常德农商银行：“尽职要点”护航信贷资产

信贷客户经理履职过程中怎样才能把握各业务环节关键风险点，有效防控信贷风险？近日，常德农商银行正式出台《贷款业务尽职要点》，从贷前调查、贷时审查、贷款发放与支付审查、贷后检查与处置四个环节，为客户经理尽职履责提供了明确参照。

比如，在贷前调查环节，该行针对“客户主体资格调查”划分了个人类、公司类、农村新型经营主体三种情形：对个人类贷款，着重调查借款人是否具有完全民事行为能力，借款人的年龄、婚姻状况、居住情况，借款人及其家庭主要成员是否涉及黄、赌、毒及高利贷等不良嗜好或违法违纪行为，借款人及其家庭主要成员的信用状况、履约情况、涉诉情况以及在本行是否有以资抵债行为。

按照《尽职要点》，客户经理能清楚地知道自己在各业务环节该着重注意什么，从而有效避免非主观故意的操作风险。对尽职不到位的人员，《尽职要点》也是启动失职问责的重要依据。

鉴于各类信贷业务在实际操作过程中所需防范的风险点存在细微差别，以《贷款业务尽职要点》为统领，常德农商银行还将针对各类信贷业务出台具体的《尽职标准》。如针对国家公职人员便民卡贷款，在“客户主体资格调查”环节就增加了“借款人是否属于国家公职人员福祥便民卡消费贷款的对象”这一尽职要点；在“借款用途、金额及还款能力调查”环节，明确了须调查“借款用途是否用于消费，借款金额是否合理、合规，工资收入证明是否真实，家庭资产、负债情况，分析第一还款来源是否真实、可靠”等尽职要点，让一线操作人员更能有制度可依。

有效的风险管理是商业银行实现稳健经营所面临的核心挑战。常德农商银行自2016年由两区合并挂牌开业以来，着力营造合规稳健、从严治行的企业文化，从制度完善入手逐步规范业务流程和员工操作行为。下一步，该行将以流程银行建设为抓手，进一步梳理和规范各项制度流程，夯实持续稳健发展的“安全垫”。