湘潭农商银行： 走创新之路，圆小微之梦

‍‍‍‍‍‍‍创新是农村中小金融机构转型发展的必经之路。湘潭农商银行打破传统信贷模式，激发创新思维，围绕“做小、做散、做实”的信贷投放理念，一刻不停歇，卯足劲、加油干，于2017年一季度共推出了八款信贷产品，分别为企业按揭贷、厂房按揭贷、家装贷、税融通、结算贷、光伏贷、公积金贷、订单贷，截止2017年3月底，发放企业按揭贷3笔，共计贷款金额8320万元；厂房按揭贷8笔，共计贷款金额996万元；税融通5笔、金额1820万元；结算贷7笔，共计授信125万元；公积金贷10笔，共计授信155万元。短短三个月的时间，信贷产品从初定方案到面向市场，我们具体从以下几个方面发力：

一、制定细则，定准方向。2017年年初我行制定了《信贷管理实施细则》，该细则明确全行信贷营销总方向，推进“福祥福民卡、政府重点实体项目、品牌龙头企业、医疗卫生教育系统、市场+商户”信贷营销五张牌，加大推广“按揭贷款”，引导全行树立“做小、做实、做散”的信贷营销理念。

二、制定方案，创新产品。每新推出一款信贷产品配套一个制度，明确准入条件、操作流程、贷后管理等管理要求，通过前期市场调研、草拟方案、部门讨论、广泛征求意见和建议，最终形成具有操作性、符合金融消费者需求的信贷产品制度，达到内部宣传、强化管理的效果，全面提高信贷产品推广效率。

三、利用资源，广泛宣传。一是将我行客户资源与部分产品合作方代理营销模式充分结合，整合资源、全面推动，全方位、多角度进行宣传；二是充分借助人力资源、微信平台、宣传手册等方式多元化宣传，全面提高新产品的市场认知度。

四、精准投放，细化管理。建立营销客户信息档案，择优选取信誉好、流水足、纳税良好、资产负债低的优良类客户，根据客户经营情况和真实用途选择最贴近客户需求的信贷产品进行投放。放款前落实资金监管账户，对资金流向进行精细化管理，贷后要求必须对特色信贷产品建立台账，并根据客户经营状况、流水状况、信用状况等进行动态管理，对不能按期偿还贷款本息的立即停贷、收贷以及采取相应的清收措施。

创新小额信贷产品不仅满足了不同客户信贷融资需求，同时也为落实“做小、做实、做散”信贷投放打下坚实基础。这也是我行切实转变客户经理垒大户的历史观念，灌输小微新思维的重要举措。

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