创新为媒，引领科学发展“新常态”

    “打江山易、守江山难”。2015年对于城步农商银行来说，是农商银行成立后的开局之年，该行经历了2014年的跨越式发展和超常规发展：用8个月时间完成了农商银行改革，创造了湖南农信社改革的“城步速度”，提前半年全面超额完成全年各项工作任务，全省118家法人行社中，年度绩效考核排名由以前的倒数后10位跃居到全省第三名，经营等级达到最高的A++级，该行先后被省联社评为先进单位、市委市政府和县委县政府分别授予文明建设先进单位、支持地方经济发展、社会治安综合治理、贷款营销、绩效考核先进单位等荣誉称号。面对曾经的成绩和荣誉，该行不骄不躁，以创新为手段，以全面风险管理为要求，狠抓信贷管理，力促三大工程“开花结果”，在新常态下谱写了发展新篇章。

    一、创新渠道建设，构建阳光信贷工程

    随着农村地区对金融机构网点和金融服务需求的不断提升，城步农商银行全盘规划，整体布局。通过加大对各分支机构“三农”业务的管理和指导，努力保持农户小额信用贷款、农户联保贷款等特色业务优势。借助网银、ATM机、POS机等离岸式自助设备，扩大业务辐射范围。通过构建农村金融服务体系，提升农村基础金融服务均等化水平，实现金融服务机构在不同级别、不同地域的全覆盖。以农户建档授信为突破口，通过实行信贷过程公开化、透明化管理，使信贷业务面向百姓、贴近客户，以公开透明、规范高效的金融服务，有效推进阳光信贷工程。

    一是做实农户信息建档，奠定阳光信贷基础。为全面了解客户的基本情况，充分掌握目标客户相关信息，全辖客户经理起早贪黑、爬山涉水、进村入户，发扬农信系统“老农金”“背包银行”的精神，积极宣传动员农户建立信息档案，做到“三个相结合”，即“农户建档与授信相结合、农户建档与产品推介相结合、农户建档与清非收息相结合，达到一举多得、事半功倍的效果。截至2015年5月末，建立农户信息档案62514户，占目标客户的90.97%，授信农户39522户，授信总额达12.5亿元。 

    二是公开信贷流程，让信贷业务在阳光下运行。采取网点公示和短信、海报、专栏、媒体广告等多种形式，公开贷款种类、对象、条件、程序、利率、办结时限，公布信贷人员的姓名、照片、联系方式、工作职责、服务范围，公开贷款利率定价标准、优惠政策以及特定对象的减费让利规定，对信贷受理、调查、评级、授信、审批、放款等各环节实行阳光化操作，让客户对能否贷款、能贷多少、利率多高、如何办理、向谁投诉等心中有数。同时，通过设置信贷监督箱、公开统一服务投诉电话、聘请阳光信贷监督员、设立阳光信贷服务承诺公示牌等形式，强化社会监督，杜绝吃、拿、卡、要等不良行为；建立贷款回访制度，指定专人及时处理投诉，对客户的投诉做到件件有回音、事事有答复，保证阳光信贷服务质量。全行20个营业网点全部设立阳光信贷标准化“办贷中心”，将办贷流程、服务指南、工作人员情况悬挂在显眼位置，接受社会和客户监督。　

    三是创新利率定价机制，该行根据客户综合实力、资产负债率、信用状况、担保方式及客户的贡献度等5个方面对不同类型贷款、不同类型借款人、企业，自主实行利率差别评分定价机制，既减轻了企业的负担，也培养扶植了一批优良客户，在赢得优质客户的同时有效规避风险。

    四是提高授信服务水平。对符合该社评级授信条件的小型成长型产业化企业、民营企业以及提供房地产抵押的企业，实行“一次性调查、一次性审批、一次授信、分期循环发放”的方式，对重点龙头企业，实行上门服务，优先审批，及时提供宽松的信贷支持与服务。根据其合理的实际需要，及时提供宽松的信贷支持与上门服务，有效提高支持效率。

    二、创新金融服务“多样化”、优化富民惠农金融创新工程

    城步农商银行把富民惠农金融创新作为提升核心竞争力和履行社会责任的重要途径，不断创新和丰富服务“三农”和社区的经营理念，以专业化的经营、特色化的产品、差异化的服务、精细化的管理为基本原则，以简化手续、便捷服务、减轻负担、提高效率为突破口，积极探索和开发符合农村经济特点和农户消费习惯的金融产品，满足不同客户的金融服务需求。该行在不断地探索与实践中，沉下身子、静下心来，推动小企业金融业务向小微化、零售化方向发展，客户对象逐步从制造业向服务业、从大宗商品原材料向消费品、从生产服务向生活服务转变。

