临湘农商银行：三强化防不良反弹

今年来，面对经济下行和产业结构战略性调整造成的不良贷款反弹压力，临湘农商银行积极探索，通过“三个强化”，筑牢贷款安全根基，既有效满足当地实体经济的资金需求，又确保自身贷款质量的提高。

一是强化源头扼制。通过信贷流程管理探索和完善，该行信贷约束防控贷款违约在业务拓展和防范贷款风险方面发挥了重要作用。该行借助征信平台功能优势，加大了信用企业、信用商户、信用农户的贷款营销力度。同时发挥合规风险部、信贷管理部、不良资产管理部、信贷营销中心条线管理监督职能，及时发现、揭示、化解贷款风险。严格贷款管理权限，充分明确贷审会监督、管理职责，切实把好“贷款准入关”，一旦出现风险苗头，贷款管理委员会立即制定风险化解预案，防范关联贷款风险损失，确保贷款安全有效。

二是强化预警防控。该行合规风险部重点对月内逾期贷款及因欠息形成潜在不良贷款进行动态监控，每月初向各支行下发《逾期及欠息贷款提示单》，由各支行及时对逾期及欠息贷款进行定量定性分析，掌握每笔借款人还款能力。对还款确有难度的由各支行上报总行研究制定处置方案，明确目标，责任到人，做到“早预警，早介入，早处置”。

三是强化问责处置。对因欠形成的潜在不良贷款和因逾期而产生的不良贷款贷款，该行采取区别对待和分类施策的方法，有效地化解了风险。对个人农户贷款，该行重点分析客户的还款意愿和还款能力，对确因市场行情变化、自然灾害等导致暂时性经营困难的，通过利率优惠、贷款展期、引进好项目，帮助农户增强偿债能力渡难关，赢得客户对农商行的支持；对具备偿还能力而赖账不还的，则采取强力有效的措施清收贷款。对联户联保企业贷款，以增强联户联保成员担保能力、有效覆盖风险为原则，通过实施联户联保重组重置、追加抵押等方法进行有效盘活。对公司类贷款，则根据企业生产经营情况，有针对性的选择债务重组或担保代偿等方式予以化解风险，同时把握好利益结合点，适当给予一定优惠政策，尽量避免给企业带来过重生产经营负担而造成贷款二次损失。在此基础上，实行新增不良贷款每月通报制度，加大责任追究力度，并纳入支行行长、客户经理绩效薪酬考核，每月兑现，推进新增不良处置。对新形成的不良贷款，未达成书面还款协议的，必须在一个月内提起诉讼，否则即使在容忍度以内也暂不实施免责，督促第一责任人尽快采取诉讼措施进行处置保全。