浅谈农信社如何加强反洗钱管理

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洗钱是经济犯罪，不仅扰乱了市场有序竞争，破坏了正常经济金融秩序，还威胁到当下诚信体系建设，严重的将导致经济危机。随着大数据时代到来、“互联网+”覆盖各领域，网络洗钱手段日渐出新，反洗钱管理日益重要。笔者将结合农村信用社反洗钱工作现状，就如何加强反洗钱管理作文。

一、反洗钱工作现状及问题

（一）员工意识淡薄

农信社属于农村金融机构，所服务的客户群多集中在县域乡镇、农村，农信客户的大额大量资金网上交易相对较少，电子产品的使用频率也相对较低。由此，多数农信社员工下意识对客户的金融犯罪降低了风险防范，减少了警惕防备，反洗钱意识相对淡薄，主要体现在：一是开户审核不严。为完成年度目标揽存任务，各网点柜员常忽视了有些客户信息可能失真，但照常办理业务，比如同一客户携带同一姓名的几张身份证却均被ID识别仪认证通过的情况下，柜员照常办理了存款业务。没有进行核实与调查，片面地完成存款数量而忽略了存款质量；二是基层重视不够。除应付式地迎接检查外，基层网点开展的反洗钱知识学习与宣传活动少，未覆盖当地的客户群体，未及时传播给客户反洗钱金融知识和如何避免洗钱风险，重视度不够、主动性不够；三是制度执行不严。少数网点柜员对所谓的“老客户”免除了身份核查，认为经常办理业务不存在风险。这实质上就是应核查的未核查，没有严格执行反洗钱制度规定。

（二）鉴别设施落后

据悉，农信社所配备的硬件设施较为薄弱，加之没有自己的技术开发与研发团队，与专业银行存在一定的差距。一是识别证件真伪的设备落后。如前段所述，同一客户姓名有几张身份证，且每张都可被ID识别仪认证通过；二是数据统计系统落后。目前，农信社系统在数据统计方面暂未精细地分门别类，有时获取的相关数据需要多方汇总，且准确性难以保证，延长了反洗钱信息的获取时间；三是反洗钱技术手段落后。对大额的客户资金交易，农信社员工虽都登记了大额交易簿，但农信社系统暂未进行大额交易、多次连续大额交易等关键信息的风险提示，对能顺利捕捉到反洗钱的可疑消息造成一定的障碍。

（三）缺少统一制度

在农信社机构，各单位指定了反洗钱负责人或专干，但未形成统一的管理制度、操作实施细则以及对应的奖惩措施。而反洗钱管理制度的落实与否，直接关系到农信社的资金风险，间接关系到风险事件，从而造成社会负面舆情。据了解，农信社的对公业务中，对公账户的每月对账没有严格执行，通常是几个月对一次，或者双方当事人不在场，如此一来，很容易造成虚假报账、挪用资金等财务风险，无论是对企业资金管理，还是对农信社信誉风险，都是极为不利的。

（四）缺乏专业队伍

当下经济新常态与经济下行，要求农信社有自己的一支专业反洗钱管理团队，去侦破“浮在表面的是业务办理，潜在水里的是洗钱活动”的伪装。然而，农信社由于人员配置有限等现实问题，暂未建立一支专业的反洗钱队伍。关于洗钱蛛丝马迹的发现，多根据老员工的经验判断，普遍缺乏对反洗钱的专业技能，包括反洗钱的法律知识、业务操作、数据分析、信息统计等，不能科学而全面地分析，也不能进行有效地风险防控。

二、加强反洗钱管理措施

（一）加大培训力度，增强反洗钱意识

反洗钱意识的提高，反洗钱知识的获取，都离不开专业的培训。农信社应该在业务工作之余，一是加大培训力度。聘请专业培训机构，引进反洗钱法律、典型洗钱案例、洗钱惯用操作手段等有用知识，通过理论学习、观看洗钱犯罪纪录片、举行反洗钱考试等方式，不断提高辖内员工对反洗钱重要性的认知，不断增强柜面员工识别洗钱与及时汇报处理，不断提高一线员工的反洗钱意识和觉悟；二是加大宣传力度。在农信机构网点，滚动播放反洗钱警示标语于营业大门电子显示屏，公开监督举报电话于营业大厅广告机及显示大屏幕；在农信机构所在乡镇、村支两委、人口集中地段，粘贴反洗钱警示标语，提醒广大客户远离洗钱犯罪，积极举报洗钱犯罪，发挥社会监督力量。

