隆回联社力求“八个”新突破促业务发展新常态

    隆回县地处湘中偏西南，资水上游，县域总面积2866平方公里，总人口121.9万,是国家扶贫开发工作重点县、中部六省比照实施西部大开发优惠县、湘西地区开发项目县、革命老区县和武陵山片区区域发展与扶贫攻坚试点县、全省特色县域经济重点县。一直以来，隆回县信用联社各届班子相继致力于各项业务的发展，截止2015年4月末，隆回县信用联社各项存款余额81亿元，各项贷款余额31亿元，目前是邵阳市农村信用社系统辖内业务规模最大的县级行社。日前，隆回联社的产权改革工作基本完成，5月19日已获国家银监会同意筹建的批复，接下来的隆回农商行的挂牌工作正在有序推进中。即将从信用联社到农商银行的角色转换，如何从本质上增强隆回农商行的可持续性发展的后劲、加速转型是当前面临首要课题。通过对今年以来国家宏观经济金融政策研判，结合县域经济形势和隆回县联社近年来业务发展凸现的瓶颈，隆回县联社创新理念，擎起新举措，力求业务转型发展实现“八个”新突破，打造全新的市场形象，促进业务发展入新常态。

资金组织：在存款规模和结构优化上求新突破

    存款始终是立社之本。抓存款，就是抢占市场，要把提升县域金融机构存款市场占比作为加快发展的首要任务，切实抓好存款组织工作。一是加强思想认识，提高危机意识。尽管目前隆回县联社的存款总量和增量在全县金融机构和全市同行业仍处于领先地位，但这一优势已逐渐在减弱，随着市场竞争的日益激烈，不形成全员主动抓存款的意识，就会被赶超。前些年隆回县联社的存款之所以处于领先优势，主要是依靠网点和人员的优势，每年存款基本属于自然增长，但市场优质客户的挖掘力度还远远不够。需要进一步提高员工对存款工作重要性的认识，进一步加大资金组织力度，进一步改进主动上门组织存款的服务方式，来实现资金组织的新的突破。二是加强优质服务，提升文明形象。在加强柜台优质文明服务的同时，“业务要上去，员工必须走出去”，将积极开展扫街、扫楼，进社区、进门店、进园区、进楼宇、进村组“两扫五进”客户拓展活动，形成“人人讲服务、全员抓存款”的良好氛围。三是加强结构优化，提速存款规模。为壮大资金实力，改善存款结构，降低负债成本，隆回联社将资金营运部更名为业务拓展部，充实人员力量，赋予更多职责，目的是在充分运用好资金的同时，更好地加大资金组织力度。重点是加强与各有关部门的协调，加大对对公存款、财政性存款、涉农资金、重大项目资金的组织力度，扭转对公存款等资金组织的被动局面。农村网点抓存款主要是深挖家庭农场、种养大户、农村个体工商户闲散资金，重点攻关“七站八所”的财政性资金与企事业单位存款；城区网点要重点拓展门店、社区、园区、楼宇等优质客户群，争取系统性存款，重点工程项目拆迁资金。至2015年8月末，要超额完成省联社分配的对公客户和个人优质客户净增任务，争取全县存款总额达85亿元，其中低息存款余额达到29亿元，较年4月末净增加4亿元，低息存款占比达到35%以上，较2015年4月末提高4个百分点，争取在2016年3月末全县存款突破100亿元大关，存款在全县金融机构市场份额占比较2014年提高3个百分点。四是加强评估考核，提质资金组织。在既有分配任务指标考核的基础上，新增大额贷款客户资金归行率的这一新考核指标，既注重新客户市场的扩张又着眼于既有客户的市场挖潜。充分利用“以贷养存，以贷促存”的有效措施，提高资金归行率来提升存款的内生增长动力，与客户建立“互惠互利，共同发展”的共生关系

