安化农商银行：金融活水惠茶乡

安化农商银行作为县域金融机构，一直以助推县域经济社会发展为己任，为深入贯彻上级关于金融助力乡村振兴发展的要求，该行结合安化实际，全面支持茶产业链发展，实现了与地方经济发展的同频共振、互利双赢。

一、坚定市场定位，保持发展定力

该行积极响应党中央和上级组织号召，全面支持乡村振兴发展，将支持茶产业链发展融入全行支持乡村振兴发展战略，坚持走小而优、小而精的发展道路，有效发挥了农村金融主力军作用。

因地制宜，定位清晰。安化农商银行聚焦主责主业，一直坚守支农支小的市场定位，在充分了解安化茶产业链发展现状后，将支持茶产业链发展和支持乡村振兴发展有机结合，作为助推乡村振兴的重要渠道和重要路径，出台了一系列产品与政策，涵盖从茶园建设、维护，到茶叶采摘、加工，再到茶产品销售、茶旅文化开发等方面的金融服务和信贷支持，大力推动了县内以安化黑茶为核心，集种植、加工、销售、茶旅、文化于一体的全产业链条的形成与发展。目前，县内有茶园36万亩，规模以上茶企70余家，2024年实现综合产值268亿元，带动就业40万人。

突出重点，措施明晰。2022年，该行被县委政府明确为茶旅产业链发展主办行，以此为起点，该行持续加大了支持力度，将支持茶产业链发展纳入全行业务发展规划，出台了《金融支持县域茶旅产业链发展工作实施方案》，成立了金融助力茶旅产业链发展领导组织，将茶产业贷款作为重点投放领域，明确2022—2025年安排专项信贷计划对茶旅产业链进行支持，全力服务全县茶旅产业链上的企业、农村新型经营主体、商户及农户等市场主体。一是重点支持国家级、省级、市级、县级龙头企业做优做强。用优先优惠的信贷政策与专人对接的信贷服务，助推核心企业知名品牌打造，助力核心企业发挥示范作用，通过“核心企业+”模式引领县域茶旅产业发展。二是大力支持规范化规模化茶旅企业发展。在政府重点项目支持的基础上，助推全县茶旅整体质量与形象提升，巩固安化黑茶地位，稳步走向国外。三是全力支持产业链中脱贫人口、边缘易致贫户。加大对茶旅产业链中脱贫人口、边缘易致贫户的信贷支持力度，对符合“五个必须”条件的脱贫人口小额信贷按“应贷尽贷”要求落实到位，对其他贷款需求通过“企业+”等特殊方式优惠给予支持，提升核心企业、脱贫人口共同参与的动力。四是精准支持核心产区良性发展。以高马二溪、芙蓉山、云台山、白岩山、木杨界等五大山头为核心区，对成片茶园种植的企业、农村新型经营主体、农户等给予大力支持，从茶旅源头上助推安化黑茶产业高质量发展。截至3月末，该行累放茶产业链贷款10.61亿元，茶产业链贷款余额3.66亿元，累计支持茶企52户、农村新型经营主体188户；解决茶产业链条就业岗位500多个，并带动了3万多户茶农致富，有效推动了茶企增效、茶农增收、茶产业提质发展。

严格奖惩，考核清楚。为推动茶产业链发展，该行每年下发了普惠型指标任务，并将其纳入年度、季度、条线考核中，重点对入户走访、贷款营销、中间业务拓展、存款归行率等指标进行了跟踪考核，引导客户经理主动深入茶园茶企、农业合作社等走访，满足客户生产发展金融需求。今年来，全行累计走访客户12502户，新增贷款首贷户1761户，签约金额38746万元。

二、构建产品体系，聚焦乡村振兴

为支持茶产业链发展，该行配套了专门信贷指标、信贷规模、专属产品、专业团队，形成从茶园建设、茶叶种植、产品加工销售、茶旅融合发展等多层级的产品体系，持续跟进服务，推动金融链融入产业链，为乡村振兴发展注入源源不断的金融“活水”。

