邵阳农商银行：念好“四字诀” 做实信贷管理

截至目前，邵阳农商银行双拥路支行各项贷款余额为2.06亿元，其中不良贷款为50万元，占比为0.24%。回顾今年来信贷管理工作，该行主要是从“看、聊、闻、查”这四个字下功夫，做实信贷管理。

一“看”。看什么，看材料，关注客户的资产情况，负债情况，小额贷款尤其要注意的是客户的婚姻状况。因为，一个对家庭没有责任感的人，你不要指望他会对你这笔贷款抱有责任感。

二“聊”。贷款客户管理沟通很重要。因为从他的话语中可以获得很多信息。举个例子：你拿张客户面谈面签问卷摆在客户面前，叫他做选择题：您是否有民间融资或大额资金炒股行为？客户想都不用想，立马选否，那么你获得的这个信息就没有任何意义了。但是你在聊天中穿插一些话术，可能你会收获的更多。比如说，抛出一个话题：“今天股票又跌了，最近不知道怎么了？行情一直这样，熊市真难熬。”对方如果炒股，很可能会接你的话，如果他有独到见解，肯定侃侃而谈。这种信息对于你来说，才是有用的，你不能判定他是否会借着银行的钱去炒股，但你至少可以知道，他有这种可能。

三“闻”。要竭尽所能找到和客户有关联的人和事，重点关注客户是否有不良嗜好。听客户说很重要，但是听别人对他的评价更重要。你问他工程做的怎么样，货有没有销路，他回答你的永远是工程进度良好，做完能赚大钱，货物卖的多好，远销东南亚云云。但是，当你找到工程的甲方，听到的情况可能不一样，你找到了他的竞争对手，获得的信息也可能不一样。

四“查”。查客户的现金流水，查客户资金投入是否和借款用途的申请相匹配。纵观几个有风险的客户，在经营状况良好的时候，他们总是到你银行办理业务，偶尔还过来打打招呼，和你谈谈人生、理想。反之，当客户出现风险的时候，至少前几个月你是肯定看不到他影子的，他的现金流也早已不知所踪。