贷款营销：在“二支”和服务县域经济上求新突破

    贷款是效益之源。服务“三农”和小微是农村信用社的职责所在，只有有效营销贷款，才能更好地服务县域经济，才能取得当地县委、县政府的更大支持，才能达到促进地方经济发展和自身增效的双赢目标。今年初，县委经济工作会议给隆回县联社下达了5.5个亿元的信贷净投放任务，在实体经济整体下行的现实下，面对前所未有贷款营销任务，为加大贷款营销，我们基本的信贷经营理念是积极拓展优质客户群体来实现规模与效益的增长。一是开展评级授信，培植潜在客户。评级授信是一项基础信贷工作，这项工作的开展由来已久，但历年来都是一阵风式的刮过，雨过湿地皮，收效甚微。我们认为，评级授信是一项系统性的工作，不能搞眉毛胡子一把抓，得有计划有组织的推进，“扫一屋而后扫天下”。因此，我们将以商户为突破口，于6月起开展“扫商户评级授信活动”，计划用时2个月对辖内所有符合条件的商户进行地毯式评级授信，发放信用证或便民卡，并于9月份对活动的成效进行总结回顾，部署下一阶段农户评级授信工作，计划用一年半的时间完成辖内农户的评级授信。二是做好贷款营销，培育优质客户。拓展市场、创新方式、选好客户，在风险可控的前提下加快信贷投放的节奏，切实发挥农村金融主力军的作用。积极对接县委、县政府重点项目建设和政银企洽谈会，对项目可行、风险可控、还款来源有保障的项目积极给予支持；主动进村入社，走村串户，城区网点要结合客户资源优势，全力加大评级授信力度，要善于倾听客户的意见与建议，要大胆解放思想，主动参与市场，着力培育客户，切实做大、做强、做实、做优信贷规模与资产质量，继续做好福祥便民卡的发行工作，合理简化流程，缩短放贷时间，提高信贷工作效率。力争在8月末全县贷款余额达到33亿元，信贷市场占比达到全县金融机构总额的50%以上。三是强化风险控制，净化行业风尚。通俗地说，风险控制就是要看得准、放得出，收得回。要严格按照“三个办法一指引”的要求，从严遵守操作规程，做到调查实、情况明、手续齐、资料全。要加强贷前、贷中、贷后的检查监督，切实发挥每个信贷环节、每个岗位对风险的把关堵口作用。严禁以贷谋私，坚决杜绝信贷过程中的索拿卡要行为，彻底扭转不给好处不办事、少给好处拖办事、给了好处乱办事的不正之风。要真正落实信贷阳光工程，公开贷款条件、信贷审批流程。四是严把贷款关口，确保资产质量。严把新放贷款质量关，坚持贷款到期回收率达标要求不动摇，进一步加强信贷管理，切实避免前清后溢问题。要加强贷款到期回收考核，以到期贷款收回率不得低于98%为标准，严格执行新放贷款预陪制、责任追究制和末位淘汰制。县联社将对各网点的到期收回率实行按月考核，业务、监察部门对到期贷款收回率低于全县平均水平的网点负责人实行诫免谈话。年底，凡到期贷款收回率较上年下降的网点，联社将对其网点负责人实行专项铁性淘汰。同时加强对到期贷款的清收，实行新放贷款台账管理，建立健全新放贷款风险的定期识别和分析机制，加强正常贷款期限变动的监测分析，按季结息，及时清收处置到期贷款。

清非压降：在化解沉量风险和提升质量上求新突破

    不良贷款清收既是难中之难，也是重中之重。严守不良贷款不降反升的红线，特别是当前正处于体制改革的关键时期，更要确保不良贷款“双降”。按照银监会的规定，在改革期间，不良贷款只能在规定的占比内，只许下降，不得上升，否则会直接影响到改革的成败。组建农商后，银监部门对不良贷款也将更加关注和从严考核。从隆回联社一季度不良贷款压降来看，情况不理想，成效很不明显。为在不良贷款压降方面取得新的突破，要以啃硬骨头的精神，坚持打持久战、攻坚战、阵地战。一是强化责任清收,让员工主动去收。不论表内还是表外不良贷款，都要责任到人，建立台账，序时考核。特别是违规违纪的贷款，谁的孩子由谁抱，相关责任人员要高度重视，在限定的期限内清收偿还。对一季度不良贷款不降反升金额大的网点，县联社将组织人员进行专项核查，逐笔找出原因，凡属清收不力的将按照相关考核办法予以处罚，如属违规违纪使贷款形成风险难以收回的，将依规从重从严给予处理。二是加强依法清收，让客户自觉来还。对故意逃废债行为及历年未执案件要积极争取县法院的配合，依法加大打击力度，提高震慑力。三是创新方式清收，让社会齐力助收。近年来，联社曾多次提到过将采取打包清收、委托清收等方式加大对不良贷款的清收力度，但由于具体操作难度大一直没有开展落实。随着条件的成熟，今年将通过聘请中介机构清收的方式，在一些诚信观念差、表外不良贷款多的网点先行试点，再逐步推广。通过多策并举清收处置不良贷款，争取在三年内把表外压降2亿元，表外不良贷款控制在4.5亿元以内。

