津市联社五措并举强化大额贷款管理

信贷资产质量是银行的生命线，而加强大额贷款管理又是提高资产质量、防范信贷风险的关键。津市联社将强化大额贷款管理作为提质增效、防化风险、打造核心竞争力的重要举措来抓，结合实际，多措并施，务求实效。

一是推行客户经理制，加强与客户的联动。该市农村信用社对100万元以上的大额贷款实行客户经理制。客户经理从信贷员队伍中挑选，通过培训、考试，考试合格后聘请。客户经理必须熟悉信贷业务、企业财务和贷户行业知识，了解企业的管理情况、生产工艺及流程、产品结构、销售市场、盈利能力等，并要求客户经理进厂跟班学习每月不得少于五天。通过跟班学习，监督贷户资金使用情况，收集、整理、报告客户生产经营和财务状况，帮助企业搞好经营管理，为企业提供相关信息，要求客户经理每月主动上户联系3次以上。

二是实行律师见证制，确保贷款诉讼时效。对20万元以上的贷款实行律师见证制，由该社常年聘任的律师和本社法律专业的员工组成工作组，逐社现场对20万元以上贷款逐笔进行法律手续审查，纠正借款合同、担保合同及各种权利凭证存在的隐患，扫清法律障碍，保证资产的合法性、安全性，保全诉讼时效性，并出具律师见证函，一并存入信贷户档案。

三是落实管理责任，构建风险防控体系。为切实加强大额贷款管理，确保整改措施落到实处，该市农村信用社明确大额贷款承办社主任或副主任为客户管理责任人，落实管理责任。联社主要负责人及业务、信贷、资产保全部门负责人和工作人员分别作为客户贷款的联社管理责任人。联社领导、部室负责人、信用社人员参与大额贷款管理，按期开展贷后检查。对检查发现的问题，及时召开风险分析会，提出处置方案，进行及时处置，做到尽职免责，失职问责。对每户大额贷款管理责任明确到人，形成了分级负责、共同监管、防控风险体系。

四是搞好贷后检查，增强监控能力。为进一步规范大额贷款业务的管理，有效防范和控制贷后风险，今年8月由联社班子成员带队，分三组对近年来发放的大额贷款进行了一次全面的贷后检查，排查出了资金挪用和归社率不高、信贷资料不完整、抵押物悬空等主要问题和风险。针对大额贷款检查和排查出的问题，制订了严格的整改措施，有针对性的查漏补缺。对资金挪用的，加强信贷资金使用监管力度；对资料不齐、管理不规范的，落实信贷员责任，对信贷档案进行清理，补充完善；对抵押物悬空的，督促借款人偿还贷款或提供足值有效的担保抵押进行置换；加强对房地产项目贷款的管理，确保贷款按期偿还，杜绝资金挪用；培养客户诚信意识，大力倡导有借有还，到期归还的信用观念。纠正部分信贷员认为贷款不好放，只要客户生产经营正常，能按时交纳利息，到期不愿收回贷款的错误想法和作法。大胆创新管理机制，从严惩治违约客户。

五是加强专业培训，提高专业素质。根据大额贷款客户的行业特性，分三步定向培养企业信贷专业人才：选定培养对象，要求信贷员认真学习信贷管理专业知识；选派信贷员到企业跟班学习，熟练掌握企业工作流程；选送信贷员到专业学校进行短期培训，提高信贷员的信贷专业水平和管理能力。