城乡一体化激活农村金融市场

    党的十七大就已提出“建立以工促农、以城带乡长效机制，形成城乡经济社会发展一体化新格局”的指导方针；党的十八届三中全会进一步明确了城乡一体化建设的目标和任务。所谓城乡一体化，就是随着生产力发展而促进城乡居民生产方式、生活方式和居住方式变化，促进城乡人口、技术、资本、资源等要素双向流动、相互融合，互为资源、互为市场、互相服务，逐步达到城乡之间在经济、社会、文化、生态上协调发展的过程，改变长期形成的城乡二元经济结构，实现城乡在政策上平等、产业发展上互补、国民待遇上一致，让农民享受到与城镇居民同样的文明和实惠，使整个城乡经济社会全面、协调、可持续发展。

    构建城乡一体化社会发展体系，是我国未来城镇化发展的重要方向和选择，具有重大社会作用，能完善社会主义市场经济体制、纠正城乡偏差与对立、有效解决“三农”问题、缩小城乡差别和全面建设小康社会；尤其对农村金融业来说，既提供了广阔发展空间，又能激活农村金融要素市场。

    首先，城乡一体化建设速度，加快了农村金融市场发展步伐，为农村金融市场激发了内生动力。十八届三中全会明确了城乡一体化发展战略构想，既是机遇也是挑战，当前仍有许多困难需要解决，尤其资金是最大问题。据相关部门统计，未来城镇化建设需近20万亿元，单靠各级财政和民间资本投入，资金势力有限，需金融强力支持和撬动。为此，既给农村金融市场提供了美好发展前景，也要求农村金融机构对原有经营缺陷进行及时弥补：大胆推进农村金融改革，降低涉农金融机构门槛，引进村镇银行、农民资金互助社、涉农担保公司和保险公司、农村民营银行等涉农金融机构，有效改变农村金融机构单一，服务网点不足，支农资金脆弱等现状，必将迎来农村金融繁荣春天，农村金融竞争更加有效和充满活力，有效破解农民融资难题。同时，可有效遏制农村高利借贷活动泛滥，降低涉农企业和个人投资成本。

    其次，城乡一体化建设内容，拓宽了农村金融市场发展空间，为农村金融市场提供了用武之地。城乡一体化涉及城市公共基础设施、“三农”、住房建设、文化娱乐、生态旅游等若干重大建设项目，这为农村金融业发展提供了巨大空间。农村金融机构可大有作为：重点应在支持特色产业发展上用力，增强城乡一体化产业支撑，支持高新技术、装备制造业、特色文化旅游产业，提升城市形象；支持现代农业与城镇化协调发展；支持交通运输网络、市政公共设施、旧城改造等基础设施建设；支持保障性住房、教育、医疗卫生等城镇化配套设施建设，助力公共服务均等化。

    再次，城乡一体化建设质量，提高了农村金融市场发展品质，为农村金融市场赋予了全新内容。城乡一体化既是巨大的数量化市场，更是一个高质量发展平台，即各种产业高度融合、城市发展与环境协调相融、城市品质与人们生活水平相适应、金融业与各种产业共生共荣等等。这对农村金融业发展提高了全新要求：一是在支持产业发展上，质量为先，避免重复建设，农村金融组织应牢牢把握宏观政策，准确掌握市场行情，为企业发展出谋划策，消除信贷资产风险。二是在金融业竞争中，要提高差异化服务水平，避免同质竞争，把有限金融资源用到最能发挥效益的地方，实现企业与金融业共同成长。同时，可迫使农村金融组织重视人才战略，努力培育信贷、金融科技、资产评估、金融保险等专业人才，不断适应金融竞争需要。三是在经营方向上，不能重城市轻农村，做到农村与城乡并重；在城市推行现代金融产品和金融科技创新，也应在农村金融市场进行有效推广；在普惠金融服务上下功夫，消除农村金融服务盲区，在农村普及互联网、电子银行等金融服务。

    第四，城乡一体化建设规范，倒逼了农村金融市场合规发展，为农村金融市场夯实了健康基石。城乡一体化有别于过去农村中小城镇的盲目无序，在产业发展、城市建设、环境保护等方面都有科学规划，重在提高城乡发展质量，走内涵式发展之路，实现城市发展与居民就业、居民生活等方面高度协调，确保城市可持续发展。一句话，城乡一体化就是城乡发展的现代化、科学化、规范化、持续化。实现这“四化”，要求农村金融市场规范发展，一切金融行为都要遵守国家金融法律法规，遏制违规经营行为，使农村金融业始终不脱离正轨；一切经营活动都要围绕城乡一体化展开，防止脱离实际、贪大求洋行为；把防范金融风险放在首要地位，排除行政干预，增强农村金融组织开展经营活动的自主性和灵活性，确保金融风险可控；一切经营竞争活动都要坚守行业利益，反对不规范竞争或坑害其他金融机构的经营行为，净化金融业竞争环境，使农村金融市场健康有序。

