嘉禾农商银行：构建“党委合作共建”新模式打造特色信贷产品

金融是经济运行的晴雨表，党建是社会和谐的定海针。嘉禾农商银行紧紧围绕“建设有温度的百姓银行”发展愿景，以改革与发展大会精神为指引，借鉴“乐清农商银行发展经验”，以“党建共创、金融普惠”行动为纽带，主动对接嘉禾县驻东莞流动党委，搭建金融“连心桥”构建合作平台，深化党建共创关系，探索支部共建新模式，创新特色信贷产品，送服务送产品，支持嘉禾在外务工经商的企业和个体户复工复产，助力普惠金融，进一步推进党建和业务的有机融合，充分发挥农商银行地方金融排头兵和普惠金融领导者作用。

一、深入市场调研，搭建合作平台

1.主动对接搭平台。2019年11月，嘉禾农商银行党委主要领导带队先后两次与嘉禾驻东莞流动党委进行业务对接和调查走访，营销外出创业人员贷款，着力解决嘉禾在东莞创业人员融资困难的问题。中共嘉禾驻东莞流动党委是全国唯一一家外来地流动党员党组织，有工作人员11人，辖内有第一支部（常平）、第二支部（大朗）、第三支部（谢岗）、第四支部（石龙）、第五支部（虎门）和商会支部（常平）等6个党支部81个党小组,拥有丰富的嘉禾籍在东莞务工经商人员的信息资源。2019年11月20日，嘉禾农商银行党委与嘉禾驻东莞流动党委签订了“党建共创、金融普惠”行动合作协议，嘉禾农商银行党委第一党支部与嘉禾驻东莞流动党委第一、二、三支部签订了共建协议，嘉禾农商银行党委第二党支部与嘉禾驻东莞流动党委第四、五支部及商会支部签订了共建协议。这次主动对接打开我行“党建共创、普惠金融”行动新局面，是我行创新支部共建与拓展业务相融合新模式的一次大胆尝试和积极探索。

2.深入调研拓客源。今年初，我行安排专岗专人在嘉禾县驻东莞流动党委的协助下，通过走访调研、座谈交流、老乡茶话会等多种形式，摸清了在外嘉禾老乡务工创业人员的经营生产、资金需求等情况。据统计嘉禾县在东莞市创业就业人员达8万余人，其中有30%的务工人员走上了自主创业的道路。目前已创办企业和个体工商户共3200余家，涉及五金、化工、塑胶、毛纺等30多种行业。我行与流动党委的“党委合作共建”行动主要通过采取“党委带支部”“支部带党员”“党员带老乡”“老乡带老乡”的方式，分片划区进行网格式营销，每区设一名党员为联络员负责具体拓展事项，充分发挥该流动党委辖内的1400名党员先锋模范作用和100多家商会会员单位示范带动作用，以开办微信群“线上金融夜校”宣传普及金融知识，积极开展嘉禾农商银行存贷款业务、电子银行中间业务的营销拓展活动，全面宣传支农支小支微的经营原则和存贷款业务的优惠政策。在这次市场调研工作中，我行与该流动党委达成每年拓展500-1000户净资产50万元以上黄金客户的共同目标，同时加大对嘉禾老创业复工的资金支持力度，使“党建共创、金融普惠”政策在东莞落地生根，让在外创业人员和家乡银行建立战略合作关系，互惠互利。截止到4月10日，今年累计走访东莞地区的嘉禾老乡共95户，其中个人58户、个体工商户22户、小微企业15户。

二、 创新特色产品，助力普惠金融

我们构建“党委合作共建”新模式根本目的是为帮助在粤嘉禾老乡解决他们在创业当中资金周转困难和融资困难的问题。为此我行结合实际情况，在遵守信贷政策和制度前提下，推出“老乡创业贷”主题系列信贷产品和“党员”特色信贷产品，进一步深化党建共创活动，增强客户粘性，助力普惠金融，创造农商银行特色信贷产品服务的品牌效应。

1.“老乡创业贷”主题系列信贷产品。根据东莞流动党委管辖内及附近区域不同的行业特征，我行量身定做推出符合不同行业的“老乡创业贷”主题系列信贷产品，一行业一类型，合理确定贷款期限和授信额度，为客户提供高效实惠的特色信贷服务。一是针对常平地区塑胶市场行业的“产品成本低、利润大但淘汰率高、竞争大，所需周转资金大，抗风险能力强”等特点，推出 “塑胶创业贷”。二是针对大朗地区毛纺市场行业的周转量大、生产周期短特点，虽然在受到新疫情影响下，出现了原料不足，出口受限，市场低迷等不利情况，但是从事人员较多（最多时达到3万人以上），一旦经济复苏，市场潜力很大，对此我行推出稳妥性较强的“毛纺创业贷”。三是针对寮步镇区从事外贸运输行业的个体工商户，他们具有多工种、多环节、流动分散但日现金流大，周转快等特点，推出可多人联保的小额“运输创业贷”。四是针对惠州市大亚湾区海鲜市场及其衍生出来的连锁产业，比如海鲜批发市场、海鲜调料及半成品制作厂、餐饮、酒楼、烧烤等等行业，具有供应需求稳定，产量大，利润大，盈利快的特点，虽然受新疫情影响暂时呈现低迷局面，但长期来看生产发展空间大，且从事该行业有数千人之多，周转资金需求旺，对此我行推出“商会+商户”联保模式的“海鲜创业贷”。

