对农村中小金融机构支持县域经济发展的思考——以衡山县为例

    所谓县域经济是指在县（市）行政区划范围内以农村为基础、城镇为中心，由各种经济成分有机统一构成的一种区域性经济。县域经济是我国经济体系中一个承上启下的重要环节，对整个国民经济的影响举足轻重。而农村中小金融机构，在我国农村金融体系中居于基础性地位，是地方金融机构反哺县域经济建设的主体力量。李克强总理在两会上指出，未来几十年最大发展潜力在城镇化。国内经济学者也表示，加快区域金融机构与县域经济间的互动支持与发展，是破解城乡二元经济结构、统筹城乡协调发展最为现实的路径选择。本文以衡山县为实例，就农村中小金融机构支持县域经济发展的难点以及对策作了初步的探索与思考。

一、金融机构支持县域经济发展的现实困境

    （一）县域经济发展欠发达，自身的“造血”功能低下，金融有效需求不足。该县经济总体欠发达，经济总量较小，经济增长的质量和效益不高，城镇化水平较低，财政收支平衡压力较大，产业结构矛盾突出。农业增收难，工业发展不足，当前县域经济发展正处于产业结构调整的关键时期。县域中小企业经营分散，资金需求具有临时性、季节性强的特点，金融机构的信贷管理成本高，农村信贷风险大、可抵押资产少、信用等级低。到目前为止，除了农村信用社、农业银行和邮储银行按照国家政策要求在努力推动金融支持“三农”之外，县域其他金融机构几乎都没有把农户贷款作为业务开展的重要领域。

    （二）县域金融体系不健全，融资渠道单一。一是县域金融机构覆盖面较小，金融机构数量总体较少。作为农村金融主力军的农村信用社，难以满足县域经济尤其是支持“三农”发展的金融服务及信贷需求，存在“一农”难以有效支“三农”的困局。二是县域金融市场不够发达，投融资结构单一，传统贷款成为企业融资的主要来源。加之部分企业自有资本不足，对银行贷款的依赖性较强，银行信贷资金供应出现总量不足、结构失衡的趋势，中小企业信贷需求满足率低。三是县域信用担保体系不健全，无法解决中小企业大额贷款担保难的问题。四是政策性保险、商业保险发展缓慢且不规范，没有充分发挥对县域经济发展和农业生产的保障作用。

    （三）金融资源配置失衡，县域资金“失血”现象突出。由于县域经济以传统农业为主，工业基础薄弱，企业生产规模小、技术含量低、好项目少、企业发展不稳定，导致县域金融业务回报率低、成本高、风险大。因此，一些银行出于风险管控的考虑，进行战略转移，上收信贷权限，基层支行成了上级分行的“增存部”与“蓄水池”，在县域大量吸收存款转而投放于城市地区或国家基础建设等大项目，造成了以小微企业和农户为代表的县域经济主体长期面临“贫血”的发展困境。

    （四）信贷规模调控背景下，农村信用社支持县域经济发展面临信贷供给与需求不匹配。当前，农村信用社支持县域经济发展主要面临以下几个问题：一是县域资金需求与农村信用社信贷额度不平衡。农村信用社以贷款种类多、手续简便、放款及时、服务优良等优势，吸引了大批客户，成为支持县域经济发展的中坚力量，但同时也增加了自身的资金压力。为此，该县农信社已通过向人行申请支农再贷款的方式来缓解资金压力。二是多种因素导致农村信用社存款来源不足。电子化结算手段落后，异地资金结算频繁的客户不愿在农信社开户，一些歧视性政策导致农信社组织存款难度较大、成本较高。三是信贷投放节奏与信贷需求周期不匹配。存在农民需要贷款时无规模、不需贷款时有规模的现象，同时信贷投放周期普遍较短，不能满足林业、畜牧业发展较长周期的需要。

