浅议农信社如何提高新增贷款质量

    如何提高新增贷款质量，彻底解决不良贷款“前清后增” 的问题，已经迫在眉睫。笔者认为，农信社要在努力清收存量不良贷款的同时，应把持续提高新增贷款质量作为一项重要工作来抓，通过不断优化信贷结构，提升信贷管理精细化水平，积极应对同业竞争，促进农信社稳健经营和可持续发展。

    一、分析原因

    1、客户准入把关不严。农村信用社贷款对象以农户、商户、小微企业为主，分布较广，往往由于人手不足，前期评级授信等基础工作不扎实，导致客户信息不对称，贷前对借款主体缺乏客观、全面、真实的了解和评价，致使客户准入这一首要环节潜在隐形风险。一方面，未严格落实贷款准入条件。由于各家金融机构市场竞争激烈、优质客户空间越来越窄，加之贷款营销压力大等因素，部分社在借款主体的选择上注重第二还款来源，放宽了其他贷款准入条件，影响了新增贷款质量。另一方面，未严格执行限制性规定。借款主体从事限制或禁止类行业、借（顶）名贷款、垒大户贷款、在一家或多家金融机构贷款、同一保证人担保多笔贷款、关联贷款等现象成为影响新增贷款质量的重要根源。

    2、贷款“三查”不到位。在贷前调查环节，对借款主体的自有资金比例、资产负债比例等重要指标的真实性缺乏深入调查；对贷款用途是否合规、经营项目是否可行、抵押物是否足值、保证人是否具备保证能力、贷款期限和贷款额度是否合理等缺乏准确的分析判断，致使贷前调查流于形式。在贷时审查环节，对贷款调查报告的真实性缺乏严格审查；对贷款的可行性、合法合规性、风险可控性缺乏深入分析和预判等，导致贷时审查不到位，进而造成贷款审批失策。在贷后检查环节，重放轻管的思想根深蒂固，加之考核监督机制不完善，致使贷后跟踪管理难以到位。

    3、信贷管理机制不健全。贷款发放时未根据网点规模大小、不同经济环境以及贷款管理能力建立健全网点分类授权机制；客户经理没有实行持证上岗和等级管理，建立健全准入与退出机制，致使同一客户经理什么贷款都放、什么贷款都管，能力与管贷要求不相适应。此外，激励与约束机制不匹配。没有建立健全客户经理风险与回报对等、权利与义务对等、业绩与薪酬对等的激励约束机制，致使信贷人员放贷、管贷工作积极性不高。

    4、信贷队伍素质有待提高。由于管理体制等多种因素制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，少数人员素质不高，难以进行贷款的准确发放和有效管理，违规放贷时有发生。在信贷制度执行方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象；在贷款风险预测方面，有的信贷人员风险意识淡薄，单凭主观意愿的成分较重，用经验代替制度；在工作作风方面，有的信贷人员“在其位而不谋其职”，爱岗敬业意识和工作责任心不强，缺乏开拓创新精神。还有少数信贷人员思想不健康，缺乏职业道德，影响了新增贷款发放质量。

    二、对策建议

    提高新增贷款质量，核心是解决两个问题：一个是制度，一个是人。要通过以人为本，抓好制度的建设和执行，对症下药采取有效的对策措施，真正提高贷款管理水平。笔者认为，提高新增贷款质量应着力把好以下“五道关口”：

    1、严格贷款条件，把好客户准入关。贷款条件是客户准入的前提，也是提高新增贷款质量的首要环节。一是审慎选择客户。在客户的选择上要本着“贷款条件是底线、风险防控是关键、实现双赢是目的”的思想审慎确定，做到宁缺勿滥。通过面谈、初步调查、综合分析，全面掌握客户基本情况，及时关注客户生产经营状况，将信用程度作为客户准入的重要依据，为建立信贷关系打下坚实基础。只有选择那些资信状况良好、具备发展潜力的优质客户，培育和建立一批贡献度大、忠诚度高、稳定性强的核心客户群体，逐步形成高、中、低搭配，各类客户占比合理的“金字塔”型客户结构，才能有效提升农村信用社新增贷款质量。二是把握贷款投向。新增贷款要以政策导向为指引，立足服务“三农”、服务社区、服务小微企业的市场定位，在做好农户小额信用贷款、个体工商户贷款、种养大户贷款等传统信贷业务的基础上，加大对农业产业化龙头企业、农民专业合作社、家庭农场、小城镇或新农村示范点以及农村消费市场等新型农业主体的支持力度，进一步优化贷款结构。对不符合国家宏观调控政策、信贷政策、产业政策、环保政策、土地政策的限控行业、“两高一剩”行业、政府融资平台、房地产企业或项目贷款，严格实行准入限制。三是合理控制贷款额度。坚持做中小客户的市场定位，坚持额小、分散原则，根据借款人自有资金或资产负债比例状况，合理确定贷款额度。严格控制向集团公司发放大额贷款，防止公司借、个人借、股东借，变相“垒大户”；对关联人、关联企业在本系统或跨行多头贷款、授信集中度高、对外负债情况不明的客户，即使有充足抵押物，贷款也要严格控制在一定额度内；对同业系统或其他商业银行已经压缩或退出的淘汰类客户贷款，应禁止新增贷款。

