在转型发展中助推新常德新创业——农信社转型发展的思考

    当前，新常德新创业已成为常德经济发展、社会转型、城市提质、城乡统筹的新目标、新驱动。如何适应新常德新创业发展要求，推进服务“三农”和区域经济发展是作为农村金融主力军的农村信用社（含农村商业银行，下同）必须认真思考和研究的重要课题。

一、现状：作用与贡献凸显

    自2005年以来，常德市农村信用社系统连续8年在全市银行业金融系统创下了资产规模第一、存贷总量第一、市场份额第一的业绩。同时也是常德市银行业金融机构存贷规模最大、营业网点最多、服务范围最广、存贷比例最高、税收贡献最多的金融企业。

    成效一：农村信用社是农村金融的主力。常德市农村信用社成立于1951年，现辖1家农村商业银行、8家农村信用合作联社，307个营业网点，在岗员工近3300人。营业网点、助农服务点覆盖全市各乡镇、县市城区，安装ATM机、POS机等1500台，农民在家门口就可办理存兑业务。发行银行卡330万张，现代化的自助银行、网上银行、手机银行、电话银行等电子银行业务已全部开通，福祥借记卡、贷记卡等银行卡产品已一应俱全。农村信用社始终坚持“服务三农、服务中小微企业、服务社区”的市场定位，每年发放了全市近80%的农户贷款和全市30%以上的小微企业贷款，是常德农村金融主力军和地方金融的中坚力量。

    成效二：农村信用社是联系农民的金融纽带。截至2013年末，常德市农村信用社存、贷款总额分别为359亿元和212亿元，贷款总户数为22万户。其中，涉农贷款余额171亿元，占贷款总量的80.57%，农户贷款户数19万余户，占贷款总户数的86.4%。截至目前已授信农户85万余户、授信商户5万余户、授信小微企业5000多家，授信额度已突破200亿元。

    成效三：农村信用社是区域经济发展的支柱。在支持规模上，农村信用社存、贷款总额已率先在常德市银行业金融系统突破300亿元和200亿元；在支持对象上，着力实施信贷“无缝对接”，重点做好信贷支持实体经济的“六个对接”，即积极与新型农业经营主体对接，重点满足农户、农民专业合作社、家庭农场、特色农业、农业产业化和涉农龙头企业等信贷需求；与个体工商户和中小微企业等民营经济对接；与扩大城乡消费市场对接，加大对农村住房、教育、家电、购车等生产生活消费的支持力度；与城镇化对接，重点扶持县域、中心城镇和新型农业示范点的基础设施建设、工业园区建设，支持商贸流通、文化休闲等生活服务业信贷领域；与专业综合市场对接；与重点民生项目对接；在支持方式上，除传统的信用、担保贷款方式外，为了更好地满足地方金融需求，辖内各农信社还相继创新推出了棉花、玉米等存货质押贷款，“三方价值认定+公证”烟花企业抵（质）押贷款、“协会+客户+信用社”订单葡萄种植贷款以及 “三模式”（企业+基地+农户、企业+基地+农户+协会、企业+基地+农户+协会+保险）等信贷新产品；在支持产业上，主动对接产业政策和区域发展规划，把握当地产业经济结构调整重点，找准产业优势，扶持好一县一业、一乡一品的发展。顺应农业产业化发展方向，做好产业领域“三企业”（国家级、省级、市级龙头企业）、“三产品”（无公害农产品、绿色食品、有机食品）、“三大户”（种养大户、加工大户、经销大户）的营销工作。

二、形势：机遇与挑战并存

    党的十八届三中全会吹响了全面深化改革的号角，随着常德市提出新常德新创业的战略部署和全面建成小康社会步伐的加快，农业产业化发展、农业基础设施建设和城镇化建设等对金融资源的需求量大、需求面更广，无疑会给主要服务区域经济的农村信用社带来巨大的发展机遇。

    机遇一：区域经济社会发展势头强劲，发展基础更加坚实。经济决定金融。经济运行基础稳固，2013年常德市实现地区生产总值比上年增长10.5%；固定资产投资增长35%；财政总收入增长13.5%，城镇居民人均可支配收入增长10%；农民人均可支配收入增长13.1%；完成规模工业增加值增长11.5%；新增规模工业103家，总数达897家。区域优势日益凸显，目前，国家优化区域发展布局，正在构建长江经济带和长江中游城市群，常德正处在“一带一群”的重要节点，加上湖南省“过渡带”和“结合部”的区位特点，有利于常德承接产业转移。发展定位前景乐观，常德新一届市委市政府提出了“新常德新创业”的主题，明确了常德经济社会发展的核心任务是“打造一个中心，推进两个转变，实现三个翻番，建设四个常德”，着力点是打好民生升温、园区攻坚、城市提质三大战役，落脚点是全力打造“1115”新型工业化工程、全面实施“三改四化”城市提质与美丽乡村完美社区建设工程。

