对完善农信社信贷流程建设的思考

       信贷流程建设是优化信贷质量、拓宽信贷市场、防范信贷风险的重要手段。信贷流程设置科学、合理，是决定客户价值和核心竞争力的重要基础。2009年，省联社信贷管理系统上线运行，信贷流程实现了科技化系统管理，规范了信贷操作流程。但如何在现有信贷管理体制下，实现信贷审批高效运行，全风险覆盖，管理链延伸，还有许多需要完善的地方。本文参阅信贷管理相关文献，多方调研整合意见，结合县级联社实际情况，针对信贷流程建设提出浅见。

一、当前信贷流程运行中存在的问题

    1、效率有待提高。现行信贷流程主要以风险控制为出发点， 根据部门设置，对风险层层把关。特别是抵押信贷业务纵向分别要完成客户评级授信、信贷业务审查审批、抵押物评估及办理、发放业务核准等流程；横向需经业务发展、业务管理、风险管理、贷审会、资产负债等多个部门重复调查、审查。按现行信贷流程走完，一笔新客户抵押贷款业务审批，时间较长且难以估算。而决策链条过长容易造成部分优质客户流失，形成银行对客户的逆向选择，影响竞争力的提升。

    2、轻授信、重用信现象突出。广义的贷款三步骤包括贷前调查、贷中审查、贷后检查，在信贷系统流程中相应地体现为授信、用信和贷后。而部分县级联社存在轻授信、重用信现象，或者是授信也繁，用信也繁。同时，用信审批流程比授信审批流程又冗长繁杂。换句话说，授信走一遍完整的授信程序，用信又走一遍授信+用信的程序。相同的信贷业务审批流程，很容易造成越是优质客户、风险小的客户其用信审批时间越长，从而出现劣质客户“驱逐”优质客户的现象。

    3、流程运行中部门职责重叠模糊。一是职能重叠。如对项目贷款业务，基层信用社、业务发展部门、业务风险部门、业务管理部门及评估部门均在履行雷同的调查职能。二是部门职责分工不明晰。虽然联社统一制定了各部门职责，但未能细化到岗到人。例如，一项工作牵涉到多个部门的协作处理，且部门职责中均有职责要求时，往往因牵头部门无法明确，部门之间缺乏信息传递，互相推诿，影响效率。

    4、流程设置未实现全覆盖。一是管理机制不健全。缺乏增量客户管理及考核体系，没有对潜在客户细分、目标客户维护的支持系统。针对存量客户的管理关注较多，对增量客户的管理关注不够。二是新增客户拓展、维护意识不强。潜在客户挖掘是客户经理的重要基础工作，但是部分联社只看营销结果，不看过程，客户经理没有贷款营销、培养客户的理念，仍把贷款看做卖方市场。

二、当前信贷流程建设应遵循的原则

    笔者参阅有关信贷管理制度并结合工作实际，认为当前信贷管理流程建设应遵循以下原则：①拓展客户、便于管理原则。②效率优先、精简环节原则。③平行制约、横向监督原则。④“三查”分置，前、中、后台分离原则。⑤重授信便用信原则。⑥全风险覆盖原则。

三、加强信贷管理及流程建设的对策及建议

    1、“三查”纵向分离，平行横向制约。基层社和业务发展部合并调查，出具调查报告，申报利率定价建议；风险部对上报资料及调查报告进行风险审查，出具风险审查报告，递交有权人审批；业务管理部对用信监管，管理放款环节，移交档案资料；稽核部门对上月发放的贷款按“T+1”模式检查，监督基层社执行审批决议；不良资产处置中心负责贷款形成风险后续管理。在流程上，可以参考以下模式：

    精简后的流程框架呈现出“三查”纵向分离且又平行横向制约的特点；纵向依次依规进行“三查”，不仅有益于明晰“三查”职责分工，而且提高了流程效率和节奏；横向信贷管理分为三段，不仅分散、平衡了职权，而且又能互相作用、制约，形成合力，共同防范信贷风险。实现同一个客户一次调查、一次审查、一次审批。

    2、提高运行效率，减少审批环节。减少重复环节，避免过度投入，提高信贷管理效率。县级联社是一级法人机构，拥有自主审批权，这应是信用社流程建设的优势，而不是短板，应充分发挥一级法人机构的优势。以客户为中心开展信贷管理工作，剔除雷同低效的环节，建立全方位监督机制，对内流程限时办结，各部门、各环节限时审批承诺，减少内部服务时间。对外发放客户监督卡，听取客户意见，公开监督服务质量及廉政建设。落实好以上两项机制，为客户提供更为优质、便捷的服务，提高综合竞争力。

    3、建立基础客户信息库，纳入流程考核。根据客户自身需求分类，把客户分为一般客户、重点客户，实现目标客户的分级管理，并建立基础客户信息库。把目标客户量及目标客户转化为授信客户的速度、质量纳入考核，增强主动培养客户、主动营销的理念，夯实基础工作。建立并施行配套客户管理制度，纳入信贷流程管理，针对客户管理进行专门考核，督促基层客户经理重视基础客户的拓展和维护，促进贷款客户质量的提升。

    4、重视授信，便捷用信。将风险审查关口前移，严格审查授信，根据客户等级、资信情况、担保抵押情况核定授信额度、期限范围，报有权人审批。联社应建立集中授权审批制度，统一科学管理，采取提前授信、统一授信、权力下放等工作方法，审慎对待客户授信，有效防范信贷风险。授信后，根据实际情况简化用信审批，统一用信管理，加快用信节奏。授信实行一年一授信，年初授信，一年以内随时用信，用信时办理放款管理，做好档案移交。

    5、风险全覆盖，操作流程化。在精简优化信贷流程同时细化各流程部门的权利与责任，管控风险。将流程电子化，利于各部门权责明晰，犹如铁路警察，各管一段，管好一段，提高效力，更能将风险覆盖至所有信贷流程部门，管控风险。 

    6、实行贷审会成员“评委”加“常委”的模式。贷审会成员固定，变成“常委”，弊端较多，容易形成固定模式，会因人情因素、道德因素影响贷审会决策。或者有的“常委”不履职，怕担责，长期动用“否决权”，影响正常业务开展。可探讨贷审会成员“机动+固定”模式，即经营班子成员及业务管理部负责人作为常设成员，即“常委”，机动成员则由纪检监察部门在每次贷审会前抽签决定，抽签对象为全体中层业务骨干，即“评委”。贷审会秘书在会上记录所有与会人员的建议及意见，并保管会议记录及投票情况。根据贷审会“评委”和“常委”的投票结果决定是否放款，增加了贷款管理公平、公正、公开性，能依法、依规、合理规避风险贷款。

（作者系衡东县联社主任）