浅谈信贷精细化管理

    信贷业务是农村信用社的主体业务，随着互联网金融的快速发展以及利率市场化改革的不断推进，给农村信用社的信贷业务带来了前所未有的挑战，农村信用社要吸引客户、超越竞争对手、适应激励竞争环境，我认为信贷管理精细化是必然选择。下面我就如何加强信贷精细化管理谈谈自己的看法。

    一、目标管理精细化

    没有目标就没有方向，也就没有动力，可以说信贷管理的最终目标就是实现信贷业务精细化管理和可持续发展。联社可以围绕这个总体目标制定三年或五年规划，并制定具体工作措施及落实到具体岗位及责任人，在此基础上逐年细分工作目标，职能部门及基层网点要根据联社制定的工作规划及目标制定本部门或网点相应的工作规划与目标与之对接，细化落实到每个岗位、每个人，只有这样才能实现联社的整体目标。

    二、制度管理精细化

    1、信贷制度执行精细化

    近年来联社陆续推出了信贷业务操作规程、信贷档案管理、客户经理等级管理等为主要内容的信贷新制度，这些制度构成了精细化管理的基础。但是一个制度的成败不仅仅取决于设计，更重要的在于执行。制度执行精细化的基本要求就是对待每一个制度都要“精心谋划，细致落实”，做到联社与省联社、市办对接落实，基层网点与联社对接落实，通过严抓细管来达到执行效果。一方面需要各级信贷人员特别是有权审批人在决策过程中、在履行职责过程中，以身作则，身体力行，让细节落实到各个管理环节，做具有超强执行力的表率。另一方面要强化制度学习意识，把制度执行作为自身的一种习惯。在全社内部形成一种人人学制度、人人懂制度、人人守制度的制度执行文化，使各项制度不折不扣、细致入微地落实到本职岗位与日常工作中去。

    2、建立信贷制度执行与后评价制度

    联社新制定或修订的信贷制度实施满一年后，联社制度制定部门应向基层网点征求制度执行情况意见，主要评价制度适用性、可操作性、同业差异性以及存在问题及改进方向等，以便联社职能部门更好的修订完善信贷制度。

    三、业务流程精细化

   彻底改变传统的粗放式信贷经营管理模式，按照“三个办法，一个指引”精细化与全流程管理理念，优化业务流程，努力提高办贷效率，实现功能围绕流程，产品围绕客户的目标。做到“专人办专事”，在保证专业化和岗位间监督制约的同时简化操作流程，将业务做成产品，实现“工厂式”流水化作业，对各岗位实行严格的限时办结制度，达到既让客户满意，又能有效控制风险的目标。

    四、档案管理精细化

    信贷档案管理是信贷基础工作的重点，信贷档案资料管理的规范程度也最能直接体现信贷基础工作的精细化程度，档案管理精细化主要体现在：专人保管、建档入档规范、档案台账登记更新及时、档案调阅手续规范、档案移交及时规范。

    五、考核评价精细化

    联社信贷业务部门要进一步探索和完善客户经理业绩指标评价体系，对客户经理的业绩评价要从数量指标、质量指标、效益指标和风险控制指标四个方面做到客观、公正、透明，并实行动态、延续考核，使各类指标更具有实际参考价值，进一步深化客户经理绩效考核改革，彻底打破吃“大锅饭”局面，真正做到业绩评价到人，效益分配到人，使不同等级的客户经理享受不同的等级工资，有效拉开客户经理收入差距，形成“干多干少不一样、效益高低有差别、质量好坏有差别”的内部激励机制。

    六、责任落实精细化

落实客户经理包收责任贷款责任移交制度，对全辖客户经理每人建立存量贷款包收管户责任台账，并实行动态、延续监管。严格按照“三个办法，一个指引”贷款操作流程，进一步明确各个环节职责，做到每一笔贷款分环节责任落实到人，贷款责任追究实行分环节定责、尽职可免责、违规必追责、动态实时问责，对新增逾期及不良贷款，出现一笔查处一笔。

    七、队伍管理精细化

    1、严格客户经理准入制度，不断增强信贷队伍活力，通过岗位竞聘、考试上岗方式，使客户经理保持合理流动，根据客户经理业绩考核，实现“一级一授权”、“一岗一薪”、动态调整、末位淘汰，增强客户经理使命感和危机感。

    2、狠抓作风建设，严肃信贷工作纪律 ，保持客户经理队伍的纯洁性。客户经理要自觉遵守各项规章制度，保持严谨的工作作风，贷款要放得出、收得回、有效益。在工作态度上，既要有责任感，更要有自豪感，善于规避风险，敢于迎接挑战。

                             （作者单位:株洲县联社）