    2、强化制度执行力，把好履职尽责关。信贷管理各项规章制度执行到位是保证新增贷款质量的重要环节和手段。一是加强执行力教育。结合员工的政治思想教育和职业道德教育以及企业文化学习，大力加强制度执行力教育，使信贷人员牢固树立“接受任务不讲条件、执行任务不找借口、完成任务追求圆满”的刚性化理念，让每个信贷人员全面系统地学习各种规章制度和法律法规等知识，并在实际工作中严格遵守。二是加强制度执行评价考核。根据信贷制度有关规定，明确责任与义务，细化到岗到人，实行量化考核，建立科学有效、奖罚分明的评价考核体系，充分发挥序时审计、常规审计、离岗审计作用，对执行情况进行全方位检查，年终进行总体评价，确保各项信贷制度执行到位。三是建立健全执行监督机制。建立“责任明确，逐级督查，定期总结，动态管理”的落实执行机制，形成“主要工作反复查，突出问题重点查，领导指示和重要部署专项查”的内部监督执行格局，促使信贷人员按照规章制度规定，将履职尽责落到实处。

    3、创新信贷管理手段，把好质量监督关。围绕新增贷款质量，着力做好分类授权、指标监测考核和风险管理三篇文章。一是分类逐级明确贷款权限。新增贷款应结合实际情况，自上而下逐级落实授权管理，通过综合分析，研究确定哪些网点可以办理贷款，可以发放什么品种的贷款，分别明确网点等级和权限，对不具备贷款管理能力、贷款到期收回率低、不良贷款率偏高的基层网点，应降低或取消贷款审批权，确保贷款发放规范有序。二是实行新增贷款质量监测考核。根据贷款的安全性、效益性和流动性原则，对新增贷款不良率、应收利息收回率和到期贷款现金收回率三项质量指标进行按季考核，且年内滚动计算。新增贷款不良率重点考核新发放贷款的安全性；应收利息收回率重点考核信贷资金的效益性；到期贷款现金收回率重点考核信贷资金的流动性，从根本上保证信贷资金“放得出，收得回”。三是构筑新增贷款风险“防火墙”。严格实行调查、审查、审批、检查、审计“五岗”制，切实做到审、贷、查“三权”分立，明确信贷业务操作流程，形成相互制约、相互监督的格局，增加贷款透明度。同时建立新增贷款电子台账和风险预警机制，对新增贷款到逾期状况实行动态管理，定期检查，以便迅速进行风险的识别和衡量、防范与处置，确保新增贷款质量。

    4、健全责任追究制，把好评价问责关。从实行严格的责任追究制度入手，加大违规处罚成本，维护规章制度的严肃性。一是准确划分责任人员和责任范围。新增贷款必须明确相关责任人，责任人不仅包括从事信贷业务活动中负有岗位职责的人员，而且包括履行信贷管理职责的高管人员。在落实责任人的前提下，明确相应的责任权重，区分主、次责任，建立专项责任台账，与信贷档案资料一同保管。二是健全和完善责任追究制度。坚持“谁主贷、谁受益、谁负责”的贷款责任认定原则，解决贷款“谁都负责、谁都不负责”问题。要做到有责必究，对违反信贷规章制度的人和事，一经查实，不论涉及到谁，不论是否造成损失，不仅要对当事人进行处罚，还要对因承担渎职责任的管理者和其他制约失职的检查人员一并进行处罚，决不心慈手软，姑息迁就，以达到“惩处一起、教育一片”的效果。三是建立日常考核机制。通过实行员工违规行为积分动态管理，将考核结果作为信贷人员业绩评定、提拔任用、奖励惩处的重要依据，切实提升新增贷款质效水平。

    5、强化人本管理，把好队伍素质关。信贷队伍素质是改善新增贷款质量的关键。只有树立以人为本的信贷管理理念，着力培养和任用一支品德优良、素质过硬、爱岗敬业的信贷队伍，才能为新增贷款质量保驾护航。一是合理核定信贷岗位，充实调整信贷人员。信贷人员数量应达到员工总人数的20-30%。要优先选拔年富力强、文化层次较高，思想作风过硬、服务水平优质的人员，将他们充实到信贷岗位锻炼。对业绩突出的要优先评先评优、提拔晋升，充分激发队伍活力。二是加强信贷人员的专业培训力度。注重培养信贷从业人员的风险识别、风险监测、风险预警和风险处置能力，每年有组织、有计划地开展信贷业务专项培训活动，培训内容不局限于各项信贷规章制度和法律法规，应围绕贷款营销、优化金融服务、增强责任和风险意识、提高开拓创新能力、树立优秀职业道德、打造团结协作精神等方面进行系统培育和引导，全面提升信贷队伍整体素质，更好地适应工作需要。三是实行持证上岗和等级管理，建立能进能出、能上能下的竞争机制。一方面通过组织系统培训和考试考核，达到要求方可聘任为客户经理；另一方面，每年对客户经理进行一次等级评定，对不同等级客户经理授予不同的事权，享受不同的待遇，实现责、权、利相结合。对管贷能力不强，考核达不到要求的客户经理逐步淘汰出局。四是建立健全科学合理、绩效挂勾、按劳分配的薪酬激励机制。通过研究制订新增贷款质量管理考核办法等措施，建立风险与回报对等、权利与义务对等、业绩与薪酬对等的绩效考核机制，真正体现按劳计酬，多劳多得，不劳无获，充分调动信贷人员的工作积极性和主动性。

                                 （作者单位：蒸湘区联社）