让“沉睡”资产变成农户创业“活钱“——耒阳农商银行农房抵押贷款“资”润农户

让“沉睡”资产变成农户创业“活钱”

­——耒阳农商银行农房抵押贷款“资”润农户

       “这笔贷款从申请到发放到位只有3天时间，真的是放款快，利率也低，非常好，这回扩大种植规模有底气了。”看着通过农房抵押方式申请的贷款存折上转账而来的21万元，村民谭华都高兴得合不拢嘴，对耒阳农商银行的服务赞不绝口。“已流转400亩林地，马上就可开荒种植，还将增加鱼苗。”

       46岁的谭华都是湖南省耒阳市马水镇圳头村村民，承包了200多亩村里林地种植杉木、松树等经济林，还承包了18亩水域面积的水库养鱼。早在20年前，谭华都就与耒阳农商银行打交道，苦于没有抵押物每次只能贷2至3万元，现在能用农房财产权做抵押，迅速就贷得农业生产资金21万元。

        今年以来，为进一步解决农户“贷款难、贷款贵、担保难”问题，增强对“三农”尤其是农户的服务覆盖能力，进一步夯实发展农村普惠金融根基，耒阳农商行积极响应国务院号召，落实农房抵押贷款全国试点工作。今年3月底，正式实施农民住房财产权抵押贷款全国试点政策，首批贷款在该行坪田支行现场发放，3名农户从该行获得农房产权抵押贷款49万元，成为此项惠民富民政策的全省首批受益者。这是继2014年创新农村综合产权抵押贷款、破解“三农”融资抵押引起全国广泛关注后，耒阳农商银行开展农村金融创新的又一典范。到目前为止，该行已为26户农户发放农房抵押贷款430万元。

        耒阳市作为全国开展农民住房财产权抵押贷款59个试点县（市）之一。按照“政府主导、人行推动、部门协调、银行联动、村组配合、农户参与”的工作思路，今年来，金融办、人行、财政等相关职能部门协力推进，耒阳农商银行大胆创新，率先在全省推出农民住房财产权抵押贷款。其主要做法是：

       拟订农房贷款工作规划。根据农房抵押贷款试点工作实际，拟订了耒阳市农房抵押贷款工作方案，按照工作规划，耒阳力争到2017年末实现对有信贷需求农户的农房确权颁证率达到100%，计划累计投放农民住房财产权抵押贷款过亿元，每笔授信额度在5万元以上、30万元以内。

        规范农房贷款管理制度。在广泛调研的基础上，耒阳农商银行先行先试，制定出台了专门的农房抵押贷款管理办法，在信贷产品设计、贷款对象、条件、利率、期限、额度、担保和风险控制等方面加大创新支持力度，为农房抵押贷款提供制度支撑，打造农房抵押贷款全国试点的“耒阳模式”，让农户的“产权”变成“活钱”，彻底解决了农户贷款无抵押的难题。

        简化农房贷款操作流程。为方便农户申请办贷，耒阳农商银行进一步简化农房抵押贷款办理流程，有信贷需求的农户确权办证后，向银行提交贷款申请，信贷客户经理考察的项目符合国家产业政策且成长性好，农户信用记录良好，与农户协商评估农房价值，由农商行支行申报总行审批后，客户办理存折即可以转账方式获得贷款。

       实施农房贷款政策优惠。农房抵押贷款期限一般为1年，根据农户生产经营情况也可以延长至3年；给予农房抵押贷款利率优惠，贷款利率在普通农户贷款利率上再下浮20%；农房抵押率较高，首批农房抵押贷款共抵押农房面积1016.4平方米，评估价值91.47万元，平均抵押率54%，最高达57.79%。

        建立风险补偿基金制度。为了鼓励银行放贷、让银行“敢放贷”，耒阳市政府积极搭建风险机制平台，注入100亩土地和100万元现金到资产投资管理公司，对银行无法处置的抵押物，由资产投资管理公司进行托管和处置，并由财政安排100万元风险补偿基金，可有效化解农房抵押贷款可能出现的风险。

        耒阳农商银行在全省首批试点推出农房产权抵押贷款，既扩大了广大农户抵押物品种，提高了农户贷款抵押率，又盘活了农村沉睡资产，让农户的“产权”变成“活钱”，彻底解决了农户贷款无抵押的难题。（肖青华）