搭载转型引擎 抢滩发展前沿

随着移动互联网的迅猛发展，移动金融正迅速得到广泛应用。发展移动金融服务，打破银行传统柜面服务的地域、网点设置、营业时间等因素的桎梏，进一步延伸银行的服务网络，拓宽服务渠道，已经成为商业银行“新渠道”发展战略的关键组成部分，在拓展新市场、发展新客户等方面能够发挥重要作用。

一、移动终端概念阐述

移动终端，是指具有一系列安全措施，利用无线通讯网络技术接入，可方便携带，在任何地点均可进行柜面业务操作的专用定制设备。

移动银行，是利用移动通信终端办理有关银行业务的简称。移动银行作为网上银行的延伸，是商业银行应对信息化大潮、本着随时随地服务于客户的宗旨、创新和发展出的又一项崭新的银行业务产品。

二、发展移动终端的可行性和必要性

近年来我省农信的电子银行业务取得了快速发展，目前银行卡、手机银行、网上银行、ETC、社保业务等迫切需要发展移动终端，利用其灵活性与便利性，尽快完成对销售流程和客户营销的电子化改造，促进各项业务增长。

一是发展移动终端有利于客户群体的拓展。移动终端的应用，可以将三尺柜台建到客户身边，与传统柜台服务、电子银行产品服务交叉互补，为电子银行产品营销提供新的平台，为信贷业务延伸触角，提高服务的覆盖面和便捷度，稳定和拓宽客户群体。

二是发展移动终端有利于普惠金融的实现。移动金融在一定程度上填补了传统金融服务的空白，扩大了金融服务的覆盖范围和深度，满足了广大人民群众对业务融合、安全便捷、标准规范金融服务的需求，让普通大众能随时随地获得金融服务。

三是发展移动终端有利于农信社自身的持续发展。移动终端具备即时性、便利性、成本低等特性，有助于我们创新金融产品、优化升级服务、开展精准营销，加快整体经营模式转型。同时，移动终端良好的广告效益，可以更好地亮化企业形象，增加农信社的信誉度和知名度。

三、移动终端应用的探索与实践

长沙农信在省联社的科学领导和大力支持下，秉承“以客户为中心”的服务理念，持续金融创新，提升银行服务，积极进行移动终端的探索与实践。辖内的湖南星沙农村商业银行（以下简称星沙农商行）经过前期的相关准备，现已完成柜面业务移动终端的前期开发和测试工作，并在此基础上延伸开发了服务信贷客户的安卓版小微客户移动营销与管理系统，现已基本达到上线条件。

（一）移动终端前期完成的应用试点工作

通过前期的准备和测试，移动终端目前可正常办理核心系统、内管系统和ETC系统的部分业务，主要完成的工作如下：

1、制度方面。

在现有规章制度基础上制定和完善移动终端管理办法和操作指引，将设备管理、领用、操作权限配置、使用等全流程制度化，并对业务试点开办中所面临的风险进行有效识别和控制。

2、管理方面。

一是明确规定设备的保管及领取。目前有移动终端两台，设备领用由支行派遣专人凭支行盖章的《移动终端设备领取单》到科技部门领取，并由支行指定专人进行保管。领用上采用每日领用、当日归还的出入柜交接管理。二是严格规定 人员管理。由支行指定专人并经总行审核后方可开通使用权限，采用专人操作、指纹登陆和无现金操作权限的柜员号登陆等方式控制操作风险；户外营销业务时，严格实行双人临岗。

3、操作方面。

移动终端的使用限定在规定的时间和地点，并提前向长沙市联社网络中心申报移动终端的营业时间及地点，市联社按照申报设置设备网络配置，超出申报的时间或离开申报的地点范围，设备将无法联网。

4、科技方面。

（1）网路通讯的连接。由加密无线路由通讯接入长沙市联社网络中心平台链接核心网，待省联社移动办公网络平台建设完成后直接接入省联社科技网络。

（2）通讯安全设置。使用硬件加密和软件加密双加密模式，通过内置加密卡无线路由器和长沙市联社网络中心防火墙确保通讯信息安全。

（3）硬件设备定制。采用“笔记本+外接设备+移动POS机”的户外营销模式，终端高度集成刷卡机、指纹仪、IC卡读卡器、二代身份证识别仪、高拍仪等常用功能模块为一体，并通过终端设备串口外接存折打印机、ETC桌面发行器、密码器，相当于一个精简版的移动式营业厅，可稳健、高效地处理除现金外的全系列业务，具备极强的离柜业务支撑能力。

5、完成测试方面。

（1）核心系统银行卡业务的借记卡开卡、挂失、激活、补换卡、信息修改等操作测试，账户余额查询、流水打印、存折补登等操作测试。

（2）网上银行业务的签约开户、关闭账户、账号追加、限额设置、修改信息、U盾换发等操作测试。

（3）手机银行业务的开户、账号追加、密码修改、状态重置、解绑等操作测试。

（4）ETC业务的开户、信息修改、卡片绑定、状态重置、发票打印、注销、垫款回收等操作测试。

（二）移动终端测试中遇到的问题

一是标识方面。目前尚未统一规范移动终端的形象标识，不利于客户的识别和信任。二是操作方面。已制定的操作流程尚待完善，凭证、章戳的外出管理规定还未明确。三是科技方面。无视频监控记录、柜员权限设置未调整，系统稳定性和硬件兼容性测试时间不足。四是安全方面。移动终端外出防抢、防骗、故障处理等应急方案还不完善。

（三）对移动终端应用的延伸

为更好的服务信贷客户和小微客户，星沙农商行在进行移动服务终端开发的同时立项开发了基于平板电脑应用的小微客户移动营销系统。该系统可实现客户信息查询、采集和产品营销受理的电子化、实时化，是破解基础客户数量多、分布广、金额小、管理难，与现有客户经理人数少、工作量大、时间紧等矛盾的良策。借助系统平台不断优化客户与客户经理管理，实现业务营销与客户拓展的快速发展。2016年3月该项目被银监会纳入2016年度银行业信息科技风险管理立项课题。

四、发展移动终端的需求与建议

一是制度方面。在省联社相关部门的指导下进一步制定和完善针对重要空白凭证、印章外出办理业务管理的相关规定和制度，规范各项业务凭证格式，相关单据的使用。

二是管理方面。按照省联社统一要求设计官方形象标识，并统一登记设备信息，发放设备编码，客户可通过96518客服电话查询核实确认终端身份，增强客户办理业务时的安全感。

三是科技开发方面。在省联社的技术支持的前提下，修改移动终端登录柜员权限设置和增加授权交易范围。后期提供科技支持将移动终端设备纳入自助设备管理，并分配柜员号。系统支持开发核心系统前置平台，将柜面业务系统前置到终端上，前置系统直接控制交易流程规则和授权范围。

 四是系统数据方面。在小微客户移动营销系统与核心业务系统和信贷管理系统对接的基础上，实现与网银、手机银行内管系统和贷记卡发卡系统的对接，及时掌握客户最新数据，使客户经理在上门调查和营销时能及时掌握客户的电子产品开通和使用信息，并对某些产品申请进行实时录入上传。

五、结束语

借助移动终端进行移动营销、宣传和业务办理，为客户提供各种便利和高效服务，已成为银行未来发展的趋势。我们湖南农信应紧跟时代步伐，积极发展移动终端，将服务渠道延伸至社区、企业、商圈、专业市场和高端客户所在地等价值区域，通过移动金融营销，搭载转型引擎，抢滩发展前沿。