公司贷款营销需要注意什么

      就目前农村商业银行而言，最大的收入来源还是存贷款的利差收入。为了增加利息收入，我们就要逐步加大贷款的投放，但是农村市场需求量小，风险较大，中小企业信贷市场就成为各农商行、村镇银行、民营银行及小贷公司努力争取的领地。那么，如何在做好风险防范的前提下，营销好公司贷款，将成为农商银行不得不研究的课题。

       一、了解行业环境，看行业整体环境是否景气。每一个企业都不能特立独行，其生产经营的好坏都会受到行业环境的影响，如：钢铁、水泥，大兴土木时价格飙升，企业产品不愁销路；产能过剩时严重滞销，企业面临销售困境。以煤炭生产、经营企业为例，2008年金融危机前，价格一路飙升，不仅企业赚的盆满钵满，银行授信也不断加大，金融危机到现在一直低迷，很多企业破产关闭，留下烂摊子给银行，不良贷款一时难以消化。我们在做贷前调查时，一定要关注整个行业环境的变化，这将关系到企业生死存亡的关键所在。

       二、深入企业调查，看企业生产经营是否正常。对于银行而言，贷款给了客户，只希望客户越做越好，生产规模越来越大，效益越来越好。通过深入企业现场调查，我们就要看看企业生产是不是正常进行。比如说，我们的客户是一家生产工业产品的工厂，我们就可以在其厂房看一看，生产场面是不是热火朝天，如果若大的厂房，就几个人上班、几台机器运转，那企业的生产情况肯定不好，客户经理就要高度关注，详细了解情况，防止企业停产造成信贷资金损失。

       三、侧面了解家庭情况，看管理者家庭是否和气。俗话说得好，家和万事兴。要相信，一个家庭经营的好的人，经营的企业也会很好；反之，连家庭都经营不好，经常吵闹出问题，经营的企业也会出现这样或那样的问题。我们在进行贷前调查时，要侧面的了解企业管理者的家庭情况。特别是关注企业管理者是否涉及婚姻危机，一旦牵扯离婚官司，将会给企业带来危机。

       四、了解员工工作状态，看企业员工生产积极性是不是很高。这也是调查企业文化的一个方面。企业员工生产积极性很高，说明企业管理到位，给员工发放工资也非常及时，企业的生产经营处于正常状态。如果检查发现企业员工抱怨很多，工作不卖力，说明管理上出现了问题，员工不能忠诚的为企业工作，一旦企业出现资金风险，员工就会离职跳槽，给企业生产造成隐患。

       总之，一个企业的财务报表可以可以修改，但是行业环境、生产状态、员工心态等等是难以修饰的，作为客户经理，在营销公司贷款时，一定要多方面了解企业情况，要尽量调查出企业经营及管理者的现状，只有这样，才能解决信息不对称的问题，贷审会才能做出正确的决定。

                                                                                                                           （临澧农商银行  蔡伦）