    机遇二：“三农”发展利好增多，发展时机更加有利。城乡一体化，农村发展活力将显著增强；强农惠农政策继续实施，农民人均收入将稳步增长；农业作为基础产业，其地位将越来越高，“三农”发展已进入黄金期。常德市尤为突出，今年市委提出了，要推动现代农业生产组织建设，要创新农业经营体系，要大力发展现代农业。可以预见，常德农村经济社会将会迎来大有可为的战略性发展。农村信用社立足“三农”、服务县域可谓正逢其时。

    机遇三：农村金融改革进一步深入，发展空间更加广阔。农村金融改革越深入，改革释放的红利将越丰厚。今年中央一号文件出台了一系列政策措施，在农业支持方面，要通过贴息、奖励、风险补偿、税费减免等措施，鼓励、引导金融机构加大对“三农”、小微企业的金融支持；在农村土地改革方面，要赋予承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能；在农村金融创新方面，要强化金融机构服务“三农”的职责，加大农业保险支持力度，鼓励开展特色优势农产品保险。常德市去年已被省政府明确作为农村金融体制改革试点市。这一系列政策措施势必加快农村金融创新步伐，为农村信用社提供更为广阔的发展空间。

    但与此同时，受当前经济金融形势的变化，自身发展困境、竞争压力、服务手段薄弱等短板因素影响，在新常德新创业背景下，农信社的改革发展也面临着巨大的考验。

    短板一：经济金融形势调整变化，行业发展环境越来越复杂。当前，我国经济面临增长速度换档期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期，经济运行下行压力不小。这些变化，最终会传导到农村经济金融领域，对农村信用社的发展战略、经营转型产生重大影响。一些以往我们支持的产业，如房地产、花卉苗木、水泥、机械加工、烟花、纺织、高端餐饮、娱乐等开始萎缩，甚至面临关门倒闭。与此同时，有些地区，黄赌毒盛行，民间借贷、高利贷活跃，地下六合彩猖獗，社会风气不良，部分贷款户涉足赌博、吸毒、高利贷，部分员工甚至是高管人员染指赌、毒、高利贷，利用职权，内外勾结，参与民间借贷，或为民间借贷融资充当掮客，导致金融环境堪忧。

    短板二：金融改革全面深化，行业竞争压力越来越加大。资金利率市场化、机构准入市场化、金融资源配置市场化、货币流通市场化等金融改革全面深化。特别是将要推行的存款保险制度，农村信用社已走进市场，在市场中求生存、求发展的自我认知能力、改革应变能力、风险识别能力、政策适应能力、业务创新能力等要求提高。加之，民间借贷的渗透、金融脱媒的加速、互联网金融的兴起，不断挤压银行的生存空间。当前，商业银行在向下延伸、邮储银行在实行改革、村镇银行在覆盖县域、民营银行在跃跃欲试、互联网金融在咄咄逼人、小贷及投融资公司等在迅速扩张，农村金融的多元格局已成定势，同业竞争空前加剧。从常德来看，市级银行业金融机构已达13家，村镇银行3家，小贷及投融资公司近30家，今年市政府工作报告明确提出，2014年要引进和培育村镇银行、民营银行、小额贷款公司等各类金融机构15家以上，引进股份制商业银行2家，要求村镇银行县域全覆盖。

    短板三：自身发展的困难与压力并存，行业内生动力越来越不足。一是持续发展困难大。质量类、效益类指标不优，收入成本比、综合费用率比例高，资产经营利润率、人均经营利润率低，分类等级难提升。二是产权改革困难大。定量指标缺口难弥补，时间要求难达到，银监会明确要求，农信社股权改革在2015年底前要全部到位，市政府已多次强调农信社要全部改制成农商行；城区整合难启动，受税收影响，地方政府顾虑多，受净资产影响，员工、股东疑虑多，达成共识难度大。三是风险管控困难大。风险排查难彻底，特别是“九种人”的认定、假冒名贷款的见底；资产维权难进行，胜诉未执行贷款的笔数多、金额大，恶意逃废、故意诈骗信用社贷款的司法打击难到位，负面影响大、信用环境差；基础管理难夯实，基层网点员工的责任意识、合规意识、风险意识、竞争意识不强，部分班子成员、网点负责人问题意识不强。四是核心建设困难大。队伍建设困难大，特别是班子队伍的建设、网点负责人队伍的建设，存在作风不硬、不实、不强的问题；形象建设困难大，特别是营业网点的形象建设与业务经营定位，形象建设亟待加强，经营定位亟待调整；党建工作困难大，基层党组织的堡垒作用、基层党员的模范作用发挥不够。

