“互联网+”时代，农信社系统如何应对？

    背景分析

    “互联网+”概念最早于2012年由易观智库提出，现在已上升为国家战略，目前在各行业不断改变自己传统的经营管理模式的大环境下，作为服务“三农”，服务“小微”的地方性金融机构如何在这次变革中占得先机关系到农信社系统未来的发展走势。

    蚂蚁金服公布余额宝年度数据显示，截止2015年底，余额宝规模增至6207亿元， 2015年发达城市新用户中，外来务工人员占比上升至一半以上；乡镇和农村理财全面崛起，每7个用户中就有1个来自农村地区；90后取代80后，成为互联网理财中坚力量。都说“80后”是互联网时代的“移民”，“90后”是互联网时代的“原住民”，他们迟早会成为这个社会的大多数，那么支撑农信社系统各项业务的客户主体将发生根本性的改变。作为在互联网背景下成长起来的他们早已突破城乡二元结构，要赢得他们的认可并非易事，但任何事物的发展和革新，都是机遇与挑战并存，只要农信社系统相信发展方向正确比现实利益重要，只要农信社系统做好战略布局，只要农信社系统“仰望星空”的同时“脚踏实地”，农信社系统也能坐上“互联网+”时代的快车。

    互联网金融最近发展势头迅猛，市场上各类“宝宝类”产品，p2p平台，众筹等新兴的互联网金融模式如雨后春笋般快速扩张，打乱了传统金融市场的节奏，虽然一时还难以和传统银行抗衡，但星星之火可以燎原，这也倒逼传统银行加快创新互联网金融产品的力度及互联网思维的转变。        

     应对策略

    一、立足实际，提高专业度，加强互联网人才建设。

    说起“农村信用社”，这个很有中国特色的名词，不同人群可能有不同的解读，在部分中老年朋友眼中它可能是信誉的象征，是家门口存钱取钱方便的银行，是农民朋友办理小额贷款的地方。在部分年轻人中它可能只是一个公公婆婆领取低保，补助的地方，是一个科技手段落后，服务水平差，网点设施陈旧的银行。

    互联网金融要求不单单是金融产品和金融工具的互联网化，更是要求金融从业者从传统服务行业的思维转变到互联网服务行业思维的转变过程。这就要求农信社系统拥有一个有创意，有想法，有激情，有干劲懂互联网的内部团队。就信用社系统的现状来说，近几年各省的公开招考，已经招录了一大批专业的年轻人才，在今后的招录中可以适当考虑增加电商，传媒等互联网相关专业的职位，必要时可在省联社及县级行社专门组建互联网营销团队，或鼓励有好想法好点子的员工积极建言献策，充分发挥利用这些年轻脑力可以大大提高企业专业度，同时也让员工对工作心怀敬意对单位更有认同感，这也给农信社系统的产品设计部门提供了不同的思路和角度。  

    二、积极构建企业自媒体，打造专业的公号形象。

     微博的兴起标志着自媒体时代已经来临，互联网差异化营销之路也是一次商业革命，如今微博，微信，各种网络社区等即时传播工具的常态化使用也彻底改变了企业宣传的的主阵地。信用社系统必须适应新的发展变化，改变过去那种生硬的广告宣传模式，要向客户简洁明了的传达出农信社系统的特点和理念，要学会作软广告，人在看到一件事物时觉得有意思，感动，兴奋等情绪波动的时候是最脆弱的，这时候农信社系统的广告能植入其中效果最好。根据北京立钧世纪营销策划机构研究的有关企业自媒体内容传播，结合农信系统的实际情况总结出企业自媒体内容传播的方法：

    新闻：企业新闻要与社会热点结合，有互动、有共鸣、有正能量，新闻式手法撰写，有作者，有配图，广告成分不超过10%。

观点评论：企业不可能有那么多新闻，但可以拥有无数的观点评论，观点来自于企业的思考，评论来自于对外界事物现象的思考，针对行业、企业、人物、趋势等做深入思考评论，广告成分不超过10%。（县级法人行社可以建立基层通讯员制度，调动一线员工尤其是新招录的年轻人的写作积极性，一来可以促使员工学习，二来可以解决稿件来源问题。）

    微信文案：文案要针对屌丝写作，文风要开放随意，简短且一步到位，紧扣互联网潮流，抓住目标消费群的关注点。

宣传短文：有标题有内容，内容可分条尽量分条;能简则简，擅于从心理上描绘，擅于从本质上做引导。（以贷款营销宣传为例，客户最关心的是办贷速度，湖南麻阳农商行的贷款营销理念“麻阳办贷最快的银行”，该广告简洁明了，直达客户内心。）

    图片：图片尽量加工修饰一下。图片要与文案主题相一致，多用女，少用男;多用开放，少用保守;多用清新，少用死板;多用时尚，少用古典。

    视频：视频要与文案保持一致，大部分需要科学剪辑，尽量可以穿插一部分知名电影或者电视剧的内容，但要保持流畅完整。

    以上内容看似专业，应该邀请请专业人士操刀，其实不然，只要农信社系统充分调动基层员工特别是偏远网点员工（信用社网点多，好多年轻人刚参加工作分到比较偏远的网点，下班回不了家，可以充分利用这些年轻的智力资源，同时也培养了青年员工对单位的归属感）的积极性和创造性，完全可以出好作品，好点子。这些好作品，好点子可以通过省联社的互联网金融平台（手机银行，网上银行，企业公众号等）发布。如果内容能做到趣味，精彩和实用，根据互联网的裂变效应，将会得到很好的宣传效果。

