“信用村”建设是开展农村信用体系建设的重要手段，有助于提升农户信用意识，改善农村信用环境，落实相关支农惠农政策，助推社会主义新农村建设。2013年6月至2014年6月，衡阳办事处在衡山县长江镇柘塘村进行了全市首个“信用村”创建试点，并取得了成功。本文尝试以长江镇柘塘“信用村”建设为例，总结和分析“信用村”建设的做法与启示。

一、衡山县长江镇柘塘村基本情况及“信用村”建设成果

    长江镇位于衡山县北部，距县城13公里。东隔湘江与衡东相望，南与县城毗邻，北与湘潭县接壤，西与沙泉乡搭界，为三县交界之地，是衡山的“北大门”。湘江流经该镇长达30华里，故名“长江”。柘塘村地处长江镇的西北边，村部紧临107国道，交通方便。柘塘村现辖8个村民小组，总人口1100人，占地面积2700多亩，其中山林面积1783亩，水田702亩。村级经济以传统农业为主，加工业、运输业和外出务工等其他经济为辅，尤以竹木器加工销售业最为兴旺。该村2007年投资800万元对竹木器批发市场进行了第一期改造，总建筑面积达5280平方米，共建成标准门店55个，现有竹木业经营户32家，从业人员达200多人。2013年该村实现竹木器销售收入4000多万元，全村经济总收入1.1亿元，人均纯收入1.2万元，是当地比较富裕的一个村。

    在这样一个经济相对富裕村，当地村民的诚信情况却不甚理想，在2013年6月“信用村”创建试点工作启动之前，该村在当地长江信用社贷款87笔，金额391万元，其中已进入不良形态的有59笔，金额153.29万元，不良贷款率为39.2%。

    通过衡阳办事处在长江镇柘塘村1年时间的“信用村”试点，柘塘村评定“信用户”243户，占全村总户数的87.41%，发放《客户信用等级证 》243 个，授信1215 万元，村民贷款余额由信用村创建前的391万元增加至700万元，贷款利息收入由去年同期的34万元增加至58万元，不良贷款率由39.2%下降为零，取得了较好的试点效果。省联社衡阳办事处于2014年6月向该村和村民授予“信用村”、“信用户”牌匾，并在村口设立了“信用村”石碑。

二、信用村建设过程中的主要做法

    （一）加强组织领导

    一是领导亲自抓。衡阳办事处对“信用村”建设工作高度重视，把长江信用社作为工作联系点，多次深入信用社和柘塘村现场办公，亲自指导、督促试点工作开展，并对“信用村”创建工作提出了具体要求。二是成立专门班子。衡山县联社、长江信用社分别成立了“信用村”创建试点工作领导小组，并把柘塘村村组干部也增加为长江信用社“信用村”创建试点工作领导小组的成员，通过领导小组对试点工作进行组织指导、统筹协调。

    （二）细致调查分析

    一是全面了解情况。通过与村组干部座谈、查阅相关资料、实地调查走访等形式，掌握了柘塘村的人口、面积、经济状况、产业结构、风土人情等第一手资料，为决策提供准备依据。二是做好不良贷款分析。对柘塘村59笔、金额153.29万元的不良贷款，逐笔分析不良贷款形成原因，确认因经营不善严重亏损的6户，31笔，金额88万元；因病致贫无法偿还的3户，3笔，金额6.34万元；常年在外，找不到人的8户，25笔，金额58.95万元。根据不良形成原因，制定了分类清收措施。

    （三）明确目标方案

    一是明确工作目标。确定用1年时间，通过不良贷款清收工作的推进，使柘塘村“信用户”占全村总户数的80%以上，不良贷款率控制在3%以内，符合贷款条件的村民合理资金需求基本得到满足，农民“贷款难”问题基本解决的工作目标。二是制定工作方案。试点工作领导小组，在充分调研的基础上出台了《“信用村”创建试点工作实施方案》、《客户资源调查及评级授信工作方案》、《农户评级授信管理办法》等工作方案和操作细则，明确了试点工作的指导思想、工作目标、评选程序和激励措施等，确保试点工作的顺利开展。

    （四）广泛宣传发动

    一是进行信用观念宣传。通过当地农信社营业网点LED电子显示屏滚动播放“健全社会信用体系，增强公民信用意识”、“珍爱信用记录，享受幸福人生”、“有信走遍天下，无信寸步难行”等内容，引导群众树立诚信意识。二是进行“信用村”知识宣传。在柘塘村里布置了“信用村”创建宣传栏。公开了“信用村”的评选条件、申报流程和优惠政策，扩大了“信用村”创建工作的知晓面和透明度。三是做好动员引导。组织柘塘村村支两委成员、村民小组组长和村民代表召开专题会议，向他们宣讲农村信用社贷款相关政策和征信知识，宣传创建“信用村”的意义和作用、优惠政策。同时，信贷客户经理利用逐户上门评级授信的机会，宣传创建“信用村”所带来的实实在在的好处，有效激发了村组干部和广大村民参与创建的热情。