抓实整村评级授信，全力助推茶农发展。该行践行普惠金融，全面推进整村评级授信工作，将重要茶产区列为评级授信的重点，并推进“七个一”示范村建设，对所有茶农进行评级授信，并根据其家庭情况设定信用贷款额度，最大限度方便客户。全行组织客户经理抓住春耕生产的契机，精准出击，利用移动营销系统和“惠农快贷”“福祥e贷”等线上信贷产品，将工作场地搬迁至茶园，当场为茶农提供金融服务，主动为其答疑解惑，全力满足茶农用于茶园修剪、除草、施肥、茶叶采摘等方面的小额信贷资金需求。对有意愿的客户，能当场签约的当场签约，不能当场办理的跟进服务，直至贷款支持到位，单户信用贷款额度最高可到30万元。截至3月末，该行有茶产业链信用贷款余额2239万元。

抓实金融产品供给，全面满足茶企需求。一是抓好传统金融产品供给。该行对辖内茶产业链上的茶企、农业合作社等推行名单制管理，每年下发走访名单，要求走访面实现全覆盖，走访率达到100%。为满足茶企发展，该行加大了传统金融产品供给，对于资金需求较大的茶叶农业合作社、家庭农场等，可通过追加担保发放贷款的方式予以满足，并配套有“乡村振兴龙头贷”“小微企业流水贷”等信贷产品；对于资金需求大的茶企，可通过固定资产抵押、专利产品质押等方式发放贷款。目前，该行茶产业链保证贷款余额12417万元、抵押贷款余额11003万元。二是拓宽融资担保渠道。为进一步加大支持力度，特别是对于有信贷需求，但无任何担保、抵押的客户，该行主动与省农担、市担保公司、梅山担保公司合作，推广“湘农e担”“益快担”“乡村振兴－产业贷”等产品，拓宽企业融资担保渠道，满足了小微企业发展需求。截至3月末，该行已累放黑茶企业担保类贷款4115万元。

抓实金融产品创新，着力添加发展引擎。随着茶产业的不断规模化、集约化、创新化发展，产品研发、品牌升级、系统开发等需要投入的资金越来越大，流动资金缺失成为企业发展的共性问题。为解决这一发展瓶颈，该行多次派遣调研组深入企业开展调查，发现不管茶企大小，都是有一定的存货的，因为黑茶具有越放越沉香、年头越久越有价值的属性，也只是因为原材料和产成品的库存积压，导致占用了企业大量的流动资金。在充分与企业沟通后，一款以原材料或产成品作为抵押的信贷产品应运而生，“仓乐通”以茶企黑茶原材料、产成品作为抵押物，采用“产品抵押+远程监控”的方式发放贷款，该产品得到了中国人民银行总行认可并确定为企业标准；“仓乐通”既解决了企业库存无法变现的难题，又满足了企业仓储黑茶保值增值的愿景，有效缓解了茶企融资担保不足的问题。该产品一经推出，深受茶企欢迎，截至3月末，该行累放黑茶企业“仓乐通”贷款4.48亿元，现有贷款余额1.09亿元，支持27家企业做大做强。如湖南建玲实业有限公司，其黑茶存储仓库内，数千担的黑毛茶堆积如山，该公司以仓储黑茶原材料抵押给该行，获得“仓乐通”抵押贷款1000万元。在该笔贷款的支持下，该公司新开了一条生产线，扩大了生产规模，销量也随之增长，年加工产值达2亿元，新增就业岗位50个，实现了良性发展。

今年来，该行已对“仓乐通”进行了升级，与安化黑茶集团、茶叶协会等合作，推出了“仓乐通·黑茶贷”信贷产品，以黑茶集团出具的“黑茶贷”仓单为质押，根据企业生产经营情况、正常实际资金需求由该行向企业发放流动资金贷款。在贷款出现风险的情况下由黑茶集团对仓单内对应的产品进行回购，以清偿贷款本息。既满足了客户生产流动资金需求，又满足了黑茶集团打造安化黑茶产品核心竞争力的需求，为安化茶产业高质量发展添加了新引擎。该产品于3月末推出后，已与多家茶企达成合作意向，并在三天内成功为湖南省千秋届茶业股份有限公司发放了第一笔“黑茶贷”，金额298万元。