    最后，城乡一体化需求多样性，催发了农村金融市场产品创新，为农村金融市场增强了适应能力。城乡一体化既有别于大城市，又有别农村小乡镇，是融城市功能与农村功能于一体的综合社会经济体，这决定金融需求的多样性和复杂性，同时也决定了金融组织既有城市服务带动功能，也应有辐射农村经济增长功能。这需要现有农村金融机构尽快打破服务形式单一、产品品种少的局面，进行金融产品和服务创新，扩大信贷权限、减少审批环节，简化审批流程；扩大担保、抵押范围，探索小产权房、商铺、宅基地、农房、土地承包经营权、林权等抵押贷款方式；通过试点慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让，探索增加农民财产性收入的渠道；积极开办住房贷款，以及大宗耐用消费品、子女上学等小城镇消费贷款业务品种，带动城镇居民生活水平的提高。

    然而，尽管城乡一体化为激活农村金融市场提供了条件，但要使农村金融市场发育完善，有力推动城乡一体化发展，还需解决三大问题：

    第一，转变金融观念，破除思想障碍。一是银行要转变观念，改变过去只注重大中城市、大企业金融业务、并把有效金融资源绝大部分投向城市的倾向，重新审视经营决策，做到金融资源下放、金融服务下移、金融人员下沉等“三下”，为活跃农村金融市场创造条件。二是政府要转变观念，打破狭隘行政樊篱，树立大市场意识，消除地方保护主义，推动地方政府之间、各地企业之间的横向交流与合作，实行引进来与走出去相结合的产业发展战略，推动企业建立现代化企业，不断创新、转型和升级，增强市场竞争力。三是企业要转变观念，改变过去过分倚重大中城市、认为大城市才有生命力和能够赚钱的思想，纠正过去把资金及其他资源过分向大中城市倾斜的做法，重新进行产业布局和生产调整，把一些与民生相关的工业企业转向城乡一体化区域，为企业培植新的利润增长点。

    第二，创新金融机制，破除金融僵化。其一，金融产品创新，提供各类金融产品。一是推出基础设施建设贷款、流通市场建设贷款、旅游开发贷款、小城镇综合开发建设贷款等，形成服务城镇化建设专属系列产品。二是开发旅游文化流动资金贷款等特色金融产品；探讨“公司+农户”小额贷款、订单农业、现代观光农业、农机具补贴贷款、农业合作社等新型模式贷款；推出“农村青年创业贷款”、“大学生创业贷款”和季节性涉农专项资金投放等特色信贷产品。其二，金融管理创新，提供新的信贷、保险和融资机制。积极探索和运用农村土地承包经营权抵质押、农村房屋所有权抵质押、知识产权质押、专业担保公司担保以及组合担保等多种担保品种，在合法合规、风险可控的前提下拓宽城镇化贷款担保方式。其三，金融方式创新，提供灵活金融服务形式。对城镇化建设贷款进行专项业务审批，提高贷款审批效率；制订特色金融服务方案，为城镇化建设提供贷款、理财、资金结算等综合金融服务，提高县级机构贷款授权授信额度、改造信贷流程、推进阳光信贷工程。其四，创新融资模式，拓宽融资渠道。银行机构在传统信贷支持外，利用理财业务、信托产品、中票、私募债、短期融资券、资产收益权买入返售等非信贷方式帮助企业融资；并尝试引入社会资金参与城镇化建设。其五，激励机制创新，激活金融财政扶农功能。出台财税激励机制，对涉农金融机构尤其是中小机构在税收上、涉农贷款增量上给予一定额度补贴，对城镇化贷款风险给予补偿，从而加大金融机构支持城镇化建设力度，加大涉农贷款投放积极性；扩大贷款贴息、农业保险补贴范围，增加贷款贴息、农业保险补贴额度，降低其融资成本。

    第三，培育金融生态环境，消除金融阻力。一是优化金融社会环境。把优化金融环境纳入城乡一体化重要考核内容，借助政府行政、司法等力量，整肃金融秩序，创建金融生态安全区，确保区域内良好金融生态。二是建立配套金融法制体系。在原有金融法规基础上，建立《农村信贷新规》、《农村担保法》、《农村保险法》、《农村土地经营权质押贷款》等金融法律规范；并尽快完善农村流转土地抵押登记制度和动产、不动产评估相关制度，提高农民现有资产抵押能力，满足城乡一体化金融发展需要。三是建立金融投入约束机制，提供资金源泉。规定金融机构按存款总量投放当地信贷比例，防止农村资金倒流城市；规定保险机构开展好种植业病虫害、养殖业瘟疫等保险业务品种，消除保险短腿现象；规定担保机构适时推出担保产品，开展各类担保业务，确保担保费率低和质量高，解决贷款担保难问题。

（作者单位：怀化市银监分局）