    （五）县域企业和农户融资成本偏高。农村信用社在贷款利率定价上，参考了民间借贷利率标准和农户的承受能力，贷款利率已经在某种程度上实现了市场化，涉农贷款利率普遍上浮，农户、农企通过农村信用社贷款的成本较高。此外，担保、评估、登记等相关管理部门收费环节多、费率高、手续繁杂，也增加了农户、农业产业化企业等县域客户的融资成本。

    （六）金融产品结构不够合理，影响县域经济增长潜力的有效发挥。县域经济要发展，就要有效解决“三农”问题，满足农户的合理需求，提高农民生活水平。目前，银行存款利率低，当期一年定期存款利率基本只能抵消央行预计的同期通货膨胀率。因此，有闲钱的农户存钱意愿低，希望通过金融投资理财产品来增值保值，而县域金融机构现有的金融服务产品结构不合理、种类单一，主要集中在贷款层面上，缺乏适合农户的理财产品和农业保险。该县作为“草席之乡”、小水果产区和产粮大县，辖内农户一部份亟需资金投入，另一部分因种植经济作物时间长，已经相对富起来，有着一定的积蓄，想寻求合适的金融投资产品，而基于对股票、基金风险的畏惧和对资本市场的陌生，一般情况下他们不会涉足资本市场。但是，县域各商业银行、农村信用社和邮储银行只有信贷方面的适农产品，没有推出适合农民的理财产品，忽视了农户的投资理财需求。另一方面，农业保险的缺位，使县域金融难以适应农业发展的需要。调查发现，由于农业极易受天气影响，一旦遭受灾害，必定产生大范围的损失，赔偿机率高、风险大，而各保险公司均没有开办专门的农业保险，农户因自然灾害所遭受的损失无法得到补偿。

    （七）县域经济行业集中度过高，推高金融支持经济发展的隐性风险。据统计，目前该县中小金融机构钢材行业及涉及项目累积贷款份额达54%，且钢材行业属于国务院《关于抑制部分行业产能过剩和重复建设引导产业健康发展的若干意见》（国发[2009]38号）明确指出的“产能过剩”行业。由此看来，该县金融机构新增贷款存在较大隐性风险。一是缺乏产能过剩的风险预警体系，很难前瞻性地从潜在产能过剩行业中及时退出。二是对于已经出现产能过剩的行业又面临着两难境地，若不新增贷款甚至收回旧贷款，企业运营可能出现问题，原有贷款可能损失；若继续贷款，不仅与国务院宏观调控政策相悖，也不符合自身的信贷投向政策与风险管控要求。三是无法克服信息不对称问题，信贷资金盲目投向投资热点行业，该县钢材行业关联企业众多，贷款人往往无法掌握借款人的所有关联企业在金融机构的授信及风险全貌，因此出现了竞相争抢所谓的“黄金客户”现象，非常值得警惕。

    （八）区域信用体系建设滞后，信息不对称已成为制约县域金融发展的瓶颈。该县金融市场需求很大，但因为借贷双方信息不对称，各类金融机构纵然拥有充足资金，却并不敢轻易放贷，而造成供求之间差距明显，形成了“放不出”与“贷不到”的矛盾窘境。总体来看，该县县域信用大环境状况是好的，但也存在少数借款人缺乏诚信意识，信用观念不强，恶意拖欠银行贷款本息的现象，造成部分信贷资金沉淀或流失，损害了借贷双方合作的信用基础，破坏了正常的信用关系。此外，农户信用信息采集困难，信用村、信用乡镇、信用农户创建工作进展缓慢，地方政府对信用环境建设的支持力度也亟待加强。

二、金融机构支持县域经济发展的切入路径

    对于农村中小金融机构来说，服务县域经济是全方位的，支持“三农”是其重要组成部分。而研究县域经济的综台金融需求，让金融机构既服务县域经济的发展，又能够获得必要的利润、实现财务上的可持续发展。县域经济的金融需求又有哪些呢？经过对该县八镇九乡的实地调查与研究，我们发现，农村中小金融机构在以下几个方面大有可为：

