推进普惠金融服务的行与思

   常德，又称“柳城”，是传统的农业大市。近年来，常德农信社（农商行，下同）紧紧围绕服务“三农”、服务小微、服务县域、服务社区、服务实体经济的“五个服务”市场定位，着力创业融资更容易、金融服务更便捷、农村信用体系更完善，加快推进农村金融服务对象大众化、服务产品差异化、服务平台普惠化、服务方式多样化和服务网络全覆盖，让普惠金融深入城乡每个角落。

    一、推进的主要做法

    1.推进“三个全覆盖”：延伸金融服务   

    一是推进服务网点全覆盖。去年末，全市9家县级行社，共有307个遍布城乡的物理网点、5489台覆盖城乡、社区的自助设备和特约商户，物理网点占全市银行业金融机构网点总数（671个）的45.75%，乡镇（社区、街道）服务网点覆盖率为100%。

    二是推进服务对象全覆盖。积极推进均等化金融服务，市办事处和各县级行社先后与团市委、妇联、科协、扶贫办、经管局等部门合作，出台了十多项专项信贷扶持政策，开展了对下岗人员、农民工、农村青年、妇女、大学生、农技协、科普基地、科普带头人等群体的创业就业贷款服务。目前，全市系统已有各类贷款客户22万户。

    三是推进服务产品全覆盖。针对多样化的金融服务需求，积极加强信贷产品创新，相继开发了多款“量体裁衣”式的支农信贷产品，整合了10个拳头产品、20个常规产品、30个特色产品，有效破解农户抵(质)押物不足的瓶颈。石门、汉寿、安乡、澧县等行社开办了土地承包经营权、集体林权、农房、宅基地、股权等抵质押贷款业务。目前，辖内网点除开展存贷汇业务外，均开办了网上银行、手机银行、自助银行等电子银行业务，金融服务产品基本能满足金融消费群体需求。

    2.打造“三个全方位”：优化服务功能

    一是全方位优化网点功能。以银行业千佳、百佳示范单位创建为平台，统一打造服务环境优化和品牌形象工程，其中获评全国千佳、全省百佳、全市星级的服务网点分别为1个、2个、32个，全国四星级网点1个。以核心业务系统为依托，加大科技支撑，优化服务功能，从单一的“存贷汇”网点向“综合金融”网点转变。目前，辖内网点传统业务、新业务等均实现了服务功能的全方位。

    二是全方位提升服务功能。积极推进农村支付服务环境建设，充分运用现代支付功能，满足客户金融消费需求，提供金融服务便利。武陵农商行在市城区已设立“社区银行及金融便利店”10家，为当地居民提供存取款、转账、开户、缴费、信息、咨询、健康讲座等基础服务；全市累计发展POS商户4961户，布放ATM机具528台，设立助农取款服务点300多个，自助服务终端82台，为城乡居民、商户提供全方位金融服务。

    三是全方位拓展业务功能。依托省联社电子银行业务的技术支撑，大力推广、运用电子银行业务功能。全市现已累计发行借记卡563.15万张、贷记卡1192张、便民卡 1.8万张，开办了社保IC卡、惠农一卡通、社保·惠农一卡通等一批特色惠民业务，惠及全市城乡居民达100万户。

    3.做实“三大工程”：着力支农支小

    一是做实进村入社区工程。近年来，辖内行社通过开展金融服务“家家到”、践行群众路线、三严三实、大走访等活动，积极推进金融服务进村入户，特别是以教育实践活动开展、三严三实专题教育为契机，共走访政府部门、产业园区及重点项目120多个，潜在客户2.3万户；通过开展送金融知识下乡、“金融知识进校园进社区进街道”、普及金融知识宣传月、消费者权益保护等宣传活动，组织员工宣传1200人次，发放宣传材料10万余份；结合“七不准”活动，畅通信访投诉渠道，维护消费者合法权益；通过业务服务“零收费”“低收费”等政策，让利于民、让利于农。

    二是做实阳光信贷工程。辖内行社结合业务流程再造，建立规范授信、贷款公示、评选信用户（村、镇）等制度，打造支农绿色通道，提高贷款透明度，增加农村地区贷款可得性和公平性。信贷投向在与新型农业经营主体、区域特色产业、小微企业、扶贫弱势群体等对接。去年末，全辖贷款总量263.83亿元，涉农贷款余额211.74亿元，占各项贷款的79.13%。其中，年内支持农业专业合作社 65个，累放贷款 1.22亿元;支持家庭农场 10 家，累放贷款 716 万元;支持区域特色产业6个，累放贷款488 笔、3.04亿元;支持476家小微企业，累放贷款37.12亿元；支持弱势群体，累放扶贫贷款248笔、1503万元，大学生创业贷款374笔、4854万元，城市棚户区改造贷款3笔、7500万元。