    三、依托人缘、地缘优势，收集建立自己的数据资源宝库。

    农信社系统的县级法人特点，让它具备很好的人缘、地缘优势，基层网点员工可以对一些好的客户进行数据采集，并对自己采集的数据负责。针对这些数据农信社系统可以开发出更多更贴近市场的金融产品。

    例如比起蚂蚁金服在支付宝平台推出的“借呗”“花呗”功能（类似小额消费信贷）所依赖的客户在线上的交易且没有任何线下调查基础的客户数据和信息，作为网点遍布城乡的地方金融机构，农信社系统所能得到的数据和信息比蚂蚁金服更加准确，更加及时。对采集的数据即时传给省联社数据管理系统，建立一整套线上小额消费信贷授信流程，客户经理推荐额度配合系统分析给出综合的判定结果，并对接到手机银行、网上银行系统，做到1分钟下款到有消费需求优质客户所对应的借记卡中。这样做银行增加了优质客户贷款的发放得到了利息收益，提高了客户黏度和卡产品的活跃度；客户得到了方便快捷的借款渠道，提高了生活品质；同时也拉动了市场需求促进了消费。

    未来的大数据时代，哪个企业先掌握了数据，谁就掌握了市场竞争的主动权。作为一家传统的具有地方特点的金融机构，农信社系统如果不能有效收集，整理和分析农信社系统的客户数据，不能针对数据开发出让客户认可、有黏性的金融产品，那么客户必然会逐渐流失，然而要让这些客户回头可没那么容易。

    四、拓宽产品或服务应用场景，实践“普惠金融”，提高客户黏度。

    互联网金融必须在线上推出创新的个性化的金融产品的同时，关注客户的线下体验。线上线下的互动，给客户带来实际的好处，实践“普惠金融”，提高客户的黏度才是农信社系统互联网金融的目标。

    在互联网时代手握巨量客户数据资源的传统银行有其他行业无法比拟的的优势，那么如何充分发挥自己的优势，不让自己手中的客户在日新月异的市场竞争中流失呢？针对农信社系统县级法人的特点，县域经济是农信社系统的重要舞台，由于四大行的全国统筹管理模式决定了他们很难做县乡一级的商业营销手段操作。农信社系统可以加大省联社手机银行，网上银行等电子银行系统的功能性开发，给基层行社留出操作端口，实现本土化营销，影响更多人，更接地气。例如定期或节假日联合本地商户特别是在本行社有贷款的商户开展促销活动，最好做到“天天有活动，月月有奖抽”，同时配合微信，微博等公众号宣传扩散。这样做一举三得银行提高了客户的认知，银行卡产品的活跃度，商户资金的归行率；也让商户分享了我们的客户资源，给他们带来了利润；消费者也得到了实惠。

    2015年11月27日至28日，中央扶贫开发工作会议在北京召开。中共中央总书记习近平出席会议并发表重要讲话，对扶贫工作提出了很多重要要求和措施。农信社系统作为以服务“三农”服务“小微”为己任的地方金融机构，一定要扮演好金融扶贫的角色，改变农民群众特别是困难群众认为“银行嫌贫爱富”的偏见。在做好贫困农户贷款的同时，让贫困农户也能享受到互联网金融带来的好处也是农信社系统要大力着手做的。银行为企业提供融资服务，这也让农信社系统拥有了许多涉农企业的客户资源，针对上游产业，可以联合化肥、农机等农资企业通过手机银行，网上银行搭建专门的B2C平台，减少了中间商环节，直接让农民群众得到实际利益；针对下游产业，比如大型超市，水果加工销售企业等，可以向他们提供省内各地的农产品信息，为农民群众扩大销路，同时也可以向这些下游企业收集市场信息，及时发布在平台上，给农民群众对所种植产品的规模的和销路提供参考和预测，减少“丰产不丰收”状况的出现。

    五、拓展服务领域，推出自己的互联网金融平台。

    2015年7月中国人民银行联合十部委，共同发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，鼓励银行业金融机构为P2P网贷平台提供资金存管、支付结算等服务。如今P2P平台按照股权结构可以被划分为国资系、银行系、上市系、民营系、风投系五个大类。可见互联网金融的发展前景已得到各行业认可。随着后续相关细则的陆续出台，在经历了过去几年的野蛮增长之后，互联网金融有望步入更加规范合理发展的轨道。

    面对日趋激烈的市场竞争，农信社系统也必须拓展自己的经营阵地，利用在客户资源、风险控制、品牌信誉、支付结算等方面的优势积极寻求与省内互联网金融企业的合作。首先和一些优秀的互联网金融平台建立合作关系，提供资金托管服务。由于目前我国的的互联网金融平台规模尚小且处于成长阶段，对一些商业模式创新，经营业绩出众的平台农信社可以直接参股或收购，这样就减少了学习摸索阶段，马上获得了优秀的互联网金融团队，利用这些互联网人才亦可对农信社传统业务进行“互联网+”改造。在对行业有进一步了解时也可以自己吸收优秀人才组建互联网金融平台。

      结  论

    不久前工、农、中、建、交五家银行宣布使用手机银行进行转账免手续费，网友纷纷戏言感谢马云逼宫。之所以五大行做出免费决定一方面，是因为央行去年12月下发的通知中明确指出，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。另一方面，此举显然是针对支付宝、微信支付等为代表的互联网第三方支付平台，因为互联网支付平台对银行理财、存款、贷款业务都带来了较大冲击。通过网银及手机银行手续费让利，银行也希望能够将客户带回银行端进行转账汇款，收复失地。

    互联网金融时代的大势不可阻挡，农信社系统作为深耕农村金融市场的地方金融机构，更应利用好互联网时代的天时，网点遍布城乡的地利，互联网金融团队建设的人和，赢得市场的信任，赢得老百姓的认可。毕竟让别人逼着走路是不舒服的。