    （一）服务城乡社会一体化，支持城乡居民的消费升级。结合财政直补、新农合、新农保、家电下乡等扶持政策，支持发展有产业支撑、有企业和组织依托、有规模经济效应的县域经济体。积极投放个人生产经营贷款，支持种养大户、农村经纪人、参与农民专业合作社等新型农民。以县域内的小企业、个体工商户为重点，积极支持个体民营经济。以县域的公务员、教师、医生、电力、通讯行业等收入稳定、信誉良好的个人优质客户为对象，大力发展个人住房按揭贷款和代理保险、代理国债、代理基金、个人理财、银行卡业务。开办县域个人综合授信业务，加快培育县域个人高端优质客户群体，带动县域个人优质客户金融服务的全面提升。

    （二）支持小微企业发展与全民创业。小微企业由于财务报表不规范、缺乏抵押物等原因，很难获得国有银行的信贷支持。农村中小金融机构应该创新小微企业的信贷支持机制，更加充实社会资本等“软信息”，代替过去看重的经审计的财务报表等“硬信息”。要通过设立专门的中小企业信贷部门、专门配置信贷规模和金融资本，加强对小微企业贷款的考核力度等措施来加大对小微企业的支持力度。可采取工业园区整体担保、联保贷款、信用贷款等多种形式，简化贷款业务流程、推广简式快速贷款模式，加大对小微企业的支持力度。县域小微企业充满活力、县域经济必然活跃。此外，还可按照省委、省政府《关于大力推动全民创业的意见》(湘发[2009]9号)的精神，充分发挥小额担保贷款支持作用，努力扶持城乡失业和就业困难人员特别是留守妇女、大学生村官、返乡创业农民、失地农民等群体创业就业。

    （三）积极支持农村城镇化建设。实践表明，农村城镇化建设能发挥城镇对于农村的辐射作用。我国已经依托劳动力价格低廉等优势，大力发展制造业，城市工业化和县域城镇化得到长足的发展，供给的大量增加，在内需不足的情况下，依靠出口导向经济发展模式，虽然可以推动GDP的快速增长，但是由于城市化和农村城镇化滞后于工业化进程，导致需求特别是内需不足，出现产能过剩。通过发展农村城镇化，使得农民变为城镇居民，会有效放大县域消费，金融机构大力支持农村城镇化，必将极大推动县域经济的跨越式发展。

    （四）积极支持农业产业化龙头企业。农村中小金融机构对农户发放小额贷款，能够满足一部分农户的资金需求，带动一部分农民创业致富，但是主要还是要依靠发展农业产业化龙头企业、走农业产业化带动农户的模式。因此，积极支持农村产业化龙头企业，选择那些市场容量大、单位产出高、经济效益好的主导产业作为发展的重点，抓好农产品商品基地的建设。通过发展县域经济中主导产业中的龙头企业，解决农民面临的“小生产、大市场”矛盾，发挥龙头企业连通市场与农户的纽带作用，通过龙头企业的辐射作用，按照“公司+农户”的模式，带动农民致富奔小康，从而搞活县域经济。

    （五）大力支持县域现代化商品流通体系的发展。现代化农产品流通体系的建立对于发展县域经济非常重要。流通连接生产与消费，市场流通体系在促进生产、引导消费、推进农业产业结构调整中的作用日益凸显。农村中小金融机构要依托政府建设“万村千乡”市场工程，围绕农产品供应链，大力支持农业生产资料储备企业、农机具销售企业、农产品物流企业、农产品集市贸易、农产品专业批发市场的建设及其改扩建的资金需求，积极促进县域农产品流通体系的建设。对于进入专业批发市场的个体工商户，可以开展商铺抵押信贷业务，亦可借鉴该县农信社“信铺发”贷款，积极创新适农信贷产品。