三、策略：转型与创新驱动

    当前，常德农村信用社所面临的内外环境、存在的自身困难、适应的行业要求均在发生根本性变化。能否顺应大势，破解难题，赢得共赢，笔者认为，就是要以转型与创新为驱动，更好的适应于区域经济发展态势，更好的服务于区域经济发展主体，更好的助推新常德新创业发展步伐，坚持以一张蓝图为目标促发展，着力规模、速度、质量、效益的同步提升。

    路径一：把握市场定位。市场定位是方向，农信社是地方金融机构，根基在县域，无论怎么转，都必须以巩固县域市场为前提。必须坚持“立足社区、面向三农、面向中小企业”的市场定位，叫响“支农服务的主力银行”和“小微企业的伙伴银行”两大品牌，围绕“新三农、大三农”，按照“农村做优、乡镇做强、城区做大”的总体思路，抢占县域市场制高点，尽快把“三农”和县域业务打造成农信社最具特色和最具竞争力的业务，坚持走差异化、特色化发展道路，满足县域客户需求。在经济资本分配定位上，落实资金回流工程，坚持资金“取之于农、用之于农”，加大对县域经济的支持力度，确保70%以上的资金回流县城。

    路径二：转变发展方式。发展方式是目标，近年来，农信社为防范风险，加强了贷款管理，强化了信贷责任追究，特别是对新增不良贷款的相关责任进行严厉处罚，甚至终身追究。而相应的激励机制却没有跟上，一定程度上影响了信贷人员的积极性。因此，农信社要根据市场的变化，不断地转变发展方式。要端正信贷人员的认识，让他们了解信用社不放款就相当于工厂不生产，就不会创造利润，也就无法生存和发展。要积极支持适应市场需要的绿色农业、生态农业、特色农业和观光农业化经营水平。同时，要进一步调整效益结构，降低资金风险，提高资金效益，达到“以工补农”的目的。

    路径三：加快业务转型。业务转型是根本，发展战略重点要从农村向农村与城市并重转变，对公业务要以存、贷款业务为主逐步向能够提供综合金融服务转变，零售业务要从单纯吸储逐步向理财业务和VIP分层服务转变，网点功能要从业务结算窗口逐步向产品和服务销售平台转变，组织营运要从传统的分散管理逐步向现代化集中统一转变。特别是要坚持向零售银行、财富管理转型的策略，优化和提升电子银行业务渠道，突破零售业务在时空上的限制；根据当前启动内需、刺激消费的政策，密切关注新的消费需求热点，大力拓展零售银行业务新的空间。

    路径四：着力客户培育。客户培育是核心，有了客户，自然会有业务。抓发展一定要以客户为中心，紧紧抓住客户这个根本，扎实壮大客户基础，做大业务规模，带动发展提质提速。一要多开户。开好存款户，特别是财政性、系统性、重点项目、重大工程、重要政策性存款户；选好贷款户，做实做优“百千万”客户工程，切实加大新型农业经营主体营销力度；盯好结算户，特别是忠诚度高、依存度强、贡献度多、影响度大的结算户。二要多发卡。发好便民卡、发好IC卡，多发卡、发好卡，又好又快发展就有了基础。三要多建网。建好网点、建好网络，服务无处不在、服务无限延伸的理念，才能落到实处；赢得发展先机、拥有发展空间的观念，才能成为现实。四要多服务。围绕省联社提出的信贷服务要拓展“新”领域、做好“小”市场、适应“大”需求，重点扶持100家家庭农场、1000家农业龙头企业和农民合作社、10000户种养大户。