    一是创新金融产品，满足客户的差异化需求。支持具有“特色产业—农产品加工—现代营销—休闲观光—生活体验”等功能的家庭农场为主要模式，该行根据家庭农场的特点，专门为家庭农场量身定制了一款产品--“家庭农场贷款”。该产品具有授信期限长、利率优惠、循环使用等特点，有力推动了当地新型农业的发展。目前，发放家庭农场贷款8500万元，重点支持了子华有机蔬菜专业合作社蔬菜种植、丹口镇丹口村的300亩竹笋菌规模化种植、闫运红的养鹿及葡萄种植、茅坪的大米加工家庭产业、农户黑山羊、天鹅养殖等70多个家庭农场与农户发展。出台了《青年创业贷款管理办法》，发放创业贷款7000万元，重点支持了返乡创业青年刘盛叶大雁养殖基地等一批创业典型代表。支持农业产业化龙头企业开展基地建设、技术改造和季节性收购，为企业量身定做融资方案，并向产业链两端延伸，拓展上下游客户，发放贷款5500万元，重点支持了九鼎农业、天元木业、南山牧业等种植生产—产品加工—销售于一体的大型县域重点企业。

    二是创新担保方式，解决客户担保难问题。该县是山区县，拥有丰富的林业资源，森林覆盖率达到80%以上，林权是农户拥有的绿色财富，但长期以来沉睡大山。为唤醒农村资产，为农户带来更大利益，该行想群众之所想，急群众之所急，成功推出以林权为抵押担保的“绿色财富林权抵押贷款”，农户只要凭林权证便可以轻松贷款，为解决农民贷款、担保难找到偏方。2015年共发放林权抵押贷款近5000万元。城步的小微企业由于资产规模小，可抵押资产更少，成为融资和发展的瓶颈。为帮助该县企业盘活资产，该行急企业之所急，又适时推出 “小微企业循环贷款”，大大激活小微企业的融资能力。

    三是创新信贷模式，提高信贷服务水平。先后推出公司+农户、合作社+农户和乡镇“安居工程”整村授信、联保体授信等信贷模式，助推“美丽乡村”和特色农村建设。“小微企业循环贷款”自该产品推出以来，2015年累计发放小微企业和私营业主生产贷款190笔，金额1.8亿元，如分别支持了城步天元木业有限公司、城步新鼎盛电子有限公司贷款1000万元和800万元，满足小微企业经营过程中的合理资金需求，促进其健康稳健发展，创造就业岗位近1000个。

    四是创新社团贷款业务，大力发展集团客户贷款。该行作为主发起行，在认真调查、风险可控的前提下，联合周边行社对城步苗族自治县城市建设投资开发有限责任公司发放了社团贷款7500万元。以集团客户营销为信贷营销主战场，出台了《集团客户管理办法》，并将集团客户与福祥便民卡推广有机结合起来，先后拓展了县电力公司、国税局、县人大、纪委等50多个单位的集团客户，累计授信3亿元，用信近1.5亿元。

    三、创新金融服务“均等化”，完善金融服务进村入社区工程

    城步农商银行始终坚持“以小为美，以民唯美”的战略理念，把推进三农和实体经济发展作为义不容辞的责任，按照监管部门“两个不低于”的要求，充分利用网点遍布城乡、经营历史悠久的优势，不断提高金融服务覆盖面，全面做好普惠性、结构性、创新性、配套性的支农服务，成为三农和实体经济快速发展的强有力的金融助推器。截至2015年5月末，涉农贷款达4266户，贷款余额7.56亿元，增幅32.19%，涉农贷款在总贷款中占比97.2%。

    为更好的实现金融服务“均等化”，该行大力拓展助农取款便民点。截至2015年5月末，城步农商银行布设村级助农取款便民点306个，实施可布设行政村村村全覆盖，每个乡镇至少设立一家自助银行，实现乡镇全覆盖；发展网上银行客户3.46万户、短信银行客户9.21万户、手机银行客户1.8万户，全面电子交易占比达60.81%，电子银行业务的全面推广，提高了服务水平和客户满意度。

    地处湘西南边陲“老、少、边、穷”国家级贫困县的城步农商行，以创新为媒，在创新中发展，发展中创新，用扎扎实实的行动和卓越的工作业绩，在农商银行开局之年绽开了新的、美丽的花朵，书写了农商银行事业美好画卷！

作者系城步农商银行董事长