业务转型：在新产品推广和改善服务上求新突破

    借助新手段拓展新业务逐步实现业务转型是加快发展新的增长点和支撑点。一是大力运用电子银行发展新业务。大力拓展网上银行、手机银行、福祥便民卡、福祥公务卡，尽快开办“社保惠民一卡通”，争取发行福祥贷记卡、白金卡和钻石卡。加大自助银行终端的投入布放力度，按照省联社打造“自助银行百千万”工程要求，力争年内安装自助终端10台，加大商户POS、助农POS布放力度，加大存折补登机及相关自助电子机具的布放力度，减轻柜台压力，提高电子银行替代率。二是积极开发新系统满足新需求。充分利用覆盖乡镇、直通全省的网点网络优势，积极拓展学费、水费、电费、烟草收费、有线电视收费等系统性、行业性代理业务、保险代理业务。发展集团客户，提升社会认知度和认知面，扩大社会影响力。三是创新贷款品种，为不同客户“量体裁衣”。针对客户和市场的需要，积极推行动产抵押、林权抵押、商铺经营权抵押及仓单、保单、运单、应收账款权益质押等方式，探索土地承包经营权抵押、农民住房抵押等方式，扩大有效担保物范围，有效拓宽“三农”和中小企业贷款渠道。对农林产业化龙头企业、特别是省、市、县的农业产业化龙头企业，成规模的农业经济合作组织，具有区域特色和资源优势企业、优质客户，要创新贷款品种给予重点支持，切实防止优质客户流失。四是打造“温情式”的银客关系。要充分发挥农村信用社点多面广和经营灵活的优势，让客户感受农村信用社灵活、方便、快捷的服务；要实行优惠的差别的利率定价政策，让优质客户感受到利益的实惠；要发杨吃苦耐劳的精神，让客户能被农村信用社这种特有的“魅力”所折服。要树立客户就是上帝的商业服务意识，要加强与客户的交流沟通，增进了解，要学会倾听客户的意见与建议，要大胆解放思想，主动参与市场，着力培育客户，切实做大、做强、做实、做优信贷资产业务，提高自身可持续发展能力，要及时了解客户人个人的有关信息与创业的收获，及时送上温情的祝福！打造“温情式”银客关系。

宣传工作：在宣传报道和提升形象上求新的突破

    做好宣传工作，是提升形象、推广产品、提高知名度、增强影响力的有效途径。近年来，为展现农信社的良好形象，展示农信社的发展实力，扩大农信社的社会影响，省联社一直高度重视宣传工作。如何做好全县农村信用社宣传工作？一是扮靓广告宣传。在广告宣传上除了做好省联社的规定动作外，还要主动加入自选动作。如制作专题电视宣传片，作为县电视台每晚《隆回新闻》播放前黄金时段广告，强势宣传让隆回县信用联社深入千家万户；矗立广告牌进行醒目宣传。在5月底，在县城高速公路出口等醒目处制作二个左右圆柱体大型广告牌，向辖内居民广泛宣传农村信用社的服务宗旨、服务方式、服务理念及支农、惠农存贷业务品种；各网点将按周在人口密集地设立流动服务台与广大群众进行面对面宣传。二是扩大新闻媒体宣传。通过省联社杂志网络、相关党报党刊和网媒、专业报刊、隆回电视台、隆回手机报等传媒加强宣传报道，做到电视有影、电台有声、报刊有文。近日，县联社已建立了“隆回农信社”微信公众号，今后县联社重大活动、新产品的推广都将在公众号上进行宣传，为此，所有员工必须加入公众号，每天在朋友圈分享联社的宣传动态，并积极推介客户加入。当前，县联社还正在着手建立隆回农信网站，建成后，将以此为平台，及时传递相关信息。三是壮大通讯员队伍。为调动广大员工参与宣传报道的积极性，县联社正在制定宣传报道工作专项考核办法，将对上稿的数量考核到网点，实行专项奖惩。为提高员工的写作水平，县联社正在积极准备，将于近期邀请相关人员举办一期写作知识培训班，初定时间为一天，每个网点要推荐一至二名爱好写作的员工进行培训。2014年，我联社的宣传报道工作在全市排名靠后，今年全县农村信用社宣传报道工作要力争进入全市前3名，全省前20名，以后年度逐年提升。

防案控案：在案件防范和合规经营上有新的突破

    防案控案，是确保稳健发展的生命线。我们要认真汲取已发案件和风险事件带来的深刻教训，进一步严格内控合规管理，筑牢防控风险的屏障。一是坚持合规经营。加强对员工的培训和教育，牢固树立安全经营、合规经营意识。加强岗位与岗位、员工与员工之间的相互监督，对违规行为要及时制止，而不是事不关己，麻木不仁。只有合规才能创造效益，违规必将带来风险。二是严格制度执行。不讲执行，不讲责任，再好的制度也会成为“纸老虎”、“稻草人”。要加大检查监督力度，从严处理处罚操作违规行为，提高制度规章执行的严肃性、有效性。对屡查屡犯、屡纠屡错、反复出现的违规行为，要以“零容忍”的态度对待，无论是否造成损失，都要对相关人员追究责任。特别是对信贷领域的违规行为，要从严查处，绝不姑息。对所有检查的整改情况再来一次“回头看”，各网点对各项检查提出的整改意见，要在规定的时间内及时整改到位。三是完善安全设施。对各网点的安防设施配置情况进行一次清查，建立好管理台账，本着安全达标和节省开支的原则，合理配备和更换安防设施。各网点也要做好安防设施的日常保养和维护，确保正常使用。