    路径五：突出质效同步。质量效益是重心，农信社要在激烈的市场竞争中求生存、求发展，必须树立讲质量、谋效益的思想，把工作的重点放在提高经营质效上来。当前信贷业务仍是农信社盈利的主体业务，因此，我们既要制订科学的信贷策略，确保信贷业务质效发展，又要加强定价管理，降低负债成本，提升经营效益。要加强存贷款定价管理，在组织资金时，既要立足存款总量的增加，又要着力调整负债结构；要提高资金营运效益，组织系统内行社的富余资金进行债券投资和债券承销，加强资金运营收入；要提高中间业务收入，高度重视代理保险业务手续费收入，增强工作积极性和主动性，不断扩大代理业务量，增加代理业务收入。在此基础上，要充分利用自身网点优势，加强与财税、水电、电信和其他银行等部门的合作，不断拓展代理业务领域，努力拓展新的利润来源。

    路径六：加强科技支撑。科技支撑是保障，随着信息科技、互联网金融的飞速发展，现代科技已成为实现金融产品研发、业务操作和金融服务的重要手段，也是转型发展的重要支撑。因此，农信社必须加快科技发展步伐，通过科技创新推动经营转型。加快系统研发，以核心业务系统为平台，研发灵敏的信息采集、分析、控制、反馈和处理系统，建立一系列模块化的管理模型，将管理活动的每个系列、每个层次、每个环节都置于自动程序控制之中，减轻管理强度，提高工作效率。加快电子银行发展，加大服务产品研发力度，不断优化“四卡四行一通”（福祥借记卡、福祥借记IC卡、福祥便民卡、福祥贷记卡；网上银行、手机银行、电话银行、自助银行；福祥缴费通）等产品。积极开展电子银行产品“进市场”、“扫店面”、“铺村镇”活动，扩大电子银行产品覆盖面，提高电子银行使用率。

    路径七：增强管控能力。管控能力是关键，就是农信社要增强业务部门的防范责任、增强内控部门的防控责任、增强防控手段的防护作用，做到“六严”。一要严管。严管就要强执行，在制度执行上必须做到不走样，有章可循、有章必循、违章必惩、违章必究。二要严查。严查就要强稽核，在稽核检查上必须做到不放过，问题不放过、整改不放过、处理不放过。三要严责。严责就要强责任，在责任问题上必须做到不含糊，责任要明、责任要问、责任要追。四要严督。严督就要强督促，在现场督促上必须做到不分工，注重底线思维、增强问题意识，下去一把抓、上来再分家。五要严防。严防就要强手段，在防控手段建设上不省钱，人防、物防、技防要高标准、严要求、重实效。六要严控。严控就要强控制，在风险管控上必须做到不犹豫，“九大风险”要常抓不懈，银监会季度风险提示要紧盯不放，决不能麻木不仁、置之不理。

    路径八：推进核心建设。核心建设是要求，就是农信社要齐抓共管协同推进队伍建设、党的建设、作风建设、企业文化建设等，做到“五优”。一要优队伍。注重在实践中发现干部、培养干部、使用干部，真正把那些讲大局、敢担当、有本事、肯吃苦的好干部发现出来，真正把那些有潜质、有口碑、有劲头、懂规矩、守纪律的好干部培养起来，真正把那些忠诚可靠、视野开阔、一心为公、埋头干事的好干部使用上来，让吃苦者吃香、实干者实惠、有为者有位。二要优组织。要扩大基层党组织覆盖面，健全基层党组织工作网。要把提高党员素质作为加强基层党建工作的重要内容，推动学习型党组织建设。要注重强化基层党组织带头人队伍建设，落实“一岗双责”，做到业务工作和党建工作相互结合、相互促进。三要优作风。以第二批党的群众路线教育实践活动为契机，严格按照各级改进工作作风、密切联系群众的规定，聚焦“四风”问题，认真做实学习教育、对照检查和整改落实三个环节的工作，进一步提升服务能力和水平，树立良好的服务作风和形象。四要优行风。要认真落实党风廉政建设责任制，推进惩治和预防腐败体系建设，加强廉政教育，提高广大党员干部廉洁从业和防腐拒变的能力。强化权力运行的制约和监督，着重抓好行社“一把手”用权的制约、监督。围绕信贷领域、固定资产购置、大宗物品采购、公务用车、办公用房、公务消费、人事安排等重点领域，加强监督检查。五要优形象。要注重讲好农信故事，用社会主义核心价值观引领行业风尚；要注重传播好农信声音，引导各级主流媒体和各类宣传平台，围绕改革发展、业务推广唱响主旋律，传播正能量；要注重维护好农信形象，加强网络舆情监督，妥善处理负面网络舆情；要注重履行好农信责任，积极参与大型社会公益和“爱心捐赠”活动。做到“报刊有文字、电视有影像、电台有声音、网络有消息、网点有形象、员工有活力”，让农信品牌形象深入人心。

（作者单位：常德办事处）