贷前调查“五要”

    贷前调查是防范信贷风险的第一道防线，其调查的全面性、准确性和可靠性是影响贷款风险度高低的重要因素。作为支农主力军的农信社，如何做好农户贷款贷前调查，笔者认为应做到“五要”。
    一要“明察秋毫”。在贷款调查过程中，信贷员要细心观察，不放过任何“蛛丝马迹”, 除查人员（是不是客户本人及关系人）、查资料、查资产、查证件、查项目外，还可从细节入手，注意观察客户住房的卫生环境、家具摆设、衣着打扮等，间接了解客户的素质及性格特征。
    二要“洗耳恭听”。 在调查过程中，借款人往往会主动介绍自己的基本情况，信贷员应耐心细致地聆听，初步了解借款人的整体情况，通过借款人的言谈举止，进一步了解借款人的人际关系状况，判断其经营思路是否清晰，行业经验是否丰富，并就未听清或感兴趣的内容与借款人开展进一步的询问和交流。
    三要“刨根问底”。始终抱有怀疑精神，对借款人提供的信息资料进行质疑和取证，通过与借款人交谈，了解借款人申请贷款的原因、贷款用途、自有资金投入、还本付息来源、市场行情以及如何进行风险规避的措施，对有疑问的细节进行追问，并进一步核实其真实性及合理性。
    四要“抽丝剥茧”。信贷员在进行贷前调查时，应结合借款人资产负债情况、贷款项目市场前景、生产周期等方面进行分析，预计其现金流量及利润水平，并对借款人的经营效益及信贷风险做出相应的评估。
    五要“旁敲侧击”。 通过侧面调查解决信息不对称问题，多询问借款人周围的人、多走访客户的交易伙伴，多个途径调查了解客户的家庭背景情况、个人嗜好、社会关系、健康状况等信息，交叉检验、相互验证，综合评价客户的偿还能力及还款意愿。

（联系单位：临澧县联社）