    （五）多措清收不良。

    一是分级责任清收。将该村不良贷款从易到难按系数“1”至“5”进行清收难度分级，以就近、就亲、就熟等原则分配给信用社员工，进行责任包收，收回的贷款本金和利息，按清收难易程度给予不同比例的奖励。二是逐户上门清收。深入贷款户家中耐心细致做思想工作，反复宣讲不良记录产生的危害、创建“信用村”的优惠政策等，使很多逾期贷款户转变了观念，归还了欠款。三是借助第三方力量清收。注重借助村组干部、党员和地方知名人士的力量，帮助农信社清收不良贷款。柘塘村支部书记曹海清不仅自己垫钱帮助身边亲人归还了逾期贷款，而且协助信用社工作人员收回不良贷款近50万元。四是抓住节假日机遇清收。利用春节、清明、五一等节假日等外出务工经商人员返乡高峰期，开展不良催收，收回了多笔老欠贷款。五是鼓励代为清偿。鼓励柘塘村的借款大户对常年外出无着落、死亡或已丧失劳动能力的村民借款进行代偿，代偿本息达40多万元。

    （六）全面评级授信

    一是逐户评级。从家庭人口、收入状况、信用履约等方面对农户进行百分制评价，其中90分(含)以上的为一级信用户，75分（含）以上90分以下的为二级信用户，60分（含）以上75分以下的为三级信用户，60分以下的为四级信用户。在信用户评定过程中，主动接受公众监督，并对符合评选条件的农户统一颁发“信用户”牌匾，由村组干部逐户上门安装悬挂在农户住宅大门上，目前已挂牌“信用户”243户，占全村总户数的87.41%。二是严格授信。对一、二、三级信用户，按照“农户公开授信额度≤家庭财产总值×信用等级系数+入股金额”的公式测算授信额度，其中一级信用户的系数为0.9，二级信用户为0.7，三级信用户为0.5。四级信用户不予授信。三是发放信用证。按照评级授信情况，向农户发放《客户信用等级证 》 243 个，发放便民卡32张，农户可在信用额度内在信用社柜台办理贷款，贷款随用随借，随借随还。

    （七）兑现优惠政策

    “信用村”创建指标达标后，及时向村民兑现优惠承诺，对“信用村”辖内村民贷款申请优先办理，实行贷款限时办结制，农户小额信用贷款原则上在1天内办结，其他贷款原则上在5天内办结。贷款利率在当地信用社原执行利率的基础上，下浮10%。村内不良率在3%以下的，每下降1个百分点，再下浮贷款利率5%。

三、几点启示

    （一）多方协力是“信用村”创建工作的保障

    在“信用村”创建工作中，省联社衡阳办事处提出了指导思想和工作意见，联社出台了工作方案和操作办法，创建工作小组和基层信用社具体抓落实，同时借助村支两委以及社会各界的力量，形成了强大的工作合力，为“信用村”创建工作提供了有力保障。

    （二）创新方法清收不良是创建工作的关键

    柘塘村经济比较活跃，但过去村内不良贷款总量多、占比高。村民虽然贷款需求较多，但由于信用记录差、没有抵押物，借不到钱。信用社也因为该村不良贷款较多，怕贷款放出去收不回，不敢放款，使当地信用环境陷入恶性循环。不良贷款清收成为柘塘村创建“信用村”的最大难点。但一年来，通过创新工作方法，在内部加大对不良贷款清收的考核奖惩力度、发挥信用社员工的地缘优势开展工作，在外部做好村干部和村民的思想工作、促使村民主动偿还贷款，搅动了这一池“死水”，不良贷款清收成效明显，为“信用村”创建扫清了障碍。

    （三）尊重群众利益是“信用村”创建的基础

    “信用村”创建工作要真正做到广大干部群众的心坎上，必须找准与“三农”切身利益密切相关、能够把广大干部群众吸引过来、参与进来的结合点，要将“信用村”创建与提高村民信用意识，改进信用社内部管理，提高服务水平结合起来，加大支农力度，实施农贷优惠利率，使村民看到“信用村”创建前与创建后的不同、真正得到实惠，村民才会自觉地参与和支持“信用村”建设。

（作者系衡阳办事处主任）