不良资产盘活的“刘式疗法”

刘耀，出生于1986年的他有着与年龄不相符的成熟，甚至带着一点儿霸气。四年前，他接到调令--到沙塔坪信用社任客户经理，然而，即将奔赴的沙塔坪社是全县有名的“烂摊子”，不良贷款居高不下，一方面是组织的信任，另一方面是同事们质疑的目光，刘耀来不及细细品味个中滋味，走马上任了。

“存款6019万，贷款2816万，存贷比仅46%，不良贷款占比高达70%，到期贷款收回率仅20%，”当听到主管会计向他汇报家底时，尽管心里早有准备，但这样的数字还是让他震惊，不良贷款就象一块毒瘤，制约着沙塔坪信用社的发展，

面对病症，中医讲究治本，"本"就是根本、根源，是主要矛盾或矛盾的主要方面，急则治标，缓则治本是对"治病必求其本"的补充，面对“毒瘤”，刘耀没有急于切除，四年下来，凭着一股“治本”的韧劲，刘耀用他的独有的“刘氏疗法”，一步一步改善信用环境，硬是把沙塔坪信用社不良贷款居高不下的局面扭转过来，截止2015年10月末，不良贷款占比下降至11%，总金额从2000多万元下降到238万余元，信贷资产全面提高，当年到期收回率由原来的20%提升到96.3%；原来总是完不成的收息任务，完成了全年任务总数的120%；2014年初，存款一举突破亿元大关，成功跻入全县存款总额前五名。

上任伊始，刘耀就一直想要弄明白一个问题，沙塔坪乡有着17000多人口，交通便利，经济活跃，是桑植内半县第二大乡镇，在这样的大环境下，为什么会有如此之高的不良贷款？带着这样的疑问，刘耀开始了走家串户的下村调查之路，也许，只有拿准了“成因脉”，才能对症下药。25个村，163组，几个月的时间内，磨穿了3双胶底鞋，吃了无数次闭门羹，甚至是恶狗相迎，刘耀终于弄明白了，社会信用的缺失、农户观念误差、和信用社缺少有效沟通是这里不良贷款大面积形成的原因。

翻阅不良贷款客户资料，他看到镇上不少“有钱人”的名字。有钱不还，肯定是沟通出了问题。廖某便是其中一位，他是一名村支书，平日里经常带着村民致富，在村里有一定威望，刘耀辗转通过中间人找到他，原来多年前，他借钱盖房子，房子盖好后，想再借钱周转一下却为了难，装修豪华的小洋楼，在信用社那里也做不了抵押，他认为是故意刁难。现在生意越做越大，但心里始终有根刺，有钱也不愿意还贷款。时逢十八大三中全会召开，允许农村集体经营性建设用地出让、租赁、入股，实行与国有土地同等入市、同权同价。刘耀与联社信贷管理部多次沟通，摸着石头过河，率先发放了这笔农村土地房屋抵押贷款，盘活了这笔沉睡多年的不良贷款，考虑到他经常是周转使用，又给他办理了便民卡，随借随还，算起账来，要节约不少利息。刘耀告诉他，只要讲信用，有困难，信用社会跟他一起克服。廖某很感动，在他的带动下，一批观望户开始主动跟我们打交道。有效沟通，拉近了信用社与村民们的距离，得到了他们的理解。

沙塔坪乡盛产油茶，油茶种植户有100多户，因为销路问题，一直未形成规模效应，产品卖不出去，老百姓的贷款自然无力偿还，信用社一去问贷款，种植户们不是拖就是躲，好不容易守到一个，放出狠话，我都这个样子了，要钱没有，命有一条，要就拿去。刘耀碰了无数次钉子后，他决定改“清收”变“帮扶”，可是真要帮扶起来，谈何容易？很长一段时间，刘耀把油茶种植户组织起来，又是找技术，又是找销路，镇上榨油厂的老板有个油炸作坊，因为资金短缺，规模一直没有扩大，刘耀找到他，给他贷款20万，用于收购茶农的茶籽，一条龙的产业开展起来，刘耀心想是时候抽身了，茶农们这时候才反映过来，刘耀这么长时间跟他们一起“摸爬滚打”，好久没有提还贷款的事，还以为他是想“改行”做生意。用心付出，想百姓之所想，急百姓之所急，就这样，信用社得到了他们的信任。

近两年，联社实行优质贷款客户利率差别化政策，刘耀在清收的过程中不忘宣传诚信带来的好处，养猪大户张承田的故事就是一个很好的例子，张老板平时为人诚实，做事稳重，是村里少数几个“讲道理”的人，他在信用社有3万元贷款，多年都是按时结息，突然有一年成了不良贷款，刘耀上门的时候了解到，正值“猪周期”低潮，资金又不足，不知道是继续投入，还是放弃硬亏，困境让他一筹莫展，刘耀在了解猪肉的行情后，果断的提出再贷款5万元，帮助他渡过难关，一年后，猪肉价格上涨，张老板赚了，刘耀又追加贷款5万元，帮助他继续扩大规模，现在张老板是内半县有名的养殖大户。刘耀把信用带来的实惠跟老百姓讲通，意义讲透，让他们认识到良好的信用更是一种资源。

这样的例子，一传十，十传百，刘耀主任的用心经营象一场久违了的甘露滋润了村民的心田。一些似乎“休眠”了的老贷款压得开始复苏，象一块块坚冰，在诚信的阳光照耀下开始慢慢溶化。“人心都是肉长的，你这么用心支持我们，我们肯定也支持你！”。

成绩来之不易，刘耀以社为家，为改善沙塔坪信用社的资产状况，为了当地百姓的致富梦，自己的小家全部交给了工作同样不轻松老婆，女儿上幼儿园两年来，几乎没有接送过，母亲股骨头坏死，照顾她的重担全部落在老婆身上，“如果我有荣誉，军功章里有她一半！”刘耀动情的说。