2. “党员”特色产品。针对有资金需求的流动党委各支部党员，我行根据实际情况，合理制定贷款期限和授信额度，推出“党员”为他们解决后顾之忧。流动党员罗柏贤就是其中的受益者。他在东莞市谢岗镇创办聚贤林酒楼已有多年，虽然酒楼生意红火，但因收支不能按时到位，常常出现资金周转困难，近期嘉禾农商银行给他办理了50万元的党员，无异于一场及时雨，为他解决了在创业路上资金困难的“揪心事”。 罗柏贤每每提到嘉禾农商银行的“党员”就会由衷感激：“感谢嘉禾农商银行一次性就给了我50万的老乡创业贷款，我再也不用为流动资金发愁了。” 

三、健全保障机制，增强服务实力

1.统筹规划制度保障。一是强化组织领导。成立了领导工作小组，由董事长为组长，其他领导班子成员为副组长，各部室负责人为成员。设立专人专岗负责对接驻东莞流动党委拓展业务的具体事项。二是制定实施方案。按照《省联社信贷支持农业优势千亿产业发展实施意见》要求，结合实际情况，我行制订了《嘉禾农商银行对接嘉禾驻东莞流动党委拓展业务的实施方案》和《嘉禾农商银行驻粤拓展暂行管理办法》，明确各项拓展业务的目标任务、绩效考核办法、具体操作流程等工作要求，同时从优化金融服务、创新特色产品、宣传营销方式和建立专业队伍方面提出具体措施。三是强化新疫情稳定可控后的业务拓展工作力度。由于受年初新冠状肺炎疫情的影响，一季度拓展工作受限，我行及时调整工作规划，把工作重点聚焦到新疫情稳定可控后即从4月份开始我行将加大与流动党委的对接走访工作力度，全力拓展在粤嘉禾老乡的客户资源。

2.多措并举服务增强。一是简化流程提高服务效率。在防范风险的前提下，实行特事专办和审批流签制等措施，尽量简化审批流程，让企业少跑路，争取一次办结，在最短的时间内得到信贷支持。二是实行利率优惠政策。根据金融普惠相关政策，我行对在东莞务工经商人员推出各类“老乡贷”、“创业贷”和“先锋”，突出利率优惠和期限灵活，满足更多层次客户的贷款需求。三是创新三人联保担保贷款。为解决在东莞务工经商的嘉禾老乡存在抵质押物不足的问题，我行结合实际，按照相关信贷政策，制定三人联保形式的贷款方式。只要是信用度良好、经营情况正常、收入来源稳定等其他情况适合贷款发放政策的三个人互做联保就可授信。四是推出线上预约平台提升服务水平。由于受年初新疫情影响，我行于2月23日开通了线上金融产品预约服务功能，通过网上预约开展与东莞流动党委的对接工作，接收网上客户的创业贷申请，按规定制度完成信贷发放工作，让客户感受到“足不出户云办理、专属经理解难题”的暖心式周到服务，扎实为企业客户、工商个体户的复工复产发挥实质性的作用。目前，我行接受在粤嘉禾老乡线上预约贷款共计95户，申请金额3490万元，成功发放33户，发放金额1270万元。分别是线上预约老乡创业贷客户57户，申请金额2090万元，成功发放17户，发放金额630万元 ；线上预约复工贷客户35户，申请金额1270万元，成功发放14户，发放金额560万元；线上预约党员客户3户，申请金额130万元，成功发放2户，发放金额80万元。

嘉禾农商银行科学统筹、转换思路、大胆创新、主动对接中共嘉禾驻东莞流动党委，构建“党委合作共建”新模式，把党建和业务有机融合，充分发挥了党建引领和牵线搭桥的积极作用，把金融普惠工作落实落地出实效；嘉禾在粤创业者及时获得周转资金解决后顾之忧，恢复生产经营推动当地经济发展；嘉禾农商银行增强农商银行服务“三农”和普惠金融的能力，推出“党员”，创新“塑胶创业贷”、“毛纺创业贷”、“运输创业贷”和“商会+商户”联保模式的“海鲜创业贷”等“老乡创业贷”主题系列特色信贷产品，助力在粤创业者复工复产，树立“兴农兴商、至诚至信“的农商银行良好形象，积极推动农商银行事业高质量发展。