    三是做实富民惠农金融创新工程。加强制度创新。近年来辖内行社相继对贷款担保方式、利率定价、授信管理等进行了系统全面的梳理完善，全市贷款的整体加权平均利率较2014年下降了1个百分点以上；加强机构创新。试点“科技银行”建设，将目标市场锁定科技型中小企业。去年，已投放科技企业贷款 18 户、1.75亿元。目前，试点行武陵农商行正积极与相关部门联系，争取市政府加强科技型中小企业金融服务试点银行资格，并开始组建武陵农商行白马湖科技支行；加强产品创新。开办了实物质押、仓单质押、林权质押等多种权利质押贷款品种，探索了土地经营权抵押及农机具贷款品种，有效解决了部分客户有项目、有融资需求，但无法提供贷款抵押物的实际问题。全市累发土地经营权抵押贷款5笔390万元，“农机贷”贷款128笔382万元。

    4.办好“三个银行”：福泽普惠大众

    一是办好电子银行。去年末，全辖已发行银行卡563.15万张，银行卡累计发卡量、市场份额居常德市第一。特别是“四卡四行四通”（即福祥借记卡、福祥借记IC卡、福祥便民卡、福祥贷记卡；网上银行、手机银行、电话银行、自助银行；福祥缴费通、福祥支付通、农信通、社保·惠民一卡通等）电子产品业务在开办、开通，网银业务突飞猛进，累计签约网银客户5.25万户。

    二是办好手机银行。互联网金融和手机银行是农信社业务转型升级的切入点，特别是农村居民享受普惠金融带来重要的契机，我们抢抓机遇，自手机银行业务开办一年来，已累计开户17万户，既覆盖城乡居民，也扩大到中小微企业，既能开展普通金融需求，也能满足日常消费需求。

    三是办好社区银行。在武陵农商行试点的基础上，辖内行社充分发挥网点和技术的后发优势，助推传统业务与互联网金融深度融合，增强社区服务与居民消费的互动融合，努力打造服务与居民消费的互动融合，努力打造专业化、多元化、便民化的社区银行。目前，全系统已开设社区银行、金融便利店、贷款营销中心、贷款专柜等各类便民金融机构205个。

    二、存在的主要问题

    1.发展普惠金融的成本较高。“业务散、成本高、风险大、利润薄”是普惠金融的显著特征。作为农信社坚守农村市场、机构网点覆盖城乡、服务触角延伸乡村，带来的可能是风险高企、负重经营，交易成本、管理成本、资金成本等相对较高。

    2.金融产品推广的后劲乏力。农村金融产品单一，新业务新技术推广乏力，运用效率成效不高等是阻碍普惠金融发展重要原因。如对安装布放在农村地区的POS机具和助农取款设备，因宣传推广、消费观念、客户素质等因素，开发、推广、运用的电子银行类新业务认知度、使用率、普及率均不高。

    3.农村金融市场体系不完善。表现在一方面农村金融法律不全。我国现有的金融法律基本上都是针对城市出台的，对农村金融这一庞大的市场却没有专门的法律规范和保护；另一方面金融生态环境不优。农村信用环境欠佳、农村金融信贷风险较大、地方政府支持力度不大等。

    4.普惠金融的配套政策不足。对发展普惠金融的主力军农信社来讲，对风险补偿机制、奖励补贴机制、支农税收政策等均缺乏长期系统的政策扶持，严重消弱了农信社为小微企业、农户等弱势群体服务的能力。

    三、发展的工作建议

    1.进一步巩固推进成效。应在现有成效上，合力继续细化深入，打好服务根基，出台扶持政策等，不断提升“三农”服务水平。

    2.进一步创新涉农产品。应把涉农产品的创新作为信贷业务新的增长点，增强农户和银行的互动性，让服务“三农”真正落到实处。

    3 .进一步加强环境建设。各级政府要继续大力推进信用户、信用村、信用乡镇建设，严厉打击逃废金融债务行为；要继续完善农村担保机制，建立起多层次、完善的农村担保体系；各级行管监管部门要大力加强农村金融队伍建设和金融知识普及，等等。