娄底农商银行：深耕乡土，守望信用——农商银行乡镇不良贷款清收的

在农商银行扎根的广袤乡镇，每一笔贷款背后都是一个家庭的生计与希望，而每一笔难以回收的“不良贷款”，往往也关联着一户人家的困境与无奈。如何理解不良贷款的成因，如何以更人性化、更有效的方式推动清收，并从中反思金融服务的本质，是农商银行的金融工作者长期探索的课题。  

一、不良贷款从何而来？深究根源方能对症下药  

乡镇农户普遍淳朴守信，真正恶意逃债者极少。不良贷款的形成，多与以下现实因素相关。

一是贷前调查不足，存在风险隐患。在业务压力下，基层投放的部分贷款调查流于形式，普通的个人贷款仅核实证件齐全、小微企业个体工商户还了解产业规模等表面信息外，未能全面深入评估借款人的信用习惯、资金真实用途等。例如，一些基层支行投放的部分贷款被挪用于日常消费等非生产领域，埋下风险隐患。  

二是经营受挫，抗风险能力弱。农商银行投放的涉农贷款多以支持种植、养殖为生，而农业本身脆弱性强，一场自然灾害、一次市场波动，就可能导致投入血本无归。例如，部分地区面对阳光玫瑰行业投放的特色农业贷款，因为产量过剩导致销售价格走低，影响贷款户收入，可能增加农户还款压力。  

三是家庭突发变故，经济链断裂。贷款户因为大病、意外事故等突发情况，往往掏空家庭积蓄。为治病、救急而负债的农户，虽有还款意愿，却无履行能力。  

四是信息不对称，容易遭遇欺诈。部分农户因缺乏辨别能力，轻信“高收益项目”助农项目或购买假种子、假化肥，致使资金被骗，还款来源落空。  

理解以上这些成因，我们要深刻明白，不良贷款管理不仅是风险管理的起点，更是金融服务中“以人为本”的体现。  

二、清收之道：人情与规则并重，分类施策破难题  

收不良不是“硬催债”，而是一场“软治理”，通过对娄底农商银行基层清收的实践经验归纳总结，我们有了一套“望闻问切、分类施策”的土方法。

第一步，实地走访，以心换心。一些有经验的行，为了做到真了解、真收回的目标，催收期间摒弃电话催收的冰冷方式，深入农户家中，观察生活环境、倾听家长里短，从细节判断其真实境况。通过邻里、村干部等多方打听，全面掌握信息，为后续决策提供依据。

第二步，精准分类，区别对待。面对因疾病、灾害等暂时陷入困境实在困难型，主动协助其办理展期、降息，并联系基层政府的救助资源，以“扶一把”助其渡过难关。面对因销路不畅、技术落后、产品质量不高的经营受挫型，主动帮助其盘活资产（如果园转租）、对接技术或销路，甚至通过贷款重组支持其二次创业，重拾信心。面对因消费不节制、赌博等不良嗜好致贫等个人行为偏差型，通过变更借款主体（如由其配偶或子女作为主要还款人）加强约束，引导家庭内部监督。面对恶意逃废债务型，对有能力而拒不履行的，联系地方司法机构，坚决采取法律手段，维护金融秩序的严肃性。

第三步，长效跟进，动态管理。基层的金融工作者们，要明白清收不是“一锤子买卖”，需持续跟踪农户情况，适时调整策略。例如，要及时为临时困难户设计阶梯式还款计划，为转型农户提供多方支持，实现“清收”与“帮扶”的有机结合。  

三、清收的价值：不仅是挽回损失，更是重建信任  

扎根县域金融的本质在于信用与人情。清收工作的深层意义，远超出资产回收本身。

每一笔不良贷款的处置都是风险教育的现实课堂，都是对农户和金融机构的双重风险教育。它提醒农户理性借贷、合规用款，也敦促银行优化贷前调查与贷后管理。每一次清收贷款的活动都是乡村信用体系的加固工程。通过柔性清收，传递“守信受助、失信受惩”的价值观，强化农户的契约精神，筑牢乡村金融的信用基石。每一份不良贷款的收回都是金融服务温度的体现。当银行不再是冰冷的追债者，而是与农户共渡难关的同行者，金融才能真正融入乡土，农商才能家门口的百姓银行目标。每一份不良贷款的高效收回都展现了对乡村振兴的金融支持。有效清收不良贷款不仅可以化解历史包袱，更能够高效释放信贷资源，使扎根乡镇社区的农商银行有能力继续支持农村产业发展，形成“放贷—回收—再投放”的良性循环。  

在乡镇，金融工作不仅是资金往来，更是人与人的联结。唯有深入田间地头，理解借款人的悲欢冷暖，才能找到风险化解与人文关怀的平衡点。

未来，农商银行乡镇网点应进一步推动服务下沉，将风险防控前置、纾困机制常态化，从源头上减少不良贷款的产生。而当不良真正发生时，坚持以“分类施策、情理交融”的方式化解，农商银行方能实现金融与乡土社会的共生共荣。清收不是终点，而是信用重建的起点，在这条信用发展乡村的奋进路上，农商银行人的每一份努力，都在为乡村振兴的沃土注入更多金融活水与人性光辉。