涟源农商银行：破局提质稳三农 精准赋能促发展——经济下行语境下农商银行破解基层信贷瓶颈的实践与探索

当前，宏观经济承压下行，建筑工程行业进入深度调整周期，市域农村经济结构、农户收入结构发生深刻变化。作为服务“三农”、扎根市域的本土金融主力军，农商银行基层农户信贷业务面临新的风险挑战与发展瓶颈。突出表现为：大量外出从事工程建设的农户受项目缩减、工程款拖欠、结算周期拉长等因素影响，经营性现金流断裂，贷款逾期、不良贷款集中反弹；农村空心化、老龄化问题凸显，在家务农、务工群体收入偏低、增收渠道狭窄，有效优质信贷供给不足、业务增长动能偏弱。

面对新形势、新矛盾、新考验，如何主动顺应市场变化、有效化解批量信贷风险、重塑基层信贷发展新格局，是当前农商银行稳业务、防风险、促转型、助振兴的重要课题。

正视结构性难题，精准把握信贷发展堵点 

长期以来，外出建筑工程务工群体是市域农户经营性贷款的主要服务对象，其贷款资金多用于工程垫资、劳务垫付、设备购置及家庭周转。经济平稳时期，该群体还款来源稳定、信贷质效良好，是基层信贷业务的核心基本盘。

随着经济下行压力加大，建筑行业涉及面广，工程建筑行业回款难、欠款多、结算慢成为普遍现象。众多在外经营建筑行业农户并非主观恶意违约，而是受外部环境和行业周期影响，出现阶段性资金链断裂，无力按期履约还款，由此引发区域性、批量性逾期风险，对农商银行信贷资产质量造成较大冲击。同时，外出务工人员流动性强、常年异地从业，贷后跟踪管理、风险预警、逾期清收难度显著增大，信贷管控压力持续攀升。

从乡村内部发展现状看，市域青壮年劳动力持续外流，农村常住人口以老年人为主，本土产业体量小、带动弱，留守群众收入稳定性差、偿债能力偏弱，合规信贷需求不足。当前基层信贷呈现外部客群风险集中、本土市场增量匮乏的结构性矛盾，传统粗放、统一固化的信贷经营模式已难以适配新时代乡村金融发展需求。

一线人力承压，清收与拓业陷入失衡困局 

近几年，支行信贷资产质量承压态势持续加剧，受宏观经济下行、外出工程务工农户回款困难、群众经营性收入波动等多重因素叠加影响，存量客户还款能力与履约意愿同步下滑，逾期、不良贷款反弹压力持续攀升，辖区关注类、不良类贷款“前清后冒、边清边增”现象突出，加之小额不良贷款户数多、分布散、处置复杂，司法诉讼从立案到资产回款全流程周期漫长，客户经理需耗费大量时间与逾期客户反复协商沟通，人力投入与清收成效严重失衡；一线员工长期深陷催收调解、诉讼材料整理等事务性工作，无暇下沉乡村走访市场、拓展新增信贷、维护优质存量客户，支行由此陷入“重清收、轻发展、越忙越滞”的恶性循环，信贷经营提质增效进程受到明显制约。与此同时，本地农村信贷业务增长同步遭遇多重存量饱和瓶颈，绝大多数在家从事种养、副业生产的农户均已办理农商银行惠农贷款，传统农户经营性信贷增量空间经过长年累积逐渐缩减；辖区农村个体户、农民专业合作社、本土中小微企业等经营主体也已完成大范围覆盖授信，常规经营性贷款需求基本挖掘完毕，叠加信贷投放固有的属地区域限制，支行无法跨乡镇、跨市域拓展外部经营主体客户，传统对公、涉农信贷投放赛道全面收窄。与此同时，国有大行下沉市域、乡村市场，依托资金成本优势，进一步压挤农商银行传统客群空间。

坚持分类精准施策，稳妥化解存量信贷风险

立足行业性、系统性风险特征，农商银行坚持稳字当头、稳中求进，摒弃“一刀切”处置方式，实行一户一策、分类管控、精准化险，最大限度保主体、稳资产、防扩散。

对因工程款未结算、阶段性经营困难导致逾期的守信农户，严格落实金融纾困政策，通过调整还款计划、办理无还本续贷、延期分期履约等柔性举措，合理缓释短期偿债压力，帮助务工农户平稳度过回款空窗期，避免暂时性经营困难演变为实质性不良风险，实现助企纾困与风险化解双向兼顾。

