江华县农信社商户贷款促经济发展

江华县地处广东、广西两省交界处，商品贸易较为繁荣，县内个体工商户、个私企业贷款需求量较大。江华县联社紧紧围绕个私经济和中小企业做文章，坚持随需而变，找准服务对象，细分客户市场，创新贷款品种，满足了市场主体的多元化需求。近5年来，累计发放商户贷款11359笔、金额56799万元，有力地助推了江华县域经济发展。

    一、做活信贷服务文章。一是推出小额商户贷款。为解决民营企业和个体工商户融资困难的问题，江华县联社参照农户小额贷款管理规定，将农户小额信用贷款经验移植到商户贷款，主动与工商、个私协会加强联系和合作，推出小额商户抵押贷款业务。小额商户贷款也可采取以商户联保小组和连带保证责任为基础，实施大户保小户、优质客户保中等客户的原则，贷款金额在1万元内的按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的贷款使用办法，较好地解决了商户有效担保不足的问题。二是拓展服务领域。江华县联社积极创新服务载体，拓展服务领域。2005年来，先后组建了商户贷款小组、中小企业服务小组和抵押贷款营销小组三个服务平台，实施专业化的营销策略，使这些服务平台发挥着越来越大的作用，为做大、做强、做优各项业务奠定了良好基础。

    二、创新商贷经营机制。江华县授予辖内农村信用社商户贷款审批权限为10万元，多次组织召开由信用社主任和部分信贷员参加的座谈会，研究制定了信贷管理实施细则。同时，该社为减轻贷款户办理贷款所需的费用，主动向政府汇报和有关部门协调，得到了政府和有关部门的有力支持，目前在该社贷款办理房地产抵押权手续费从过去的10‰降到现在的2.5‰。该社注重从小事做起，延伸服务触角，注重细微服务，在每项细小的服务中融洽与客户的感情。多年来，该社很多网点主动帮助小商小贩换零钱，定期收回残损币，经常为大客户上门服务，为急需现金的客户调剂头寸等，深得广大客商的好评。该社充分发挥机制灵活的优势，对黄金客户、优质客户实行利率优惠，目前对商户贷款和民营企业小水电贷款执行的利率从原来的基准利率上浮50%降到现在的40%、20%。该社对发放商户贷款实行限期服务，基层信用社在接到贷户申请后只要符合贷款条件的，必须在一周内发放贷款。他们开通了信贷服务监督举报电话，对在发放商户贷款过程中违规发放贷款的人员实行严厉的处罚措施，对违规发放贷款实行了责任人“买单”制。通过多种措施不断贴近和满足客户多元化需求，使一些较大的企业和实体慕名而来，做大了信用社的客户群。在支持中小企业发展中，做到雪中送炭，视企业的困难为自己的困难。联社要求各信用社在发放商户贷款方面必须做到支持对象、扶持项目、基地面积“三落实”，信贷资金、包扶措施、抓点人员“三到位”，达到支持对象、当地党政、产业主管部门“三满意”。目前江华县的个体工商户和私营企业有90%以上与信用社有长期的业务合作关系。

    三、实现商户贷款的良性循环。近年来，江华县联社针对商户市场需求的多样性，经整合资源进行转型对接，基本上满足了商户们的要求，同时也促进了该社各项业务的发展和提高。一是农村信用社自身效益不断提高。至今年6月底，该社各项存款余额126093万元，其中以贷引存多19300万元，实现综合效益1237万元。二是防范了贷款风险，提高了贷款质量。商户贷款实行房地产抵押或有偿还能力的单位、个人进行担保和联保，县联社逐笔备案，控制了贷款风险源头，避免了一户多贷、前欠后贷。三是有效解决了商户贷款难问题。商户贷款以贷户信誉为基础，抵押为保障，凡符合贷款条件在城内或乡镇拥有住房或经营性用房的个体户，私营企业均可申请办理商户贷款，且手续简便，改变了传统的贷款方式，深受广大客户一致好评。此举还逐步增强了贷款户信用观念，商户贷款到期柜面主动归还率在95%以上。