小微金融如何做出“大文章”

        小微金融，这个曾是金融服务的“盲区”，近年来成为了金融市场的聚焦点。小微企业融资风险高、成本大、额度小、报表不规范、没有抵押担保……如何克服目前这些难题？如何才能实现小微贷款的可持续性发展？农村信用社作为农村金融的主力军，应该立足本地市场，根据县域经济小微企业偏多的特点，要从理念上跳出传统企业贷款的框框，突破甚至颠覆传统做法。

        农信社的网点遍布农村集镇码头，集镇码头是农村的经济中心，我们在做小微金融的时候，要立足于码头上的各类大小商铺。

1. 创新放贷模式，主推“便民卡”贷款。

         一方面，对于在集镇码头有商铺抵押权的商户，我们依然可以推行传统的抵押贷款模式。另一方面，对于没有商铺抵押权的商户，我们可以适度放开放贷政策，侧重于商户的信誉、银行流水、口碑、经营周期等非财务因素的分析。放贷模式上，可以推行“商户联保”的方式，让三五个商户为一组进行互保。

         2、风险前移，批量开发。

       所谓小微企业风险高，本身是误解。小微人群就是生活在我们周边的人，深入了解之后会发现，他们非常勤奋努力，有些用几千元起步创业，非常值得关注和尊敬。介入某个行业关键要看它能反映实际情况的核心指标，比如建材市场中的瓷砖销售商，我们可以通过分析其保单数据来判断其业绩好坏；再如餐饮行业，我们可以将其一段时间的用气量做成曲线图，来了解其经营状况。集镇码头好比一个商圈，围绕这个商圈，我们可以通过与政府、市场管理方、主要商户等合作来进行批量授信，从而实现小微授信规模的扩张。

        3、无微不至，贴心服务。

        我们做小微金融，不只在贷款业务上下功夫，还要为客户提供综合金融服务和多样化的增值服务。例如，对于业务量大的商户，我们可以上门推广电子银行、农信POS机等产品，方便商户的资金往来；对于零售业商铺，我们可以为其提供零钱兑换业务，让客户从心底感受到我们的贴心服务。

        小微金融市场，一片蓝海，空间广阔，立足小微金融同样可以做出“大文章”。(安乡联社     刘家瑞）