宜章农商银行：营业部以排头兵的责任担当 全力打赢不良攻坚战

宜章农商银行营业部是“压不良、控风险”百日攻坚竞赛暨半年度目标任务冲刺的“主战场”。营业部以排头兵的责任担当，发扬居难思危、知难而进、后发赶超的精神，取得了“压不良、控风险”百日攻坚战阶段性胜利。截至2017年6月30日，营业部各项贷款214851万元，较年初上升15286万元；1-6月到期贷款66920.7万元，收回贷款64710万元，贷款到期收回率96.7%；关注类贷款9134.83万元，比年初下降39677.14万元，比百日攻坚竞赛活动6月任务多压3200万元；不良类贷款比年初下降28549.91万元，不良率比5月份下降3.72个百分点，比百日攻坚竞赛活动6月控制余额多压3280万元；贷款利息收入7391.39万元，完成半年序时任务的109.36%。 

勇挑重担当先行，誓为清收融坚冰

营业部职责重大、工作量多，若没有攻好不良资产处置“硬骨头”，将会影响到全行的工作成果。面对严峻的形势，宜章农商银行按照“领导包片、部门包点、支行分片包户”的原则，切实压实总行牵头责任与清收处置第一责任人。总行董事长和董事会办公室挂片营业部，主动认领营业部前十大户不良贷款清收处置任务。营业部总经理钟敏光作为攻坚清收活动的第一责任人，向总行立下了军令状，带头缴纳百日攻坚任务保证金2万元。副行长、客户经理和其他员工分别1.5万元、0.5万元的任务保证金。根据贷款台账，营业部共有不良贷款416笔（含结息后向下迁移的），金额66763万元，逐笔落实贷款发放责任、管理责任，从而营业部至上而下压实不良贷款清收处置责任。 

全面澄清不良底数，做到心中有底

营业部对所有贷款建立台账，每笔贷款标注是否为关注贷款、到期贷款、手工标识贷款、不良贷款、是否不收息会反弹到不良贷款等，对属多种类型的贷款重点标注。并按百日攻坚竞赛活动任务进行分解标注，哪些是必须收回的到期贷款、哪些是必须处置的不良贷款、哪些是一定要清收利息的贷款，经过标注后有的放失，对照台账逐笔落实。6月份成功处置到期贷款105笔，金额19718万元；成功处置逾期90天以上的不良贷款5笔，金额1570万元；对2906笔中的2667笔收回了欠息共计3100万元；坚持分类处置，一户一策或一户多策，逐户制定有目标、有任务、有措施、有时限、有责任的清收处置方案，并倒排时间表，清收进度落实到每月、每旬、每日，做到以日保旬、旬保月、月保“百日攻坚战”目标的全面实现。 

清收策略活运用，不信春风唤不回

信念立，干劲增；信念坚，事业成。营业部发出了追讨“赖债户”、围剿“钉子户”、消灭“休眠户”的清收盘活不良资产动员令，全力开展清收盘活不良资产，并提出“火力要猛，措施要硬，手腕要狠，办法要新，气氛要浓，动作要快，效果要好”的总要求，确保清收盘活不良贷资产取得成效。

展开“扫荡战”，摸清底子。为掌握不良贷款情况，做到心中有数，有的放矢，客户经理深入基层，通过“看、问、查”，即看不良贷款客户档案；问借款人的还贷还息和资信情况；查档案资料是否齐全、抵押品是否有效、是否有催收单等，全面了解到了客户的贷款情况，准确无误明晰了每笔不良贷款形成的原因，查实了贷款户的收支、债权债务等详细情况，对客户进行了等级分类，并明确了清收进度和目标，迅速召开会议，将不良贷款和应收利息的清收处置工作任务分解落实到各客户经理。

采用“蘑菇战”，剿灭“赖债户”、“钉子户”。俗话说，十个指头难相齐，每一个贷款户经营的好坏、还贷意识、偿债能力等都有所差异。营业部遵循这一客观事实，根据不同类型的客户，采取“突出重点、区别对待”灵活变通的策略，因户施策，攻下了一个又一个“堡垒”。对偿还能力差的结欠贷款户，在不良贷款清收中，采取了“人性化”清收策略，攻心克难，以情感人。例如，成功处置了一笔2000万元的不良贷款。这笔贷款原本是分别属于4名客户，每人500万元，到期后整合为陈某一人的贷款。营业部多次进行电话催收和约谈，陈某以各种理由搪塞推辞，针对这一情况，由董事长牵头商议对策，客户经理经过详细的调查和走访，取得了陈某的新地址，数次上门对陈某进行贷款利息催收。刚开始陈某还有抵触心理，钟经理多次耐心劝说，例举了种种欠账不还以及进了征信系统黑名单对自己及家庭产生的严重后果，同时还告知陈某已经基本掌握了他的经济情况和财产情况，如果有能力却拒不偿还，将向法院起诉要求强制执行。经过数次的思想工作，在动之以情、晓之以理的情况下，终于打动了陈某，他主动缴清了459余万元的贷款利息，这笔表内贷款由不良回到了正常。

对具有一定的还款能力，但就是不愿还款的“赖债户”，钟经理带领支行清收员，上门进行催收，不怕给脸色看，不怕坐冷板凳，不怕扰乱正常的生活规律，不收回贷款决不收兵。对不讲诚信，只借不还的“钉子户”，依法进行诉讼，达到起诉一户，震慑一方的效果。例如，6月19日上午，营业部申请县人民法院对多年欠贷不还的“老赖”胡志祥开展对拍卖抵押财产强制腾退房屋执行行动。“老赖”胡志祥2012年累计在营业部借款300万元，借款后胡志祥未按合同约定偿还借款本息。客户经理多次电话和上门催收，他均以各种理由搪塞，甚至摆出一副“要钱没有，要命一条”的无赖嘴脸，拒绝履行还款义务。2014年11月27日，营业部将其诉讼至县人民法院，该案件执行后，县人民法院依法对胡志祥用于农商行贷款的抵押物进行了拍卖，房屋拍卖后，胡志祥始终拒绝腾退房屋。针对这一“无赖”表现，营业部与县人民法院紧密联系沟通，精心部署，对已拍卖的抵押房产和门面进行了强制腾退。此举震慑了“老赖”，部分到逾期欠款户纷纷到营业部协商还款事宜。

不良贷款清收和管理永远在路上，营业部将以更加积极的态度，更务实的作风，更有力的措施，全力打赢百日攻坚战。