对长期恶意拖欠、刻意逃废银行债务、长期失联的失信人员，充分发挥农商银行地熟人熟、地缘深厚优势，联动乡镇政府、村集体经济组织、司法机关开展联合清收，强化信用约束、舆论监督和司法惩戒，严厉打击逃废债行为，持续净化市域农村金融信用环境。

同时，建立外出务工农户专项动态管理台账，常态化更新从业地点、工程进度、结算状态、联系方式，实现风险早排查、早识别、早干预，有效破解异地客户管理薄弱、风险滞后失控的难题。

重塑风控经营体系，筑牢稳健发展制度根基

针对当前农户收入结构、风险结构的深刻变化，农商银行主动迭代信贷风控理念，重构适配新形势的授信审核体系，彻底扭转传统模式滞后被动局面。

在贷前准入上，摒弃“唯征信、唯固定收入”的老旧标准，对工程务工类客群重点核查工程真实性、合作甲方资质、历史结算流水和应收账款情况，科学匹配贷款期限与经营回款周期，从源头规避行业周期风险和结构性逾期风险。

在尽职履职上，健全完善涉农贷款尽职免责、容错纠错机制，适度提升经济下行背景下涉农贷款不良容忍度，厘清系统性风险与人为履职风险边界，切实打消基层客户经理惧贷、惜贷、怕问责的思想顾虑，充分激活基层普惠服务内生动力。

在贷后管理上，建立常态化回访、节点化预警、阶段性排查工作机制，紧盯工程款结算关键节点，提前做好风险提示与还款预案，严控关注类贷款向下迁徙，牢牢守住信贷资产质量底线。

深耕本土普惠市场，激活乡村金融增量动能 

面对外出务工客群风险高、不确定性强的现状，农商银行主动调整经营战略，由“重规模扩张”向“重质量提质、重本土深耕、重差异化服务”转型，主动压降高风险粗放客群，全力深耕市域乡村普惠蓝海市场。

紧扣农村经营小型化、收入碎片化、需求小额化特点，大力推广小额、分散、普惠、便捷的农户信用贷款，精准匹配农户农资采购、家庭消费、小微种养、家庭副业等小额资金需求，持续夯实基层信贷基本盘。

聚焦乡村振兴重点领域，立足乡镇资源禀赋，紧盯本土特色种养殖、家庭农场、乡村小微产业、农村个体经营主体，实施精准授信、靶向赋能，以产业兴旺带动农户稳定增收，以稳定收入筑牢信贷还款本源，构建“产业稳、增收稳、信贷稳”的良性金融生态。

依托地缘人缘优势打造差异化竞争壁垒，对冲大行利率优势，避开与国有大行单纯比拼贷款利率的同质化竞争，发挥本土网点全覆盖、人员扎根乡村、熟悉村情民情核心优势，落地村银共建网格化服务，为种养殖大户、村干部等优质客户提供村级资金归集、农产品产销对接、上门办贷等综合金融服务；深耕本土化乡村信用评价体系，将乡风、邻里口碑纳入授信标准，流程简化，用服务便捷度、本地化等正向激励留住核心客群，走出价格内卷的竞争困局，更要引导广大农户珍视信用、主动履约，厚植诚实守信的乡村金融文化，持续降低普惠信贷运行风险。

坚守金融初心使命，护航市域乡村振兴 

变局孕育新机，挑战倒逼转型。经济下行周期既是风险承压期，更是农商银行优化结构、转型升级、深耕本土的关键窗口期。

农商银行应坚守服务“三农”初心，立足市域主阵地、深耕乡村主市场，一手抓存量风险化解、稳步优化资产质量，一手抓业务结构转型、培育普惠新增动能，持续迭代风控模式、创新金融产品、优化服务体系。以更精准的风险管控、更务实的金融举措、更贴合本土需求的普惠服务，全力破解基层信贷发展瓶颈，持续擦亮农村金融主力军底色，为市域经济高质量发展和乡村全面振兴贡献坚实金融力量。