三、完善服务方式，实现互利双赢

该行在上级主管部门的大力支持下，不断优化服务手段，大力推进智慧场景建设，一体推进“一揽子”合作，提供结算、收付、内部财务管理等方面的服务，通过提高金融服务质效助推茶企内部管理提质增效。

主动减费让利，提升茶企效益。该行落实服务实体经济政策，主动减费让利，帮助企业降低融资成本。一是主动降低利率。在近年LPR利率持续下行背景下，该行主动下调贷款利率，茶企平均利率较2022年平均下调120BP，累计让利1000万元以上。二是用好用足政策。对符合条件的客户，合理利用人民银行支农支小再贷款政策，进一步为企业减负，每年为企业降低财务成本500万元。三是不抽贷断贷，并推广无还本续贷政策，缓解企业转贷资金难筹集、转贷资金成本高等问题，三年来，累计办理茶产业链客户续贷、展期130笔，金额56569万元。

深化合作方式，实现互助共赢。一是深化党建共建。该行积极推进党支部共建，要求各支行党支部每年至少与辖内村委、企业开展一次主题党日活动，推动党建共创与金融普惠的深度融合，而茶产业链上企业被列为重点合作对象，共同开展党建活动，共同探讨如何进一步深入合作，如何实现互助共赢。目前，该行已与白沙溪社区、白沙溪茶业、云台阁茶业等社区、茶企开展多次党建活动，双方合作日益紧密。二是深化战略合作。该行积极与茶企深化战略合作，达成存款、贷款、代发工资、代理收费等“一揽子”合作，进一步降低双方经营成本，实现互利互惠，茶企贷款利率最低可降至基准利率。如湖南省白沙溪茶厂股份有限公司，其基本账户开在该行，大部分资金都归集在该行，该行为其提供代发工资服务，并提供信贷资金6000万元支持其扩大生产规模，带动了地方茶产业繁荣发展。三是深化长期互助。该行全力支持茶企发展壮大，全程支持和见证了部分茶企的从无到有、从小到大，在持续的信贷资金支持下，企业实现了自身的快速发展，更是反哺的地方经济发展。如安化云台山八角茶业有限公司，从最开始做茶贷款10万元，到现在的1300万元贷款，该行对其支持了三十年，公司从一片茶园做起，发展成一家集基地种植、生产加工、产品研发和销售于一体的信贷化茶企；其推出的“公司＋基地＋村委＋农户”发展模式，即茶企无偿发放茶苗、提供技术指导、收购鲜叶、并完成茶叶加工制成产品，农户按照茶企的要求培管茶园采摘鲜叶，村委帮助茶企统筹组织村民采摘鲜叶，形成了一种良性循环，既带动了地方经济发展，又推动了企业盈利，还促进了村集体经济发展壮大，更带动了村民发家致富。2024年，该公司实现销售收入达2400万元，累计帮扶12个行政村，带动600多户、2000多人增收致富，户均年增收2.8万元。

提升服务水平，推进综合服务。一是做好链上企业文章。主动支持链上企业发展，积极对接上下游企业，实现从种植端至销售端的信贷支持全覆盖。通过延伸支持覆盖面，对茶旅核心企业与下游的企业销售端、饮食、商铺、物流及茶旅特色民宿与安化特色传统工艺品、农产品加工企业或小作坊或商户等给予信贷支持，助推茶旅产业链的完善与延伸。截至目前，该行累放茶旅贷款9300万元，支持了茶乡花海、梅山生态园、百花寨等一批具有茶旅特色的景点。二是做好面上服务文章。全面提升服务质效，为茶旅企业提供福祥e支付、收费系统、工资代收代发、费用代缴、资金归集等综合金融服务，推出“一揽子”服务政策，让客户享受更多优惠服务。三是做好点上宣传文章。帮助企业拓宽销路，在总行营业部设置黑茶产品展示柜，陈列白沙溪、云天阁、阿香美、芙蓉山等十多种黑茶产品，并积极对外推荐安化黑茶品牌，为茶企引荐客户资源，每年帮助企业销售上百万元；目前，安化黑茶已成为该行主要接待用茶，并得到了省联社的大力支持，被纳入省联社接待用茶范畴。