    （六）大力支持农村特色资源的开发利用。充分发挥县域农村地域辽阔、地方特色资源极其丰富的特点，在保护环境的前提下，搞好特色产品的深加工。提高特色资源的产品附加值。县域中小金融机构要采取“一县一策、一乡一品”的长远战略，找准县域的特色资源，对其龙头企业进行大力支持。农村山区更是要做好特色资源开发这篇文章，从侧面带动县域经济的全面发展。

    （七）积极支持粮食生产，确保粮食安全。农业是县域经济的基础，农业稳、粮食足，则天下安。国家财政对于农民种粮进行补贴，极大地调动了农民种粮的积极性。我国连续多年农业丰收，对于稳定消费物价指数（CPI）发挥着重要作用。农村中小金融机构要优先满足农村种粮大户的资金需求，支持其通过土地流转政策，走适度规模经营的路子，确保县域的粮食生产和粮食安全。

    （八）支持农业社会化服务体系和农村市场信息体系建设。县域中小金融机构支持农业科技、教育和技术推广，就是促进现代农业的发展。农村社会化服务体系建设是科教兴农的载体。加强农业信息化建设也非常必要。要建立覆盖县域的农业产业化龙头企业、农产品批发市场、中介组织、经营大户的农业综合信息网络，完善农产品市场信息系统。县域中小金融机构支持农村社会化服务体系的建设和市场信息体系建设，将有力地促进传统农业的改造升级和现代农业的推广发展。

三、农信社支持县域经济发展的积极措施

    （一）提高信贷审批效率。该县农信社通过信贷流程改造，合理扩大了基层信用社的信贷审批权限，优化审批手续，缩短审批流程，推广运用在线审批、派驻独立审批人等模式，鼓励对县域优质企业或项目采用“一次授信、循环使用”的综合授信模式，不断提高信贷审批效率。鼓励各基层信用社结合自身实际，明确各类贷款的办理流程和时限，并在县域营业网点予以公示和宣传。

    （二）改进授信评级机制。该县联社针对县域经济主体规模小、财务信息不全的特点，按照省政府《关于进一步支持中小企业融资的意见》(湘政发[2009]10号)的精神，建立专门了中小企业信用评级机制；针对县域种养大户、农民专业合作社、个体工商户等经济主体拓宽信息采集渠道，侧重分析经营者或实际控制人的个人信誉与经营水平，以及所在行业的发展前景，纳税、用电、用水情况等“软信息”，综合考虑借款用途、融资背景、未来收益等多种要素，提高风险评级的合理性。

    （三）完善贷款利率定价机制。该县联社还进一步完善了贷款利率定价办法，按照风险和收益对称的原则不断提高贷款利率定价差异化、市场化、精细化水平；并鼓励基层信用社要适当扩大贷款利率自主定价空间，充分发挥基层信用社的积极性，利用信息优势实现合理定价，并实行对内部评级高、担保充分的县域优质客户贷款利率原则上不上浮的优惠政策。

    （四）积极推进信贷产品与服务方式创新。县联社还全面开展金融产品与服务方式创新，大力发展农户、企业联保贷款，积极开发多样化小额信贷产品；广泛推广林权、土地承包经营权、农屋等抵押贷款。针对县域中小企业需求特点，积极发展动产抵押，应收账款、股权、仓单、收费权或收益权等质押，供应链融资，票据贴现等金融产品。进一步完善了小额担保贷款运行机制，探索创新贷款管理模式和服务方式，努力促进县域居民创业就业。

    （五）完善支付服务体系。联社积极引导县域中小金融机构加快清算系统建设，通过多种方式接入大小额支付系统，切实提高资金汇划效率；大力推动惠农（信用）卡、福祥便民卡、农民工银行卡等符合县域需求的特色银行卡业务；加强支付渠道建设，增设县域ATM存取款一体机、银行卡交易受理设备数量，不断拓展银行卡使用范围；积极推动县域金融机构网上支付、电话支付、移动支付等支付业务创新。

（作者系衡山县联社理事长）