张家界农商银行：信用赋能“民宿贷”，绘就美丽乡村发展新图景

张家界市武陵源区协合乡龙尾巴村毗邻张家界核心景区，是全省首个旅游民宿集聚发展试验区，目前已初具高端民宿集群规模。该村民宿多为轻资产经营模式，无传统抵质押物，且经营收益受旅游淡旺季影响较大，长期存在融资难、融资贵问题，制约产业持续发展。为此，张家界农商银行以龙尾巴村整村授信工作为抓手，深度融合信用评定与民宿产业发展，创新推出专属信贷产品“民宿贷”，积极探索“信用村+特色产业+专属产品”普惠金融服务新模式，以精准金融活水赋能乡村文旅产业提质增效。

革新授信体系 ，“一户一评”精准授信。该行跳出传统财务报表评审思维，结合民宿行业经营特点，将客房数量、美团及携程等平台经营评分、经营年限、从业人数等非财务核心经营指标纳入信用评定体系。同时综合参考经营户邻里口碑与村委会推荐意见，实行“一户一评”差异化授信模式，精准还原民宿真实经营状况，让授信画像更加贴合实体经济经营实际。依托金融村官驻村机制，工作人员常态化走村入户，全覆盖开展信贷融资、支付结算、账户管理、政策咨询等综合金融服务，打通普惠金融服务最后一公里。

优化服务举措，降低融资提质增效。围绕民宿装修升级、日常周转等核心资金需求，张家界农商银行持续优化信贷服务，推出纯信用、无额外担保的“民宿贷”，有效降低民宿经营主体融资门槛。该产品最高授信额度100万元，利率较同期同类产品下浮100个BP，最长贷款期限3年，支持“一次授信、循环使用、随借随还”，精准匹配民宿淡季资金垫付、旺季改造升级的周期性资金需求。办贷环节实行资料一次性告知、业务限时办结制度，资料齐全、符合条件的业务3个工作日内即可完成审批，大幅提升办贷效率、压缩办贷时长。

设立金融村官，共建信用治理。该行在龙尾巴村设立金融村官服务点，客户经理以金融村官身份列席村两委信用评议会，全程参与民宿经营户信用信息采集、复核工作。将经营户诚信经营、邻里关系、村务参与等乡村治理表现纳入信用评价体系，同步把信用评定结果与村级“美丽庭院”“诚信经营户”等评优评先挂钩，对守信经营户优先推荐参评，构建“信用培育、治理参与、信贷支持”的良性循环。依托整村授信成果，对信用达标经营户开展批量预授信，变“客户上门申贷”为“主动送贷上门”，全面提升金融服务的精准性与主动性。

深耕普惠赋能 产业发展成效凸显。截至2026年8月末，龙尾巴村190户户籍人口全部完成电子建档，建档率100%；累计预授信77户，预授信率44.77%；签约授信64户，签约率37.21%。全村19户民宿经营主体中，13户获得“民宿贷”支持，产业覆盖面达68.42%，贷款余额合计1138万元，整体贷款无逾期、无不良，资产质量保持优良。

精准的金融赋能，有力保障了当地民宿装修升级、业态优化迭代。目前龙尾巴村民宿运营客房总量达328间，平均入住率60%，旅游旺季满房率高达95%，累计吸纳本地村民就业120余人，成为全省民宿集聚发展、和美乡村建设的标杆范本。据悉，张家界农商银行普惠金融赋能文旅产业的成熟经验，已成功复制推广至协合乡、中湖乡等周边区域，持续释放普惠金融助力乡村产业振兴、文旅融合发展的辐射带动效能。