走得再远都不能忘记来时的路——读《穷人的银行家》有感

《穷人的银行家》一书，讲述的是2006年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯的自传，更是以系列感人的故事陈述了格莱珉银行的发展过程与经营理念。40余年来，尤努斯教授创办的以无抵押微额贷款为中心的格莱珉银行已帮助数以百万计的孟加拉贫民摆脱了贫困。自传中对所遇到的困难大部分只是轻描淡写、一带而过，但身为农商人，方知其从无到有、从小到大、从弱到强是多么不容易。而这种以纯信用为依托的信贷方式，让我对农商行开拓小额信贷市场、发展农村金融、进一步提高盈利能力有以下几点思考。

一、始终坚定“支农支小”市场定位不动摇

格莱珉银行之所以能取得举世瞩目的成就，是因为它几十年如一日地服务于赤贫户，并在服务穷人的同时不断发展自己，实现良性循环从而更好、更持续地服务弱势群体。农商行亦有相似之处——因农而生、因农而兴、因农而强，“三农”成为了农信社的生存之本、立行之基、发展之源，哺育了农商行茁壮成长。虽历经改制，但农商行“改名不改姓、改制不改向”，始终与广大农民兄弟站在一起，没有改变以农为本、为农服务的农信本色，农商行也才有了最坚实的发展基础和最持久的发展动力。

二、充分利用外部环境与政策支持双重利好

尤努斯的成功给我国农村金融机制发展提供了非常有意义的启发。相比于城市，中国农村基础差，农业周期长，农民贫富不均现象突出，但缩小贫富差距悬殊、提高弱势群体收入、发展城乡发展不平衡是我国目前乡村振兴战略的重要布局。2017年提出的乡村振兴战略、每年出台的中央一号文件，都将“三农”发展摆在了经济发展的重要位置。这充分地表明，当前和今后一个时期，国家发展战略的重心在农业，支持创业和增收的主体是农民，产业发展的市场在农村。农村金融是农村经济发展的核心，农商行是农村金融的主体，这意味着农商行也将迎来最好的发展机遇，在广阔的“三农”空间里大施拳脚，为扶持壮大农村经济提供坚实的金融保障。    

三、发挥人缘、地缘优势，做实金融服务“最后一公里”

金融服务的“最后一公里”究竟有多远？格莱珉银行已经“丈量”过这段距离——客户在哪，他们的工作人员就在哪。而农商行深耕农村大地六十余载，发展至今形成庞大的农信体系——存贷款规模大、网点分布密集、从业人员众多，这些客观优势也让农商行成为最接地气、最具乡土情怀的金融机构，与广大农户、商户、居民和小微企业都有着千丝万缕的情感维系。人熟、地熟、情况熟是农商行发展的核心武器，密集的线下网点、广泛的电子机具分布、持续的入户走访行动为农商行打造“便民银行”赢得了先机。农商行可充分发挥人缘优势，坚定“服务三农、服务社区、服务中小微”的主方向不动摇，以农业客户、社区基础客户、中小微企业客户为核心服务对象，扎扎实实做大基础客户、巩固核心客户、拓展价值客户。同时充分发挥“扎根本土、服务本土”的地缘优势，通过线上服务渠道优化、客户服务范围拓展、服务质量和服务效益提升，激发农商行做实金融服务“最后一公里”的可持续发展活力，切实成为农村金融主力军、地方金融排头兵、普惠金融领跑者。

四、全面掌握数据信息，打造普惠金融核心竞争力

从格莱珉银行到第二代格莱珉银行，它始终以赤贫户为中心，建立了庞大的客户群体。客户同样也是农商银行生存发展、竞争致胜的根本，全面掌握客户信息数据是农商行构建普惠金融核心竞争能力的关键所在。依托大数据，构建大平台，实现大发展，这应成为农商行实现数字化转型的共识。一是挖掘存量有效数据。农商行有着60多年的悠久历史，将存量客户信息进行有效整合、运用、分析，便可成为我们随用随取的“信息金矿”。二是建立普惠数据中心。去年湖南农信启动的“党建共创、金融普惠”行动，将成为客户数据收集的有力抓手，通过深入走访可及时获取客户基本信息及其它“软信息”，帮助农商行建立以农户、商户、居民、企业信息为依托的数据管理系统。通过对基础数据的精准分析和有效利用，有助于农商行变“等客上门”为“主动上门”，变“大水漫灌”为“精准滴灌”，真正实现数据与需求匹配，将农商行的产品与服务送入千家万户。

五、正确处理社会责任、经济利润、风险防范三者关系

银行作为经营货币的特殊企业，讲究的是风险防控和追逐利润，因此银行“嫌贫爱富”的特性显现出来，单是最基本的抵押担保原则就将弱势群体关在门外，贷款成为了“富人阶层”的特权，这与普惠金融存在的意义和农商行承担的使命是矛盾的。在这种大环境下，将银行机构商业性与普惠金融公益性进行有机结合，实现客户基础的普及化、服务网络的便捷化、服务内容的民生化，对农商行自身发展与我国金融体系建设具有深远意义。

格莱珉银行走的是保本微利的可持续发展之路，这与我们所说的做小微金融是“吃骨头缝里的肉”有着异曲同工之妙。我们应该清醒认识到，普惠金融不仅仅是农商行社会责任的体现，也是社会金融机制建设中错位发展的必然要求。在目前“小法人大系统”“小银行大平台”的格局下，农商行必须有以小见大的眼光和谋略，主攻小本经营，放弃大而不实，做出品牌、做出特色、做出竞争力，以深耕细作来创造出良好的经济效益并实现自身的持续发展。

选取这种发展模式，合规管理与风险防控显得尤为重要。格莱珉银行的风控机制同样值得我们借鉴：一是在严格遵守贷款准入标准的前提下充分信用客户，深入了解客户的真实需求以及市场的同期规律，此时的信用比任何抵押物都有价值。二是结合市场环境积极培育良好的信贷意识，引导客户以守约来获取更高额度授信的信贷习惯，营造出诚信大环境来培育基层贷款。三是帮助客户制定合理规律的还款计划，通过大目标化小，让客户始终保持希望。四是严格贷后管理，通过定期上门，既能了解客户情况，又能及时把握、化解风险。

尤努斯教授虽是外国穆斯林，但我们却共同拥有为弱势群体提供金融服务的信仰。尤努斯和他创立的格莱珉银行是值得每一个农商人深思的，它时刻提醒着我们，在金融体制不断完善的今天，在农商行不断壮大的历程中，我们都不能忘记服务“三农”的根本，不能忘记来时的路。面向未来，面对挑战，所有农商人要不忘初心、不负韶华、不辱使命、继续前进！