队伍建设：在队伍建设和企业文化上有新的突破

    坚持以人为本，强化队伍管理。一是加强员工培训。培训是员工最好的福利。县联社将把5-6月份定为培训月，5月份将组织全体员工开展服务礼仪提升培训，相关培训机构现已开始在各网点明察暗访，查找不足。要通过再次培训，巩固以往培训成果，克服文明服务中的陋习，切实提高优质文明服务水平。6月份将开展执行力提升培训，强化执行意识，提高执行力。二是健全用人机制。按德才兼备、“三个不吃亏”的原则，倡导有才有德提拨重用、有德无才培养使用、有才无德限制使用、无德无才坚决不用的用人导向。创新选人机制，使能干成事的人有舞台，能干事的人有平台，想干事的人有机会，激发广大员工的工作热情。要真正建立起能者上、平者让、庸者下用人机制。坚持进城、进机关凡进必考的原则。三是完善考核机制。科学合理的绩效分配机制是充分调动员工积极性的“风向标”，是凝聚员工向心力的“发动机”，坚持多劳多得、少劳少得、不劳不得的分配机制。在广泛征求意见建议的基础上，对现有的绩效考核方案重新修订，争取在6月底正式出台。四是发展企业文化。多形式地开展业务技能比武、业务知识竞赛，建立健全共青团、工会组织，不定期地开展各项文体活动，凝聚人心、汇聚力量、形成合力。五是转变工作作风。必须严明工作纪律，坚持按时上下班和请假等制度。特别是各网点负责人要发挥模范带头作用，作好表率，加强管理，带领员工全身心投入到工作当中去，不浮不躁，不投机取巧，要脚踏实地，苦干实干。六是打造网点品牌。加大网点改造力度，统一配置办公用具用品，营造良好的工作生活环境，树立良好的行业新形象。

财务管理：在增收节支和员工待遇上有新的突破

    财务管理，是广大员工最关注的敏感问题，也是关系到员工切身利益的现实问题。只有强化财务管理，拓宽创收渠道，努力增收节支，才能提高经营效益，让广大员工分享到改革发展的实惠。一是加强财务核算和成本管理。继续实行费用考核分类指导，以省联社综合费用率考核指标为基础，对基层信用社实行定额考核；规范费用支出，降低经营成本。按照“以收定支、量力而行”的原则，严格执行联社制定的费用管理相关规定，严把费用支出关。继续实行综合费用率考核责任制。要做到一个“俭”字，树立经济核算意识，坚持勤俭办社宗旨；突出一个“严”字，坚持一支笔审批制度，实行公用费用核定标准使用，个人费用包干使用，大额费用集体审批，使费用开支合理、合法、合规。不断降低成本费用率，把规模做大，成本做小，结构做优，管理做强。二是拓宽收益渠道，提高经营盈利能力。积极适应和有效应对利率市场化、存款保险制度、互联网金融、新资本协议等多重压力，加快多元化经营：一方面，是提高非信贷资产收益水平。在有效控制风险的前提下，合理利用金融市场配置存差资金，拓宽富余资金运用的渠道和方式；另一方面，是拓宽中间业务收入。扩大结算类、代收代发类、保险代理等市场潜力大、风险小、成本低、收益高的中间业务。加大ATM、CRS、POS机和助农取款机的有效布放和覆盖范围，提高卡业务手续费收入。努力开展多种经营，寻找新的利润增长点。三是让员工共享改革发展成果。待遇与费用方面，秉着 “向基层、向一线、向业务发展倾斜”的原则制订新的《薪酬绩效管理考核办法》，在圆满实现各项经营目标任务的情况下，争取逐年按17%的增长率递增员工工资待遇；为提高日常工作效率，增强员工单位整体归属感，4月初在全县统一实行免费午餐；为增进了解理解，按月召开“志同道合”工作座谈会，形成良好的“互信、互学、互助”同志关系；为让员工感觉组织的关怀，推行“员工生日温情祝福”；为了打消年龄大的同志思想顾虑，建立中层骨干的进退出管理机制，完善即将退休人员的特殊考核机制，让那些多年工作业绩突出、个人合规意识强的同志轻松的工作而不过大的影响个人待遇，切实体现“以人为本”的管理理念；进一步加快办公的硬件设备的更新力度，加大居住环境的改造力度，让全县的办公条件更好，居住环境更美，提高全员的生活幸福指数，让每一位员工都“快乐的工作，幸福的生活”，实实在在分享改革发展成果的实惠。