安仁农商银行：以预授信为抓手，破“空心村”发展难题

龙海镇地处安仁县南端偏西，东接承坪乡，西临华王乡，北连灵官镇，南毗永兴县，素有安仁“南大门”之称。国道240线穿境而过，镇域面积72.2平方公里，下辖7个行政村，165个村民小组，5694户家庭，总人口20368人。

龙海镇大量劳动人口外出务工，“空心村”现象严重，因长期客源不足，安仁农商银行龙海支行贷款营销一度陷入瓶颈，存贷比严重失调。为尽快走出营销困局，破解“空心村”难题，2021年3月起，安仁农商行强力开展“奋战200天·普惠大走访”增户扩面专项行动，龙海支行攻坚克难，以预授信为抓手，全面铺开贷款营销拓展，取得了明显成效，成为全行的“空心村”营销典范。

主动出击，做好“三方”对接。增户扩面专项营销开展活动以来，主动出击，首先摸清了辖内农户详细情况，为下一步开展贷款营销奠定了基础。一是主动对接当地党委政府。定期向党政“一把手”汇报工作，进一步压实地方政府的属地责任。充分利用龙海镇创建市级信用镇的有利契机，与党政机关达成合作协议，取得政府的大力支持。二是主动对接村支两委。村干部连接外界与村民的重要纽带，对村情民意非常熟悉。我们以村组为单位，通过联系管片村干部逐户逐人进行信息采集，对农户人品、婚姻状况、资产负债情况、就业情况、收入情况、经营地情况、联系方式等进行了详细解，并建立台账。三是主动走访农户。基于采集的信息资料，对在家的农户采取上门走访，进行实地调查，面对面沟通，开展业务宣传，并用金融普惠app进行现场拍照、录入信息，进一步完善农户档案。

整合数据，建立四类台账。建对采集回来的农户信息进行综合分析，分类整合，建立四类台账。一是建立不宜授信台账。对品行有问题或在我行有不良贷款的客户，以及综合评价不佳的客户，坚决不予授信。二是建立重点客户台账。对村支两委成员、村民小组组长、党员、当地种养殖大户等进行综合评价，纳入重点授信对象。三是建立在外“老乡”台账。此类客户岁长期不在家，但由于体量大，收入水平较高，通过微信、电话或集中外拓的形式主动对接，打破空间局限性，可列为今后业务拓展主攻方向。四是建立存款户台账。将我行有一定量存款的客户列为优质授信对象，将在他行有存款的客户列为重点跟踪对象。通过层层筛选，最终确定“白名单”客户。

内外结合，做实“阳光”评议。评议是贷款授信的核心关键环节，客观公正的评议更是做好贷款授信的关键中的关键。通过建立“内外”结合的评议机制，严格把控评议客观性，确保评议实效。首先通过村支两委成员、老党员以及在本村有威望村民组成外部评议小组，根据“三有、三无”原则以及资产负债情况进行逐户评分、评级。然后通过支行工作人员组成内部评议小组，根据外部评议情况将农户资产信用进行量化，集中测算，确定预授信额度。“内外”评议无缝衔接，相互照应，确保评议真实有效。

扩大宣传，引注金融“活水”。在增户扩面专项营销活动期间，龙海支行对辖内三个行政村开展了预授信，累计授信户数855户，授信面达61.5%。但“空心村”却成了摆在龙海支行全体员工面前的一道难题。为此，为了赢得村民的信赖，龙海支行开展了多渠道、全方位宣传，让前期预授信工作得到大多数人的肯定，赢得信赖。一是张榜公示。联合村支两委对“白名单”客户进行预授信公示，在支行门口、村委会、广场等村人流密集的地方张榜公示，既达到了宣传效果，又体现了政府公信力。二是微信宣传。建立村民金融服务交流群，连续一周每天播报预授信情况，巩固宣传效果，耐心答疑解惑，对有贷款意向的客户进行持续密切跟踪。三树立典型。在村支两委干部、村民小组组长、党员先锋等优质客户群体中重点培植1-2个成功用信典型，通过转介绍宣传，发挥“蝴蝶效应”，辐射宣传影响。

预授信虽达不到立竿见影的效果，却是我行持续性获客的保障。截至2021年11月30日，龙海支行有贷款余额6284.25万元，较年初净增2107.1万元，增幅50.4%，较去年同期多增1573.18万元。有贷余额客户数526户，较年初增长140户，增长幅度36.3%。在全年未核销贷款的情况下，不良率0.82%，到期收回率达99.6%。

随着我行远程授信平台的搭建，预授信的传播效将不断凸显，接下来，龙海支行将继续会把预授信作为一项常规工作去做，不断完善基础数据建档，为后期存、贷款营销，贷款风险把控等夯实基础。我行将始终坚定服务“三农”初心，履行支农支小使命，进一步推进党建与业务有机融合，充分发挥农村金融主力军，普惠金融先行者作用，为“乡村振兴”贡献农商行力量。