪养殖为2500多亩瓜果和经济作物提供了充足的优质有机肥料，节约经济作物肥料成本63万元，并且改善和美化了乡村生态环境，到2009年末仍有养殖生猪的贷款户4100多户，养殖贷款余额9500万元。

任重道远   不懈努力