（二）打造专业队伍，拓展反洗钱软实力

1.加强队伍建设，提高综合素质。农信机构应通过对反洗钱的专业培训，从农信社自身实际出发，从经济发展趋势出发，从优秀员工中选拔反洗钱岗位人员，建立一支属于自己的专业反洗钱队伍。一方面，要以反洗钱队伍为中心，向全辖各网点辐射，争取每个网点都能有自己的反洗钱专干配合各行社整个队伍的反洗钱工作，形成洗钱信息与反洗钱工作的反应与反馈机制。另一方面，要在队伍建设的同时，农信社要通过上级组织的宣传活动，加强各成员之间的相互沟通交流，分享各自的经验与教训，增强队伍的凝聚力，逐步提高全员的反洗钱综合素质。

2.聘用内训师，开启巡讲模式。在农信机构中，很多行社已经建立了或正在建立自己的内训师团队。这对于反洗钱的推广推介是一个很好的平台。农信社可通过调研，挖掘基层对反洗钱知识的需求以及当前反洗钱政策动向，结合各行社的实际情况，编订反洗钱课程，由内训师经过专业培训后，定期或不定期地在全辖进行巡讲。这样一来，达到了“降本提质”的效果，不仅节约了外聘培训机构成本，提供了员工全面发展的平台，还建立了自身反洗钱培训队伍，一举多得。

3.加强队伍考核，提高团队积极性。反洗钱工作，相对于其他岗位，是一项精细工程，需要有敏锐的洞察力和专业分析能力，不免多了份重复与单调。如何发挥队伍的最大效用，农信社需要探讨对反洗钱队伍的激励机制：根据本年度与基期对比，相关案件的发生率、投诉率、舆情大小等项目指标的降低幅度，进行综合打分、考核、奖励，并对表现突出、业绩优异的反洗钱专干作为相关职位晋升的干部储备，激发团队对反洗钱工作的积极性，激励队伍发扬对反洗钱的研究精神。

（三）完善管理制度，健全内控机制

 加强制度管理是促进反洗钱工作顺利开展的内在要求。如何更好地让制度去管理反洗钱工作的执行：一是要确定项目管理指标。农信社要细化反洗钱管理制度，量化到各项管理指标，让反洗钱各项工作的开展有标准可参考，让年底的反洗钱考核有依据可遵循；二是要规范相关业务操作。农信社要严格要求员工按照业务操作规范、岗位操作细则及反洗钱规章进行业务办理，做到每办一笔业务有规章支撑，而不是随心所欲、为所欲为；三是要加强内控监督检查。稽核部门要定期或不定期地进行日常稽查与突击检查，对柜员业务操作是否合规、客户信息是否完善进行详细检查，消除洗钱风险隐患；四是要记警惕大额交易。洗钱金额通常交易额大、具有连续性，各网点柜员应当对照大额交易登记簿，定期对同一客户或同一收款方定期不定期地进行数据整合与统计，对有洗钱嫌疑的业务办理要提高警惕、及时上报风险管理部门，为后续可能开展的洗钱调查提供有力证据。

（四）增强硬件配置，提高洗钱甄别力

当反洗钱的“软件”搭建好后，接下来就是“硬件”配置。随着“互联网+”的提出，网络科技日益更新，犯罪分子的洗钱手段也日渐出新，这促使金融机构不得不用高科技手段来侦破第一道防线，不可或缺的就是硬件配置。目前而言，农信社暂无相关的研发团队，但可以通过“私人订制”的形式，聘请技术开发或研发团队进行识别设备、大额支付风险提示等系统的升级，争取不出现“同一姓名几个身份证都可以识别通过”的情况，确保各客户的信息准确无误。另外，可借鉴专业银行对营业大厅各类设备程序的更新与升级，逐步实现对客户的图像、签名、确认等流程的无纸化、电子化，方便了客户信息的保存与查阅，也减少了私人伪造信息的可能性。

（五）加强反洗钱宣传，提高客户群风险意识

通过上述工作，反洗钱对内的日常工作管理已基本到位，然而，对外的日常工作也不能忽视，即反洗钱的宣传。近期以来，农信社中年客户群因盲目相信“中大奖、先汇款”等类似天上掉馅饼的虚假网络消息，前往营业大厅办理汇款手续，有上当受骗的，有经柜员提醒免于受损的，还有默默受骗承担损失的等等。这些金融诈骗现象，一方面，是由于此类客户群的金融常识有限，另一方面是由于作为金融机构的农信社没有尽到对客户宣传反洗钱知识的责任与义务。所以，定期和不定期开展对辖区反洗钱知识的宣传与传播，提高广大客户群风险意识，是农信社对自身经营与社会公众的负责。当所有客户逐步了解了当下各种各样的洗钱手段，意识到洗钱是一种犯罪要受法律处分，相信洗钱分子也将避开洗钱之路而另谋生路。

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