华容农商银行：量身定做“流水贷”，拓展信贷客户群

在“两扫五进”过程中，客户经理发现有大批个体工商户有备货、垫付账款、扩大经营等用途的信贷资金需求，但又苦于没有抵押物或足额抵押物作为担保，导致不能有效申请到贷款。为满足辖内广大个体工商户在日常经营中的信贷资金需求，华容农商银行通过市场调研、讨论研究后，为这类群体量身定做了一款“福祥•流水贷”，市场反应良好，客户拓展成效初显。

“福祥•流水贷”是指根据客户在该行账户的结算量作为核心贷款依据，对符合条件的个体经营户、小微企业、小微企业股东或实际控制人以便捷的方式发放的小额信用贷款。“福祥•流水贷”通过福祥便民卡形式向县内具有生产经营能力、依照《中华人民共和国个体工商户条例》的规定经工商行政管理部门注册登记，从事工商业经营的个体工商户发放，金额在50万元以内。符合发放条件但贷款需求在50万元以上的商户，在现金流充足的前提下，可适当放宽贷款金额。这款产品按照“先评级，后授信，再用信”的程序，采取信贷资金循环使用方式“一次核定、余额控制、周转使用”的办法进行管理。“福祥•流水贷”还施行差异化利率。贷款利率根据客户忠诚度和存款贡献度，利率适度优惠，按该行同档次贷款执行利率下浮5-10%；存贷比例达到（按日平存款计算）20%以上的，按同档次贷款执行利率下浮15%。

据悉，客户经理主要通过以下几个方面来鉴别“流水”：1、交易异常。流水金额与客户的业务不一致，如客户商品买卖均在几万元以内，但却有数百万的金额出现，便需要查明原因。2、对公业务结算发生在节假日期间，需要进一步核实。3、抽查银行流水上的一些大额资金入账，将其与合同、发票(或收据)、出库单等辅助证明材料核对内容是否一致，从而确定交易的真实性。4、银行流水结合企业银行存款明细账、销售收入明细账、成本费用明细账以及客户的上下游合同一起做综合比较。5、企业资金结算通过个人账户的，同样需要查看流水金额是否与业务相符。

至目前为止，全行累计发放该类贷款125笔，金额3200万元，而且需求量旺盛，前来咨询办理的客户越来越多，华容农商银行“福祥•流水贷”的产品品牌正在逐步建立并稳固。